大家对于国家医保，一直存在着两种极端的想法。一种是：我有国家医保就够了，不用买商业医疗险；另一种是：医保报销比例太少，根本没必要上医保，不如直接买商业医疗险。这两种想法都是太过于极端，都不可取，无论是国家医保还是商业保险都是必不可少的。关于商业保险我们聊了不少，今天老斯基来聊一聊国家医保。

医保并没有那么没用，也没有那么全面。

国家医保的优势

国家医保有三个商业医疗险无法比拟的优势

1、身体多差、年龄多大都能投保

国家医保也是一些非标体人群最后的希望。不论你年龄多大、职业多危险或者身体状况有多糟糕，国家医保都不会“嫌弃”你。这点与商业保险有着很大差异。购买商业保险时都要小心谨慎，一不留神就会因为你未如实告知而拒赔。相比之下，国家医保的几乎没有门槛，普遍性很强。

2、保证终身续保

真正保证终身续保的只有国家医保。只要你不断缴，就可以保障终身有效，国家医保不会停售而且理赔过后保障依然有效。反观商业医疗险经常用保证续保、连续续保等词汇混淆视听，频频被百万医疗险割了韭菜。不过最近监管也重拳出击，整顿治理了短期健康险。

3、长期有效

男性缴纳年限不少于25年，女性缴纳年限不少于20年，后续不用继续缴纳，依然可享受终身医疗保险待遇。

4、费率恒定

城镇职工医疗的费率由，所在地区前一年度的社平工资和自己的工资水平决定。无论是男性还是女性，20岁还是60岁，缴纳的钱都是一样的。商业医疗险费率随着年龄的变化而变化，20岁只需1、2百元，到了60岁费用则涨到1000左右。

国家医保的不足

医保那么厉害，干嘛还要商业医疗险呢？首先保障不够深入。我们可以简单总结成一句话：少了不赔、多了不赔、不在医保目录的不赔、在医保目录的也不一定全赔。

起付线（少了不赔）：相当于商业医疗险的免赔额，没达到起付线的需要自费。

封顶线（多了不赔）：也就是最高可报销的保额，超过封顶线需要也需要自费。

医保目录（不在医保目录的不赔）：包括了基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施标准。看病的费用属于目录内的可以报销，而目录外的只能自行付费。以药品目录为例，目前我国有190000多种药物，而只有2000多种属于医保范围内，所以通常我们看病时或多或少会有自费部分。

报销比例（在医保目录的也不一定全赔）：

不同地区报销比例不同，以北京职工医保为例：

门急诊医疗在社区医院可以报销90%，而二级及以上报销70%。

而住院医院三级医院最多可以报销95%。

无论是门诊还是住院医疗，都不能100%报销。

以针对晚期肝癌的靶向药乐卫玛为例，一盒药将近2万块，医保一分不赔，每月需要吃2盒，一年光吃药就要48万。

所以小病可以靠医保，但是罹患重疾光靠医保是远远不够的。

其次无法解决非医疗产生的损失

罹患大病，除了医疗费用以外，还有隐形费用。有多少家庭因为孩子得了白血病而辞职专程照顾，这个期间无法工作，全程陪诊，也没有了收入来源。

这部分的收入损失，国家医保是不管的。

综合以上两点可以得出，医保虽好但是并不能完全抵御大病带来的经济损失。

善用医保小妙招

为了让你“多”报销，告诉你三个需要牢记的事情：

1、就医选择医保可以报销的医院

并不是所有的医院都可以通过医保报销。比如北京医保可以报销的医院包括了自选定点医院和无需选择也可报销的医院。就医之前，可以拨打社保服务电话12333或联系医院，确认是否可以直接报销。如不能，建议更换医院或者将其添加到自选定点医院中。

2.、小病去社区医院

医院等级越高，报销比例越低。北京门急诊报销一级医疗机构超过起付线部分可报销90%，二级及以上的医疗机构只能报销70%。所以，发烧感冒可以选择社区医院，病情严重决定，再选择二级三级的医院。

3、配合商业保险

商业医疗险可以做到100%报销，并且不限制医保用药，全面覆盖医疗费用。商业重疾险可以补充因病导致的收入损失以及生病期间产生的调养费用。所以说，医保+商保，才能拥有全面保障。