公积金贷款新政出炉，全国多城开始收紧

1月29日，成都住房公积金管理中心发布关于印发《成都住房公积金个人住房贷款实施细则》的通知。本实施细则自2019年3月15日起施行，有效期五年。

1、官方发布，认房认贷！

认房又认贷：

（二）属于下列情形之一的，认定为购买第二套住房，执行第二套房公积金贷款政策：

1．有一套住房但无未结清的住房贷款；

2．无住房但有一笔未结清的住房贷款；

3．有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且为同一套住房（须提供借款合同及房屋权属资料等佐证资料）。

（三）属于下列情形之一的，认定为购买第三套及以上住房，不予贷款：

1．有两套及以上住房；

2．有两笔及以上未结清的住房贷款；

3．有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且非同一套住房。

首付：

第十八条 首付款比例是指首付款金额占所购住房价值的比例。

（一）执行首套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于30%；执行第二套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于40%。

（二）所购再交易房楼龄超过10年的，最低首付款比例相应提高10%。

月供：

第十九条 借款申请人偿还住房贷款月还款额不得高于月收入的50%。

（一）住房贷款月还款额是指个人征信系统显示的住房贷款月还款额和申请的当笔公积金贷款月还款额之和。

（二）月收入的认定。

1．单位缴存职工的月收入，以申请公积金贷款时的缴存基数为准，不再另行提供收入证明。借款申请人缴存公积金单位与申报的工作单位不一致的，需提供工作单位开具的代缴关系说明等资料佐证。

2．个人自愿缴存者的月收入，以申请公积金贷款时的缴存基数为依据。缴存基数在个税起征点以上的，还需另行提供近6个月的社保个人参保缴费资料等佐证。相关资料显示月收入不一致的，取最低值确定月收入。

3．未缴存公积金的共同申请人的月收入，以所在单位出具的收入证明为依据。收入证明显示月收入在个税起征点以上的，还需另行提供近6个月的个人储蓄账户资金流水单（显示为工资、津补贴等）或社保个人参保缴费资料等佐证。相关资料显示月收入不一致的，取最低值确定月收入。

逾期：

第二十条 申请公积金贷款时，借款申请人近两年内存在下列逾期情形之一的，最低首付款比例相应提高30%：

（一）贷款连续逾期超过3期但未超过6期的，或累计逾期超过6期但未超过12期的；

（二）信用卡连续逾期超过6期的，或累计逾期超过12期的。

拒贷：

第十三条 申请公积金贷款时，借款申请人存在以下情形之一的，不予贷款：

（一）个人征信系统、公积金贷款信息系统等存在以下不良信用记录之一的：

1．当前贷款逾期的，或担保人代偿的；

2．近两年内，贷款连续逾期超过6期或累计逾期超过12期的；

3．存在呆账、核销、止付、被强制执行等的。

言简意赅的说重点就是这几条：

1.公积金贷款的二套认定，有房也算，即是你没房有贷款也算，既认房又认贷。

2.首付比例一套3成，二套4成，如果楼龄超过10年，再加1成。

3.月供不能超过收入的50%，这个都可以理解，但正常单位只按缴存基数为准，其他证明不认。其他情况下，相关证明跟缴存基数不一样的，按最低的算。

4.其他贷款连续逾期3-6个月的，累计6-12月的，提高3成比例，包括信用卡预期。在严重些，连续6期或者超过12个月的，直接拒贷。

2、成都公积金改革有什么影响？

我们都知道，历来公积金贷款都是相对宽松的，基本只要正常缴存超过一定月数，绝大多数都可以正常贷款。随着这两年一系列的改革，能贷多少成了变量，缴存基数和余额成为了能贷多少的关键。但仍然处于非常宽松的贷款环境。

而这一次成都的改革的火药味，颇有一些浓重。

众所周知，公积金以往和商贷几乎互不相关，而且在二套认定上非常宽松，此次的成都改革，最终点的就是认房又认贷，和近两年的商贷改革几乎同步，你有房子，不行，绕开有房，但有贷款也不行。这一套操作和上层一直强调的房住不炒形成非常一致的同步，属于非常政治正确。

而月供不能超过收入的50%这个在正常贷款市场，无论是公积金贷款或是商贷，历来都是行规，只是以往的做法是，开个证明，造个流水，上不查，下不究，一切相安无事。

而这次成都的正常直接将其一次封死，所有的收入按照缴存基数来算，有几个公司是按照真正收入缴存？怕是出了公职国企，几乎没有人这样。同时，其他证明与缴存不符的，只按最低来计算。

要贷款多，就要基数高，就是让你不得不提高缴存，提高缴存就不得不多缴个税。既给公积金池子增加流入，也给税收做贡献，关键还通过这样的规定卡主那些缴存低，想多贷的人。可谓是神操作。

以往的公积金大多不查征信，或者说对于个人征信并不敏感，而此次的成都改革，征信也成为了改革的重头戏，不仅仅是贷款逾期，信用卡逾期超过一定期数会影响首付比例，你信用不好我就少带给你点。再严重者直接拒贷。

这样的操作既可以规避贷款风险，还可以推动个人征信体系的建设，算是跨部门做了个社会进步的推动。

成都这次的公积金改革，给了全国示范性作用，如果不出意外，2019年，一定还有城市跟进。

3、北京公积金政策也已调整为认房又认贷

2018年9月14日，北京住房公积金管理中心对外公布了调整后的个人贷款及资金归集政策。此次政策使贷款条件更加严格，重点支持购买首套住房并且首次使用个人购房贷款的缴存职工家庭。