最初只想借几千元，最后却变成了6万多的债务，深陷多头借贷的大学生小王在短短时日之内共累计借款23笔，和催收人员多次周旋后最终选择了报警。
在小王出示给网贷天眼的借款详情中，可以看到小王每次的借款金额均在万元以内，最高也才8000元，但在遭遇“砍头息”（实际借款金额少于合同借款金额）及“套路贷”（实际借款金额少于借条金额）之后，小王承担了近2万元利息和6万元债务，最高借款利率竟达31938%，远远高于国家规定的借贷红线36%。
现金贷>平台砍头息仍猖獗
根据小王提供的借款详情表，小王曾在5家现金贷平台共累计借款2.3万元，然而实际到手金额只有1.8万元。可以看出，这5家平台存在不同程度的砍头息现象，其中，信X贷平台砍头息现象最严重，高达37.5%。据不完全统计，名称和信X贷匹配的平台共2家，分别是信用宝旗下的信闪贷以及信石旗下的信石贷。
据悉，砍头息成为行业潜规则由来已久，不少平台为了规避监管，将砍头息巧变名目，包装成咨询费、手续费、服务费等其他项目，通过扣除这些费用，变相突破法定民间借贷利息上限。网贷天眼注意到，很多现金贷平台都在产品内明确声明不触碰借贷红线，然而，当加上变装的砍头息后，借款利率就会变成本来的面目，高的甚至惊人。
以信X贷的疑似平台信闪贷为例，网贷天眼社区网友在2017年末对其实测发现，从该平台借10000万元，期限9个月，所需支付的利息共计890元，计算得出该笔借款的年利率为12%，符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。然而，以“借款8000元，到手5000元，价款期限9个月”计算，加上砍头息3000元，当人事共需支付的利息达3710元，借款利率也变成了79.2%，远远高于红线。
依据当事人提供的5个软件名称，网贷天眼经不完全搜寻后标注出的疑似平台有任我花、任性花、分期乐等，其中不乏上市平台拍拍贷等知名大平台。不过需要指出的是，拍拍贷此前在Q3财报里披露，已于12月初停止在所有平台上收取前期交易费用，将其更改为每月收取的方式，并于12月13日全线下调其借贷产品的综合息费至36%以下。
如果说对前几个软件的疑似平台判断有出入的话，那么最后一个鸡X信借款则几乎可以断定其为深圳市传奇金融服务有限公司旗下的鸡毛信借款。
据悉，鸡毛信借款的申请和审核条件比较严苛，除了个人基本信息和人脸识别之外，还需有实名制手机号且正常使用3个月以上才可以申请，而且用户获得的申请额度也比较低，目前已知其开放的最高可申请额度是3500元。根据小王提供的借款详情表，如果鸡X信借款即为鸡毛信借款的话，“借1000元到手约845，最后还款1019元”计算得出其合同上显示的利率为49.5%，真实借款利率达到76.9%。可以看出，无论是平台出示的借款利率，还是算上砍头息的真实利率，都远远高出红线。
同时，网贷天眼还注意到，如果当事人发生逾期的话，许多借贷平台还会收取1%-10%不等的逾期费，即便不算上砍头息，逾期费也是个不小的数目。
民间高利贷瞄准大学生
在现金贷平台砍头息和逾期费双面施压下，许多大学生不得不铤而走险，从借款利率更高的民间放贷人处借款。通过小王提供的借款详情表中可以看到其从放贷人处共借款18笔，累计借款金额为31800元，然而实际到手只有19630元，借款利率普遍1000%以上，最高甚至达到了31938%。
这些民间放贷人主要通过微信与小王联络，之后再经由第三方平台签署借条。据悉，通过这些第三方平台签署的借贷合同具备法律效力，几乎等同于纸质合同，再加上不需要实地签署，只在网络上就可完成的高效特点，成为越来越多民间放贷人的首选途径。据小王透露，其共在7个借条平台签署约20个欠条，部分欠条到期后小王选择了续签，短暂缓解燃眉之急的同时却也越陷越深。
网贷天眼注意到，很多民间放贷人提供的借款不仅利率极高，“套路贷”现象也尤为严重。小王的借款金额虽为31800元，但最终签的欠条金额却达39800元，从这18笔借贷信息来看，共有7笔借款需按照对方要求签下更高数目欠条。以“从项XX处借1600元到手1000元，期限3天”为例，小王需每天等本等息共还款1600元，借贷年利率达到7300%，但在项XX的要求下，小王与其签了双倍欠条即3200元，当小王最终发生逾期后，履行的还款义务也以欠条的3200元为依据，逾期后的借款利率最高可达20075%，甚过高利贷。
对于民间借贷人来说，无论其是个人操作还是背靠放贷公司，借款给经济能力薄弱又自尊心较强的大学生都是稳赚不赔的买卖。网贷天眼注意到，在不少现金贷平台贴吧中，都有民间借贷人发帖引诱大学生借款。
逾期后遭遇暴力催收
深陷多头借贷的小王在数次拆东墙补西墙后，依旧无法还清全部欠款，不堪催收方骚扰与言语攻击的他最终选择了报警。
网贷天眼注意到，不少现金贷平台或个人都雇佣催收团队，某现金贷平台更在官网自称其有先进的催收作业系统，甚至有外访队伍。
一般来说，当事人在与现金贷平台签署借款合同之前，除需提供个人基本信息外，还要提供亲友联络方式等其他信息。以拍拍贷为例，在填完基本信息和两位亲友手机号码之后，还需进行人脸识别，若想提升额度的话还得绑定芝麻认证、手机认证、征信认证、信用卡认证等项目。通过微信等渠道从民间放贷人处借款时，也要按照对方要求提供相关信息。
对于平台或借款人来说，这些举措利于他们控制风险，但当借款人发生逾期时，催收方就会利用这些信息威胁或恐吓当事人，进行暴力催收。以联想控股旗下平台翼龙贷为例，据中国裁判文书网公开信息统计，翼龙贷下属相关人员因暴力催收而被法院下达判决书的案例高达13起，其中包含11起刑事判决。
选择报警的小王是幸运的，依据最高人民法院关于民间借贷利率的规定，年利率36%以上的借贷合同无效且不受法律保护，小王有权拒绝支付超过年利率36%部分的利息；然而深陷多头借贷的小王又是不幸的，作为人际关系简单的大学生，显然没有戒赌吧里的“老哥”们门道多。
（文中“小王”为化名，作者: 夏天 来自: 网贷天眼）
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