基金定投、保险和房贷,被称为投资和理财的“三件法宝”,也是上帝送给“屌丝人群”的小小礼物。
基金定投通过定期定额的投入,来均摊成本,最终获取长期收益。
保险就是为年老时有所养,疾病时有所医,意外时有所治;切莫让疾病、意外抢走辛辛苦苦几十年所赚的钱,一病回到解放前。
但是房贷呢?怎么理解为上帝的礼物,银行的福利?
在大多数人的眼中,房贷就是生活中的一把枷锁,让多少青年为之透支血汗,让多少情侣因它分道扬镳,让多少家庭为之劳心伤神,可是又拿它没有办法,谁叫经济条件不宽裕呢。
在他们的认知中,房贷绝对不会是上帝的礼物,也不是银行送给大家的福利。
但是如果你换个角度去理解,你可能就会改变观点了。
下面笔叔就来谈谈自己的见解,仅供大家参考,同不同意没有关系哦。
现在买房,大部分人都会想方设法去银行申请房贷,先付个首付,然后剩下的部分每个月分期还款。
还款的年限一般有5年、10年、20年、最长的可以达到30年。
假设你向银行申请了100万元的房贷,按照基准利率4.9%计息,期限为30年,我们来计算一下还款情况:
我们会发现,不管是选择哪种还款方式,你借银行的100万,最后都要付出一笔不少的利息,每月等额还款30年,总利息为:91万多。
每月递减还款的利息一共为:73万多。(注意,这还是按照4.9%的基准利率来计算利息的,实际上很多银行的房贷利率比这个要高)
平均下来,每年大概要出3万多或者2万多的利息给银行,这笔钱,相当于很多人几个月的工资了,真是有苦难言,无奈也要借啊。
不过,借银行的钱,给银行打工还钱其实也是天经地义的事情。
而且,你有没有想过,房贷其实也是银行给大家的一个福利呢,特别是公积金买房。
原因且听笔叔细细道来:
一:通货膨胀,你手里的钱会越来越不值钱
现在的钱是越来越不值钱,这个是大家可以直观感受到的,特别是居家过日子的家庭主妇,家庭主男们,在逛菜市场的时候就可以知道物价是怎么涨的。
假设现在的通胀率为3%,你手里的一万块钱,实际价值就只有:10000÷(1+3%)=9708.74元。
而且现在的通货膨胀率比3%要高了不少。
你从自己的衣食住行和子女教育等费用去感受一下,每年的涨幅是多少?绝对要超出了3%。
十年前,你买一斤猪肉的钱现在恐怕就只能买几两肉了吧。
而且未来几十年,很有可能你的钱会越来越不值钱,现在你向银行借的钱,银行是一次性给你的,但是你是分几十年还的。
银行有没有跟你说:对不起,因为现在的100元只值当初的10元,所以你的还款额要翻10倍?
更重要的是你还提前获得了资金的使用价值和时间价值,比如让你提前N年住进自己的房子。
二:提前买上房, 随着以后收入提高,还款压力会越来越小
对于现在的大部分年轻人,特别是屌丝们来说,房子是一笔大开支,想要赚到买房的钱不是短时间就可以做到的。
现在买一套房子至少也要个几十万吧,多点的要好几百万。
如果没有住房贷款,你就只得辛辛苦苦的把全款买房的钱存够,等到那个时候,说不定已经步入中年甚至是晚年了。
而房贷让你付个首付就可以买上房子,让你提前实现买房的梦想。
也让你减轻了资金上面的压力,随着以后收入的提高,还款压力会越来越小。
三:通过理财投资能够取得超额收益
目前房贷的基准年利率为4.9%,而住房公积金买房的利率会更低。如果你能以这个基准利率或者是公积金的利率拿到房贷,那么就真的很划算了。
如果你手上有120万的存款,通过贷款买房,首付20万,利率4.9%,期限20年。
你只需要先交20万的首付,然后你可以拿剩下的100万去投资,只要取得的收益率高出4.9%就赚了。
目前想要赚个5%到10%的收益率不是啥难事吧。
所以,在办房贷的时候,首付少付点,贷款期限长点,每月少还点,用剩下的钱买理财产品,更加划算。
四:房贷利息低,房价长期上涨
和银行的商业贷款相比较,房贷的利率要低的多。
以房贷利率借钱,几乎是大部分人能获得成本最低的资金,这么便宜的资金借给你,让你去买你实实在在有需求的房子,真的是很够意思的了。
而且现在房价是普通人最放心,最增值保值的资产。
过去几十年,什么资产涨的最多,那当然是房子。
根据官方统计数据,从1999-2015年,北京房价上涨4.7倍,平均每年涨幅10.3%;上海房价上涨6.9倍,平均每年涨幅12.9%;从2002-2015年,广州房价上涨3.5倍,平均每年涨幅10%,深圳房价上涨6.4倍,平均每年涨幅15.5%。
长期看来,很多地方的房价是会上涨的,比如说一二线城市,这也是很多人在银行贷款也要买房的原因。
这几年贷款买房投资的,享受了一波房价上涨的福利,很多人买了之后房价都翻倍了,相当于白赚了一套房。
总结一下:
很多人以为贷款买房要多出很多利息,这些钱够自己N年的工资了,想到这里就对房贷避而远之。
这种认识是错误的,是常见的误区之一。
事实上,如果你能在银行拿到基准利率的房贷,特别是住房公积金贷款,那你就算是再有钱,买房子时也应该尽量申请房贷,并且贷款的期限越长越好,也最好不要提前还款,毕竟这是你能在银行拿到的最低利率的贷款。
但是需要注意的是,你的贷款总额最好不要超过家庭总资产的60%,每月还款额不要超过月收入的50%,否则你的还款压力就会很大,影响你生活的幸福感。(来源:笔叔谈财)
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