大数据风控在企业尽调中如何应用？

大数据风控顾名思义是运用大数据做风控，所谓大数据，其实就是不被传统金融机构运用的数据，除了传统银行的征信报告、学历、性别、年龄等数据，大数据会使用人脸识别、社交、手机行为等方面的数据。大数据风控并不可以改变风险，但作为传统风控的一个补充方式，它可以量化风险，通过对数据的处理分析更精准的进行风险区分和风险控制。今天，和大家来聊聊大数据风控中的关键要素——企业尽调。

企业尽调广泛应用于贷款调查、担保授信、股权投资等，主要指搜集目标企业的经营管理信息，对其提供的信息资料进行质疑和调查取证，分析其所处细分行业的情况和风险。常见的尽调手段很多，包括高管访谈、企业走访、行业专家访谈、同类企业访谈、产业链上下游访谈、行业报告查阅等。

企业尽调的四个“三”

在做企业尽调时，一般都强调四个“三”，什么意思呢？

三品：人品、产品、押品

人品：面见企业实际控制人，通过当面沟通交流，了解道德品行、信用历史、经营管理能力、社会经验、社会资源等。另外，可通过对企业调查，与法人、管理层、基层员工、企业的合作伙伴交流来了解。

产品：审查产品是否适销对路，回款方式、周期等来判断企业可能实现的销售收入、现金流入，最终判断企业的偿债能力。

1、看产能：企业现有设备最大产量，不同制造环节及机器最大产量。

2、看产量：近三年每年实际产量，近几个月实际产量，分析产量轨迹及趋势。

3、判平衡：分析企业近几年产销存是否平衡，列表说明。

4、综合评估：产品质量、技术含量、管理水平、未来需求、产品可替性、竞品分析、产品的销价、成本、利润。

押品：合法有效，押品估值，变现及监管等。

1、合法有效：属于抵押人合法拥有，不存在法律瑕疵。

2、价值：需了解获得成本、同类价值、评估价值。另外，重视实现抵质押权的可行性，通用性高，变现力强，易保管、不变质、在授信期间内不贬值。

三表：水表、电表、税表/海关报表

对三表的审核主要适用于一些大中型的制造业及进出口贸易型企业，用以辅助确认产量、销量、而针对小微企业审贷意义不大，当然对一些小型的制造业企业在三表上做审查也能了解更多企业的实际经状况。

三流：人流、物流和现金流

人流：生意兴旺程度。

物流：看企业购销是否畅通。

1、原料仓库：看原料采购渠道、运输方式、进出数量、库存原料够使用时间，盘亏报废，储备量等情况。

2、成品仓库：库存数量，够销售时间，入库和出库数量，销售渠道和 运输方式。

3、判断资金需求：根据原料库存和消耗，产量和销量，采购和销售合同，判断企业资金需求和偿债能力。

现金流：看企业资金流入流出量。

1、现金流量表：看企业经营活动现金流量、净流量，融资能力和投资情况，销售明细帐和银行存款帐，企业销售回款。

三单：对账单、出入库单、工资单

对账单：对账单即为银行流水回单。要求提供对账单原件。不同银行的对账单有不同特点（板式、利息等）。小微企业的流水多通过实际控制人账户，需一并审核。频繁大额进出或是流水太少等状况的，一定要摸清原因。剔除各个银行来回转账、贷款、借贷等不属于真实企业收入的资金。

出入库单：小微企业的经营虽不规范，但很多还是会做相应的出入库登记。出入库单及库存表等资料需要仔细核对，这一部分能对比出企业绝大部分的经营及收入，以及企业提供的各类资料报表的真实性。

工资单：除了用工量较大的企业，普通小微企业的工资单的意义不大，因为很多规模小的企业雇佣的都是附近居民或亲戚朋友为主，工资发放并不规范，所以去审查工资单没有太大意义。

企业尽调的数据化翅膀

企业尽调的核心无外乎企业实际控制人的人品和企业的真实经营情况，风控并没有多么神秘，问题是有些东西说起来简单做起来困难，这些在纸面上的文字，落实到风控人员那里就是一步一步精细的实际工作。毕竟有利益的地方，就有江湖，利益就如藕丝，让各方暧昧不清，牵扯得绵延不绝。如对企业实际控制人的调查，如果单纯只靠文章上述提到的实地走访和征信记录，也许我们并不能全面的了解，这时大数据风控就应运而生。我们可以利用大数据风控识别“真实的人”，正信用旗下产品“了解”就是通过大数据技术对企业关联人的任职验证、对外投资、失信信息等进行挖掘分析，从而识别出“真实的人”。

另外，通过对方授权，我们在“了解”上可对其进行身份验证，并可授权调取银行流水报告和手机运营商报告等。如运营商报告里，“了解”结合先进的智能标签系统，可以关联到企业关联人的社交圈，包括和黑名单用户、银行机构、网贷平台的联系紧密度，再分析这个复杂的关系网络，来判断这个企业关联人是否有风险。“了解”就是希望通过大数据之力真正帮到那些征信良好的企业，并且不让“以贷养贷”的企业有机可乘。

如今，经济活动处在不停地变化中，某一层面来说，任何企业、任何行业的尽调分析都是片面和短期的，所有的特点和数据都在发生变化。大数据风控并不是有了数据就能做好风控，这是一个漫长的探索过程，互金领域有不少迅猛崛起的神话，但也不缺一夜颠覆的大败局。对风控，我们要永保一颗敬畏之心。（文章来源于正信用微信公众号）