风控流程中需要考虑的关键点

风险控制是一门“金融艺术”，必需要有扎实的专业素养、良好的心理素质及沟通能力，才能既维护好客户和公司的利益，又避免产生负面影响。

贷前风控的考虑

1. 首先业务模式的合规应该满足法律监管要求

比如人人贷的P2P模式就涉及资金池和资金错配的风险，触碰了监管红线，业务开展过程中应当避免。该项风控应当在新发产品开展业务时与法律合规部共同确定。

2. 内部风控流程的合规风险以及风控人员的道德风险

一般而言，这是一般公司风控当中最容易出现纰漏的地方。在风控流程中如果风控人员对审核材料一手清的话就容易造成风控人员的道德风险。所以对客户信用审核方面应当建立风险隔离机制，杜绝经办人员一手清的情况。

3. 对客户信用评级

这是风控过程中的最核心的部分。一般而言，对客户的基本信用评级包括对客户的身份基本信息核实、资产负债情况调查、物权抵押情况、过往信用记录以及个人诚信调查测试。

（1）客户的基本信息：

身份证/家庭住址/学历/家庭成员/主要社会关系/工作单位/职位

主要证明信息皆需原件复印件。名单管理，进行征信调查，确认客户是否在某个行业（金融）黑名单之中。

身体是否健康，是否患有重大疾病（健康声明，避免客户一走了之）

（2）主要资产负债质量评估：

房产性质（自有-产权清晰）、车辆性质、银行存款证明、有价证券市值、艺术品收藏以及其它投资，单位工资收入证明。有无银行信用贷款记录，有无外债欠条（是否有多头债务-可让客户解释通话记录最多的前五位联系人关系），有无高利贷历史。评估借记卡资金流水，评估家庭水电费（至少一年以上）以及个人税费流水。

（3）物权抵押以及司法纠纷明细：

房产、车辆以及其它主要资产是否抵押，是否有民事刑事司法纠纷。如有，需详细了解。

（4）信用瑕疵检测：

有无银行信用卡，以及借贷欠款记录（个人诚信声明），是否有恶意欠款违约记录。

（5）个人诚信度测试问答

（可设置100题测试客户的诚信度）主要考察客户前后的选择回答一不一致（可选项）

二．贷中风控的考虑

1. 客户还款质量追踪

2. 客户是否在还款过程发生民事纠纷以及债务纠纷，申请保全

三．贷后风控的考虑

1. 客户抵押物的处置

2. 客户违约贷款的追偿

3. 客户借款担保责任

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