微贷业务风险审查的48个要点（太全面了）

文丨 缪慧颖，来源丨信贷风险管理（xdfxgl01）

结合个人信贷调查和评审经验，直奔主题，总结如下：

一、基本情况

1.借款人没有借款资格（非中国籍、无民事行为能力人、限制民事行为能力人），不符合准入条件（年龄要求等）；

2.必须有营业执照或许可证件才能经营而无营业执照及相关证件，如幼儿园等公益性行业、固废拆解、铅酸蓄电池、电镀等高污染行业；

3.生产项目前景较差，已被列入国家限制或关停的企业限制进入；

4.经营期限过短，当前行业从业经历不满2年，不断转换投资创业项目，过于年轻白手起家的创业，过于年老的创业（如50多岁的离异男子投资创立婚庆公司）；

5.经营地址及经营运作全部在异地无法调查的；

6.非法经营，可以预见经营可能会随时中止。具体的非法经营表现为无照经营、经营违禁物品、经营假冒伪劣产品、欺行霸市、涉黄、涉赌、涉毒、严重的偷逃税款、虚开增值税发票等（如无证经销烟花爆竹等）；

7.征信系统查询有逾期贷款（最近24个月逾期次数超过一定数量）、信用卡透支逾期贷款、界定为次级类贷款、担保不良贷款未清偿；

8.主业应该突出，关联企业较少的客户；

9.生产规模过小，无研发能力，业务品种和订单过于单一的外向型生产企业

10.发现借款人有明显欺诈行为（如身份证件、营业执照、经营场所、联系方式、经营项目、住所等存在欺诈的）；

11.法院执行记录信息和历史纠纷情况（如民间借贷诉讼等）。

二、贷款用途和还款来源

12.贷款用于炒房、炒股、炒黄金、炒期货或其他金融衍生品；

13.贷款用于放高利贷、还高利贷；

14.贷款用于赌博、经营赌博场所、非法烟草买卖；

15.贷款用于投资，本人无经营、不参与，所投资企业或经营项目负责人不作为共同借款人，不配合贷款调查（如小企业投资煤矿、房地产企业等）；

16.贷款申请额度明显与借款人经营规模不匹配，客户的用款理由明显虚假或缺乏可信度；

17.分析借款人自身为一些长期计划用途所做的准备（如购房、购设备、投资新店等），对所需资金安排不明确，自有资金投入及借贷投入比例失衡，是否存在经营思路不清晰，经营冒进、风险较大的情况；

18.贷款用途为购原材料，分析借款人若申请不到贷款如何维持持续经营，交叉检查贷款用途与现有存货、应收帐款、产能，是否存在不匹配现象；

19.贷款用于置换他行借款的

20.经营或投资在一年内或较长期间内都没有现金流回报，客户还款来源不足。

三、财务情况

21.家庭及企业征信弱担保贷款不得超过4家；

22.信用卡长期全额透支的，特别是多张小金额信用卡的长期满额使用；

23.申请贷款额度或者部分机构授信额度为其银行负债总额的10%以下；

24.贷款余额长期保持并逐年增加，但贷款增加比例与固定资产增加、生产规模增长以及其他投资比例不匹配；

25.他行存在压贷情况；

26.或有负债总额偏高，对外担保对象复杂，被担保企业单户金额偏大且实力不强的；

27.个人和企业总资产负债率不应高于60%，一般宜在40%以下；

28.经营性权益资产不得低于申请金额的3-4倍；

29.制造业贷款金额原则上不得大于经营性流动资产，加工业贷款金额不宜超过总资产的30%，批发业和零售业原则上贷款金额不宜超过月销售额的50%；

30.制造业企业银行负债及民间借贷总额已经超过营业收入50%以上的，商贸企业银行负债及民间借贷总额已经超过2个月贸易额以上的；

31.资本积累交叉检查与当前资产负债表和损益表要求出入较大的；

32.预测现金流明显表明借款人无还款能力或需依赖再融资还贷；

33.每月可预测财务支出（含按揭、信用卡利息等）不宜超过家庭月可支配收入的70%。

注：小微企业分布行业众多，形态各异，财务分析都不能脱离客户具体的行业，特定行业的经营资产负债及损益分析，带有特定行业的明显风险特征。同时更要注重区分经营资产与非经营资产，重点关注注重经营资产的资产负债率。

四、非财务情况

34.计划投资项目借款人明显无力承担，并需继续投入，甚至投入资金尚无着落的；

35.所从事行业没有前景，所销售产品没有市场或即将被淘汰。如普通网吧等。

36.供产销环节明显不正常，供应链单一依赖且明显存在现实的风险；原料、半成
品、产成品完全不配比，生产停顿、歇业或仅为了养工人而零星维持；所生产或经营的产品销不出去，存货滞销严重、质量不合格的；

37.盲目创业，没有经营管理能力或没有经过必要的时间检验借款人具有相应能力的，而有种种迹象表明借款人难以持续经营的；

38.盲目扩大规模，而经营管理能力不足，明显表现出管理混乱情况；

39.生活条件（主要是居住条件、房产装修等）明显与借款人生意及所述利润规模不匹配；

40.刑事涉案、涉黄、涉毒。侧面了解借款人夜生活丰富或嗜好赌博等情况；

41.妻子及其他家人对申请贷款态度冷漠，或者调查时表示不太愿意贷款；

42.个人流水显示ATM夜间频繁取现；

43.名下房产、车等均非自己名下，是否存在逃废债嫌疑。

注：充分关注小本经营者是否是靠诚实、吃苦和一定劳动技能经营，衡量行业前景和盈利能力是否可持续。

五、担保情况

44.申请人提供的保证人表示不愿意担保，或者希望信贷员帮忙婉拒；

45.借名贷款，是否信贷资金流入保证人；

46.担保动机，存在其他离异关系；

47.连环串保，特别是同一地域（例如行政村）的“A-B-C-D-E-”担保链；

48.一人为多人担保，特别是某客户（或其配偶等家人）为同一行业或同一地域中的多人担保。

注：避免担保人对信贷资金的归集使用和担保链风险，另要重点关注信贷风险的转稼能力以及保证人对借款人的道德约束力，要尽可能避免找一些与借款人风险同类型（如同行业等）的客户作为保证人。

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