2018，5招带你跑赢投资理财的马拉松！

守住财富比赢得财富更重要。之前很多图文中，小姐姐重点关注在基金，包括基金定投也是对于理财小白的强烈推荐，但是最近有粉丝跟我说，被基金定投伤的很惨。

定投了七八个月，不光没赚，还亏了。我自己也是，但是我也一直强调，定投是一件一定要坚持的事。它保证了我的账户有一部分资金稳定存在。这个稳定是在“价值线”的上下。

快到春节了，A股崩盘，许多人都过不了个好年。但是对于我们大多数理财小白来说，现在的关注点不应该放在股市大崩盘上，而是在于来年的理财计划。

那么如何做一份合理的理财计划？2018，如何跑赢投资理财的马拉松？今天，小姐姐和大家一起探讨这个问题。

01「梳理过去一年家庭资产负债和现金流量」

新年是一个新的起点，但这个起点是建立在之前的财务基础上的。上一年的财务情况是新一年理财计划的基础和借鉴，只有及时总结上一年的财务情况，了解自己财务上的问题和可以继续保持的优势，才更利于进行新年理财规划。

因此，我们要通过分析财务，清楚自己到底有多少「资源」可以在2018年动用。

「资源」，一般分为资产与收入两大类，也就是记账中需要用到的两个财务表格——资产负债表和现金流量表。

第一类：已经挣到的钱，即现在的资产。这里所说的资产，是要减去负债的，也就是最后的净资产。

第二类：未来持续能赚到的钱，即家庭/个人的收入。为了统计更精确，建议减掉每月或额外的支出，即最终的数字是每年的实际盈余。

最终得出的这两组数字——净资产和每年盈余，才是我们2018年可以利用的「资源」。

02「根据财务情况，重新评估自己的风险承受能力」

其实风险承受能力无非三种：保守型、平衡型和激进型。但是判断个人/家庭究竟是哪种类型，并不能单看一种因素，也不是一劳永逸的。

简单说，测评风险承受能力，我们要从年龄、资金量、投资目标、主观风险偏好和资金流动性等角度多方面考虑。

【年龄】

一般来说年龄越大，风险承受能力越低。

青年时期（一般定义为20-30岁）的投资者刚步入工作，买房、赡养老人和教育子女还没有这么快，通常有能力承担较高的投资风险；

壮年时期（30-50岁）的投资者工作相对稳定并且积累了一定的财富，但经济压力也在增加，比如面临买房、抚养教育小孩、供养老人、养车等方方面面的压力，因此风险承受能力是在逐渐下滑的；

而老年投资者（50岁以后），大部分是即将退休和已经退休的人，支出趋于稳定，但花费在医疗上的钱会增加，再加上没有工作这个最大的收入来源，风险承受能力是最低的。

【资金量】

资产实力雄厚的投资者，即使其投资失败，所赔的那些钱也不会对他产生很大的影响，所以风险承受能力比较高；而资产实力薄弱的投资者，一旦亏损可能对其生活构成负担，因此风险承受的能力相对较低。

【投资目标】

如果目标是长期且刚需的，比如，为了孩子往后的教育费、家人的医疗费、买房用的，那么投资就该以中低风险的投资为主；如果单纯为了资产的长期增值，那么投资中可以适当的增加一些风险资产的配置。

【主观风险偏好】

有些投资者在投资的时候，可能不会考虑自身财务状况的好坏，一股脑的选择高收益的产品，那么主观上来说，这类人群属于风险偏好型投资者；而有些人即使有一大笔闲钱，也坚持存银行，顶多再买一些债券或者银行理财，这就是典型的风险厌恶型投资者。

【资金流动性】

这需要投资者对未来的支出有大致的预估，比如预计未来多长时间会需要支出一笔资金。如果对未来支出心里没数的话，投资就要保持较高的流动性，不建议购买那些有长期封闭期的产品；如果未来支出稳定的话，再将资金进行优化配置。

03「设置一个理财目标，或者继续完成已有的目标」

如果过去一年我们已经实现了某个目标的话，那么新年的开始，我们需要根据自己的实际财务情况，重新制定一个合理可行的目标。

切记，这个目标一定是符合自身财务情况且能用数字量化的目标。不能是那种“月薪3000，两年内攒够50万”的迷之目标。可以是“月薪8000元，今年攒够5万元”或者“15年后，要给孩子攒够届时出国留学的100万元”。

04「把用于个人/家庭保障的资金，提前预留」

保险的配置，应该提前于投资赚钱。

这一点也是小姐姐一直强调的，一来保险是用少量的资金去排除大的事件发生的风险，二来保险意识其实就是超前的理财投资，这一点，一定要有数。

意外事故、患病就医，各种风险威胁着生命，同样也给家庭带来经济负担。

所以我们必须采用一种应对人身风险，并且最大限度的降低经济负担的方法。在投资规划前，首先做好保险规划，给该买保险的人买对且买足保险。

关于买保险，还是那几点小建议：

第一，优先给家里的经济支柱买保险；

第二，先给大人买，再给孩子买；

第三，纯保障类的保险优先于投资理财类的保险；

第四，身背房贷，建议购买定期寿险，防范还贷期间的人身风险。

05「优化或重新制定投资组合」

相信绝大多数投资者，都属于前面提到的平衡型投资者，也就是不喜欢高风险，但也不甘于无风险的低收益投资。所以，在此之前推荐的投资组合，都是以攻守兼备的长期稳健投资为主。

比如，大类资产中，我们以货币基金、保险和海外基金定投为主。

基金定投能解决以下三个问题：

第一，投资期限足够长，能够充分摊薄成本，提高收益；

第二，不用花更多的精力在择时上；

第三，强制每月储蓄。

我们不难发现每一个富翁都有其独特的理财方式，致富在绝大多数情况下不是偶然的。

巴菲特曾将他的致富原因归结为：习惯的力量。

没有了良好的投资习惯，一切财富都将离我们远去。

有好的投资理财习惯，才能够获得财富的保值增值，习惯直接影响人的一生。（来源：她当家）