实地揭秘：金融公司的汽车分期业务有多黑

看过我文章的朋友应该知道，在分期购车业务中，有一种金融公司形式的存在，他们以流程简易、审批快、可垫款、4S店能做、汽贸能做、个人能做这些便利条件为基础，占据了相当大一部分分期购车的市场。

看了这篇文章，大家就会明白，金融公司的分期购车业务，前期的黑，取决于你是否接受，而真正的黑暗在于还完贷款后的解押流程，那才是一种强行抢钱行为。

实地考察是新鲜出炉的，当事人是我的同事，我昨天全程陪同他办理了解押流程，并且，8点30分出发，17点的时候没办完。

一、用拖延时间来催化客户急切的心理

我问了我同事这么一句话：你怎么这么着急就去解押啊？

我同事回答：谁不急啊，只有绿本拿到手，这车才真正属于我。

我同事在上个月就还完了三年的车贷，当他咨询了很多人之后，发现了一个事情，那就是还完贷款是不能马上去办理解押的，而是需要自己主动联系银行，将还款银行卡冻结，冻结一个月后，才能去办理解押。（这一项有很多人不知道，说明金融公司没有事先通知客户。）

金融公司在银行有专门的办公区，我们9点多到达了银行，在金融公司服务台排队半小时后，被告知先去银行柜台办理销户。（事先不通知，排完队才告诉你该先办销户。）

好吧，本着销户也不是什么麻烦事的心态，我们找到了专门办理这个流程的柜台。

只有一个柜台窗口办理，无须取号，自觉排队，其他窗口却很闲。

排队销户完毕后，已经11点30分，我同事运气好，因为他办完后，银行就开始用扩音器通知大家，11点30分还在排队的，可以回家了，下午再排也办不完了。注意，这里绝大多数人，都是从各县市过来的，远的来回不低于400公里。

排队销户后，就要面临金融公司服务台的排队，同样人山人海。

我们在马上快到12点的时候，还是没排上队，后来有个好心的老大哥告诉我们，在这里排上队，也只会告诉你一句话：出门往东过3个红绿灯的某某办事处领解押凭证。

就是这么一句话，不会提前告诉你，也不会在现场告诉正在排队的人们，而是要让你辛苦排队最后站在他面前的时候，再一句话把你支走。

我们当即出门去了那个办事处，结果告诉我们，午休至下午两点。

这样一上午的时间全部是在排队中度过的，另外我想说一个大家都可能会忽略的，比较严重的问题，没有厕所。

没办法，我和同事在那个办事处周边找了点东西吃，在车里休息了一下。

二、各种霸王条款和乱收费扑面而来

在解押之前，同事就被告知需要缴纳300元的解押手续费，这点无可厚非。当我们两点到达办事处的时候，我和同事说，你去办理吧，我在车里等你。

里面同样人山人海，我同事过了一个小时才出来。

这是我在车里收到的同事传来的视频，在经历了悲催的一上午后，发现除了排队还是排队，我忍不住国骂了。

我同事是黑着脸出来的，一问为什么，他说自己根本没有过逾期，但是却说他有一次逾期，说必须罚款430元，有零有整的。

我问：你交了吗？

他说：交了啊！不交怎么办？

我说：那岂不是300+430，花了730。

他说：是啊！

我说：逾期和金融公司有什么关系，是银行的事啊，他们凭什么罚钱。

他说：没办法，就是罚钱，不交不给办手续。

当我们再次回到银行的时候，发现排队的客户和金融公司的吵起来了，最激烈的镜头我没录到。

我同事默默说了一句：吵有什么用啊，让你交，就得交，不交就办不成，吵完了最后还得交。

我虽然有点服他这种逆来顺受的心态，不过想想他说的也是实在话。

然后在排队中，我们听到一个女的问旁边的人：你们都交罚款了吗？我被罚了1500。

旁边的一个大哥说：你那算啥，我被罚了5000。

我们听了都无语了，问他怎么罚那么多。

那位大哥说：金融公司说我有好多次逾期，但是我根本没有啊，后来细问才明白，还款日当天还款就算逾期。

我疑惑道：不可能啊，我的信用卡有什么也还款日当天还款，没逾期过啊。

那位大哥说：这不是银行的规定，是他们（金融公司）的规定。

我看着我同事，我同事恍然大悟，他说：我有一次也是还款日当天存进去的钱。

关于这方面，我真的呵呵了，这不是霸王条款是什么。

但是很快，我们发现自己还是太天真了。

知道刚才和金融公司吵架的人是因为什么吗？

因为她也缴纳了逾期罚款，但是来到这边，排队过后，提交了手续，被告知，因为有逾期记录，所以曾经分期购车时候缴纳的【保险押金】2000元不予退还。

保险押金是前几年金融公司必收的一个项目，这两年渐渐被抵制的不收了。这个东西初期是为了保障4S店能收三年保险的押金，金融公司承诺会在客户还款完成后退给客户，但是很多金融公司会反悔说，保险没找他们买，就不退，而事先承诺的则是完全由4S店做主。这样以来，4S店+客户联合抵制，如今的金融公司已经很少收这个费用了。

但是这里产生了两个问题：

1、凭什么在缴纳了所谓的【逾期】罚款后，还要扣留保险押金2000元？双重罚款？

2、保险押金是制约保险的项目，凭什么可以用所谓的【逾期】这个理由来扣留？

后来在客户大吵大闹中，金融公司针对这样的罚款行为，只说了一句话：这就是规定。

我突然就想起了前些天，一位知乎上的朋友，私信我的问题。

老实说，当时我是一脸懵逼的，因为通常来说，直接针对银行的分期购车业务，只要你还清了贷款，其中存在一两天的逾期，都是没什么问题的，更不会收什么逾期费，管理费，因为我曾经亲自问过银行客服一个问题，银行的答复是，通常在还款日过后的几天他们才会进行账务处理，所以即使逾期，如果在一两天内还款，不但没有问题，更不会视作逾期。

但是我忽略了金融公司的奸诈，正像这位知乎的朋友所说：到了解押的时候，感觉现在别人说什么就是什么了。

你无力去为自己争取合法的权益，因为解释权都在金融公司那里。

当时我看着我的朋友说：你的保险押金也拿不回来了。

我朋友无语的说：拿不回来就拿不回来吧，我能有什么办法。

过了一会，我灵机一动，看了一下金融公司的名称，然后开始在手机通讯录里翻找，然后果然找到了一个熟人。

我：X哥，你在的那家金融公司叫啥来着？

对方：就是那XXX啊。

我：卧槽，我和我同事就在这办业务呢，听说有逾期，交了罚款，还不退保险押金是吗？

对方：是啊，这是规定，一直都这么规定的。

我：X哥，这个客户是我同事。

对方：那你等我一个星期吧，回去我给你运作一下。

我：好嘞！

这说明什么？我有熟人，熟人运作一下，钱就可以拿出来。

那么，广大的分期购车的用户呢，哪有什么熟人，就该吃这种哑巴亏吗？

在此提醒所有打算分期购车的朋友们，我只建议两种分期购车途径：

1、直接对接银行的分期业务，没有中间的金融公司。

2、使用各个汽车品牌厂家自己的金融业务。

这两种是最有保障，猫腻最少的分期购车途径，因为银行不会坑你，厂家不会坑你，非但不会坑你，这两个机构还对4S店有监督和制衡的权利，所以，大家明白了吗？（来源：知乎，作者：张凝澈）