典史记丨欧美各国典当概况——美国典当业

美国是一个历史很短的国家，美国典当业的生存时间亦显得微不足道。然而，美国却是世界上惟一的尚未建国就有典当行的国家，并且是银行与典当行始终并驾齐驱的国家。经过百多年的风雨沧桑，至今美国已成为全球典当业最为发达的国家，如同美国是世界头号超级大国、经济霸主-样，美国典当业在各个方面也都走在世界的最前列。

1．近现代典当业

美国典当是欧洲移民带入的，1657年最早出现在纽约，但起初发展不快。美国独立战争后期，由于连年战争的巨大耗费，造成在发展工业经济相对外贸易过程中资金融通的迫切需要。1781年12月，经北美大陆会议批准，美国最早的商业银行--北美银行成立，以后又相继出现了若干商业银行，主要负责办理存款、发放短期贷款等金融业务。尽管这些银行在社会经济活动中发挥了积极作用、但因其数量太少、分布不匀，而且对普通个人几乎不放贷款，不提供这方面的金融服务，所以不能满足战后广大社会下层人民日益膨胀的货币需求。在这种情况下，美国许多城市便于18世纪末期开始大力兴办典当，由此打开了美国典当业迅速发展的序幕。

19世纪初期，美国典当业逐渐走向比较繁荣的阶段。有资料显示，1819年，纽约市有10家典当行，均为依法向州政府领取营业执照的金融机构。那年，美国出现了历史上第一次真正的资本主义生产过剩的经济危机，大批工人陷于困境，纽约失业工人高达2万，其中许多人只得以贫穷之身，向典当行伸出借贷之手。

在典当行数量方面，由于典当市场的逐渐扩大和膨胀，美国典当行的数量亦随之增加。到1911年，美国全国共有注册典当行1976家，按全国人口计算，平均约合4．57万人一家。1914年，美国典当行的数量达到近代史上的最高峰，成为许多中小客户借贷资金的主要渠道。"

在典当行性质方面，尽管美国传统上以私立典当行为主，但仍有一些政府和社会团体创办的半慈善性典当行，类似于欧洲大陆国家历史上曾经出现过的所谓公立当铺或公共当铺。如美国的纽约州、伊利诺伊州和马萨诸塞州等州政府，都明文规定允许和支持这类典当行的兴办。而这类典当行在美国几次经济危机时期也出现得特别频繁，如雨后春笋一般，如1915年全国共有38家。

在当物类型方面，近代美国典当业的经营范围非常广泛。通常所见的当物为动产，主要包括早期的钻石、珠宝、玉器、手表、服装、及后来的汽车等。而在19世纪当中，特别是在美国经济危机时期，广大贫困农民还以粮食进行典当，甚至以不动产土地通过出典方式向典当行借贷。

美国现代典当业的分期是指第一次世界大战末期至20世纪80年代。在半个多世纪的时间内，美国典当业又有了长足的发展，并伴随着拂之不去的明影。

进入20世纪后，美国国力增强，金融业空前发达，而位居民间金融领域中的典当业亦出现良好成长的势头。如纽约节俭贷款社，典当生意越做越大，其各方面的影响借助20多个分支机构辐射到国内许多地区，在美国家喻户晓，具有相当高的企业知名度，在美国典当界极具代表性。

二次大战后，美国典当业迅速衰落，兼并、破产此起彼伏，这一过程一直持续到80年代。个别城市在10年中有1/3的典当行倒闭；许多城市的典当行则在典当老板退休或者死亡后因后继无人而歇业；另有一些城市的典当行被迫改变传统的经营方式扩充商业零售业务才能勉强生存下来；等等。如以纽约市为例，1906年曾有典当行250家，到60年代则减至150家，至80年代已所剩无几。

2.当代典当业

美国典当业的重新崛起是在20世纪80年代末期，即指近10余年来的当代美国典当业。在此期间，美国典当业成为全球规模最大的典当业，无论是典当行数量、市场容量、发展战略，还是管理方式、营销手段、经营效益，都令世界各国的典当业望尘莫及。

有资料显示，1988年美国全国共有持照典当行6900家，其数量相当于全国商业银行的1/2，超过全国储蓄银行和贷款银行总和的2倍，当年典当业的贷款总额为3500万美元，约合2.9亿元人民币。然而10年后的1998年，美国共有持照典当行1.5万家，市场主体的数量足足增长了117.39%，增长速度之快，令人膛目结舌。与此同时，美国典当业的贷款总额则更有超大幅度的增长，竟然高达90亿美元左右，约合750亿元人民币，令人难以置信地暴增了256.14倍，创下美国有史以来的典当业之最。目前美国全国共有典当从业人员7.8万人，直接为3450万社会公众提供典当服务。

美国典当业在短时期内的迅速膨胀，有以下三点十分值得注意。

1)当户人数众多，典当应运而生。

在美国，没有银行帐户或者虽有银行帐户但却不想经常与银行打交道的人很多，形成了一个规模可观的社会群体，故其一旦表现出融资欲望，便会成为典当行的潜在客户。

据美国一些专家和研究机构提供的数据表明，1988年美国生活在贫困线以下的人口的比例由1978年11.4%上升到13.1%，后又增至1994年的14.5%。1989年美国消费者审查机构披露，当年全国只有69.8%的家庭有银行储蓄帐户，而美国典当专家、宾夕法尼亚斯沃索蒙尔学院经济学副教授约翰·卡斯基分析，这个数字最多只能达到65.9%，一些家庭没有储蓄帐户是因为他们没有储蓄。他进一步指出，美国年均1万美元以下的低收入家庭的家庭年均收入从1983年的3800美元跌落至1989年的2300美元，而这正是80年代末期美国典当业快速增长的直接根源，它与人口贫困化的扩大和银行储蓄的衰减互为因果。另据美国《福布斯》杂志(1993年第5期)一篇名为《融资户》的文章称：今年全国有2500万个家庭、超过7500万人口没有银行帐户，这部分人很难获得信用卡或消费信贷，因此大多通过典当贷款，以达到日常融资的目的。

7500万的确是一个很大的人口绝对数。它已经占到了美国人口总数2.5亿左右的30%，这就为美国典当业的发展和典当市场的扩大提供了一个十分有利的基本条件。就是到了90年代末朗，美国家庭收入的两极分化也仍在加剧。如美国有两家研究机构共同调查指出,尽管美国经济连续多年出现繁荣，但90年代末收入最高的1/5家庭的年均收入为13.75万美元，是收入最低的1/5家庭的年均收入的10倍。在美国46个州，最富的20%的家庭和最穷的20%的家庭间的差距大于20年前。在10年时间里,最穷的1/5家庭的年均收入比80年代增长了不到1%，而最富的1/5家庭的年均收入增长了15%。

关于典当的市场需求问题，美国一些经济学家和社会学家还分析到，该国典当业潜在客户的典型特点是：年轻、受教育程度低、婚姻破裂、但职业比较稳定、急需提高养家糊口的能力。还有一些人虽有银行帐户，但其银行的信贷额度已经用完，只得转向典当求助。就是信贷额度尚存的人，若想从银行、财务公司等金融机构贷款也十分困难，诸如要过信用审查、债权担保等关，迫使客户宁肯走向典当。作为典当行的目标客户。所有这些家庭的年均收入水平在1.8万~3万美元之间，其中有些家庭的年均收入为3.8万美元，而且至少有14%的家庭的年均收入在7.5万美元。这表明，美国典当业具备了一个稳定发展的强大基础，但如此参差不齐的典当行潜在客户，在典当市场开发过程中自然是处于不同的市场定位。他们能否成为真正的典当客户，能够成为哪种类型的典当客户，尚需不同地区的典当行通过自己典当市场营销的努力运作去争取。

此外，美国富裕的中产阶级也是典当不可忽视的一支潜在客户群。休斯顿一名连锁典当行的老板保罗·埃奇说，从前他的当户年收入都在1.2万美元或以下，而现在的当户年收入将近5万美元。而波士顿帝国贷款社的老板肯·卡茨则说："我们接待的当户来自我们以前意想不到的邮区"。更有趣的是，在美国加利福尼亚州比佛利山庄的好莱坞明星聚居地，近年来一家开设于山上的"担保贷款者"典当行，也如同这座世界头号电影城一样而声名鹊起。

众所周知，住在比佛利山庄的都是身着华服盛装、生活优裕奢侈、浑身珠光宝气、出门以享受轿车代步的社会名流，但他们也会因一时手头桔据又不想求人告贷而走进这家典当行。于是乎，人们经常可以发现，典当行里的劳斯莱斯轿车、直升飞机、皮衣、水晶、艺术品等总是琳琅满目，还有众多影星们梦寐以求的奥斯卡金像奖奖座，亦曾沦落在典当行的货架上。对此，这家典当行的老板不无得意的说：“你在这里找不到破烂不堪的东西。来这里的都是制片人、导演、演员、不动产大享、遗产或王位继承人，他们一时资金周转不灵，所以才把东西典当在此。”一次，一位制片人在制作两部影片的过渡期问，因办宴会急需一笔款子，于是把自己车龄才一年的保时捷敞篷车典当在典当行里借贷，4个月后才赎回去。另有一位老牌电影明星也曾因银行存款偶开“天窗”，便迫不得已用自己心爱的奥斯卡金像典当了5万美元的现金应急。再就是有段时间，被银行驳回借贷请求而又要支付公司雇员工资或急于付帐的一部分富有商人的典当业务量有所增加。

对于美国“中产阶级上当铺”这种现象，美国典当专家、佛罗里达州立大学法学院法学教授贾勒特·奥尔泰格评价说：“……当铺已经成为面向低收入阶层的‘银行家’时，更多的中产阶级消费者也转而向典当商求助。”此言可谓对美国典当业日益走红状况描述的点睛之笔。

2)当铺分布合理，典当方便快捷。

现今美国1.5万家典当行遍布全国各地，从地域分布上看，尽管不够平衡，但总体上属于合理。

如位于美国本土最南部的佛罗里达州，目前是美国50个州中典当业最为发达的地区，超过任何一个州，共有各类典当行1300家，约占全国典当行总数的1/1O。在该州，行人漫步街头，代表典当的三个镀金圆球标识满眼都是，甚至比全球快餐大王麦当劳的金色双拱门标识还多。其中在该州南部，典当行的密度更高，如在布鲁沃德市有典当行122家，棕榈滩县有70家。相比之下，美国最大的城市纽约也才仅有80家典当行。自80年代以来，佛罗里达州典当业的发展速度逐渐加快。在典当行数量方面，劳德代尔堡市的典当行10年内翻了一番，1997年达到28家；而布鲁沃德市的122家典当行中，有70家是90年代以来陆续开业的。至于美国其他许多州的典当行，也都具有开业晚、成长快、布局合理的特点。

退回到80年代末期，当时美国典当业的情况还尚未如此。如美国典当专家卡斯基与他人合作进行的分析显示，在对美国28个州的统计中，1998年时，美国每百万州公民的典当行拥有量为：新泽西州2.1家、宾夕法尼亚州3.1家、印第安那州5家、得克萨斯州75.7家、俄克拉何马州113.1家等。但时过境迁，目前美国各州的典当行发展及其分布已经趋于比较合理。如1984年印第安那州仅有典当行28家，但至1998年，该州已有持照典当行148家，百万州公民典当行拥有率与经济发展、人口数量开始日益协调起来。

美国典当行的选址，基本上分为两类。一类位于繁华地段，如一些典当行喜欢在郊区商业大道上安营扎寨，或在闹市商业区影剧院周围建点，旨在干方百计招揽顾客，于迎来送往中做"火"典当生意。另一类则位于居民社区，通常是在典当行方圆1~2英里的范围内，沿带有宽敞停车场的高速公路而建，为社区中的广大居民提供典当服务，由于"2英里半径"之内，能使美国的当户感到最为方便，人们去典当行融资就如同去到处都是的麦当劳快餐连锁店一样舒心、快捷。故尔当户客流不断，典当行车水马龙。另外，无论典当行选址在何处，典当行老板都一致认为必须绝对安全，只有方便加安全，才能使典当行更吸引社会公众。正如美国一些典当行老板所说?quot;我们倾向于选择较好的、安全的典当交易地点去吸引不同的顾客。"对此，美国一些学者也纷纷指出："现如今典当行已不再是过去那种抢劫犯罪率高的小城镇中拥有阴暗出口的门店形象了"，"现代典当行看上去是一些非常方便的门店"。

由此可见，典当企业区域分布上的合理性，是当代美国典当业日益兴盛的一个重要原因。如同银行业的经营方式一样，美国典当业的市场网络已经形成一个完整的体系，并且借鉴了美国其它一些行业拓展市场的有效做法，从而使美国国内的典当市场越做越大，具有超强的生命力。

3)连锁经营红火，企业效益显著

美国是全球企业连锁制的发源地。近年来，连锁经营方式地广泛渗透和应用到典当业。在美国，典当行既有单店经营或联店经营模式，也有公司化连锁经营模式。但美国的许多典当企业特别是大中型典当行，纷纷采取连锁经营战略，以图扩大市场规模，保持优胜地位。

在这方面，最突出的例子是“美国国际典当有限公司”。该公司建于1984年，1990年成为纽约证券交易所的上市公司，是美国最大的典当连锁公司和美国最大的跨国典当公司及典当上市公司。公司总部位于得克萨斯州沃思堡市，其连锁典当行不但分布在美国国内，而且在英国、瑞典也有分支机构，如该公司在全国共有连锁典当行465家，平均每州可达9.3家，其中在佛罗里达州有49家连锁典当行。而且，这400多家连锁典当行中有近一半都是在1995--1997年这三年中开张营业的。由于通过连锁经营和管理能够较快地提高企业的整体实力，故该公司目前已成为美国典当业名列前茅的"龙头板块"，每年典当放款额最高约为4.4亿美元，如1995年全年共发生典当生意94.4万笔，截至12月31日贷款余额为8800万美元，远远超过所有的竞争对手。

另外，据美国全国典当业协会的资料显示，目前美国排名第二和第三的典当连锁公司，其总部也都设在得克萨斯州，这使该州成为地道的美国典当业连锁之父。这些大典当公司在美国1.5万家典当行中，至少已经占到7%的典当市场份额，生意十分红火，经济效益显著。如美国典当业季军--1991年4月组建、位于得州阿灵顿市的“第一现金服务有限公司”(原名“第-现金公司”，1999年1月21日更改现名)，在20世纪最后几年中，其连锁经营发展迅速，令人刮目相看。

1997年5月，该公司公有连锁典当行57家，但截至1998年6月，其连锁已经达到了86家，包括以新建、收购等不同方式进行典当行的有效规模扩张。1998年8月1日，是该公司1999年财政年度的开始，亦是其连锁经营再创佳绩的前奏。同月，该公司分别在弗吉尼亚州和得克萨斯州开张1家和2家典当行；不久，又于同年10月大获丰收，在得州最西端城市埃尔帕索建立5家典当行，攻下了该州比较偏远的典当市场；与此同时，还在加利福尼亚州南部地区一举增设12家典当行。于是，经过3个月来的不懈努力，该公司在短期内就新增连锁典当行20家，致使其在美国11个州总共有连锁典当行106家。1998年度(1997年8月至1998年7月)，美国这家重量级典当行发放的当金总额高达4000万美元，净增了600多万美元，收取典当综合费用381.5万美元。