史上最严征信系统来了！贷款将更难，影响10亿人！

1月6日，央行征信中心公告，“为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。”暂停服务期间，如急需查询个人信用信息，可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。这大概率与二代征信系统升级有关。

1月8日，据21世纪经济报道消息，央行拟将于1月20日左右上线“二代”个人征信查询功能，但二代征信报送功能或将延迟至5月上线。

征信系统与个人买房申请放贷，消费贷款等密切相关。新版征信一直被视作“史上最严征信系统”，与“一代”相比，二代征信将解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

相信大家最关心的肯定是新旧版本征信到底有哪些不同？这些改变将会对我们产生哪些影响？

新/旧版征信有何不同？

1、新版征信显示配偶信息，“假离婚买房”几无可能。

旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债；

新版征信：作为共同借款人，双方征信均体现负债；

影响解读：以前夫妻双方共同还债，次贷人征信不体现负债，现在则作为共同还款人，二者征信均体现负债。所以，上午离婚下午买房几无可能，离婚后也无法获得低首付购房！

2、信息更新更及时，时间差漏洞减小。

旧版征信：征信更新时间需要一个月甚至更久。

新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响解读：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去申请贷款越来越行不通。

3、征信内容更细化，“以贷养贷”愈发艰难。

旧版征信：车位贷款、装修贷等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额；

新版征信：体现分期时间和分期金额，更加细化；

影响解读：以前只显示客户每个月还款是否正常，不显示具体还款金额。新版新增还款金额信息、逾期或透支额也会标注出来。以前常年“以卡养卡”、“以贷养贷”以及套现的人将再也无法隐瞒。如果金融机构认为你的用卡行为存疑，贷款审批的时候会被减分。

同时，新版报告对“最近半年月均应还金额”增加账户种类区分后的展示维度。今后信贷机构会掌握客户更加全面的资产负债情况，更加精准地评估客户的还款能力。

4、不良记录保持更久，即使销户也无法“洗白征信”。

旧版征信：征信报告主要体现近两年记录情况；

新版征信：不良信息（例如逾期、呆账等）自终止之日起保留5年，新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便是已销户，也有记录），以及逾期信息；

影响解读：旧版征信报告，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告。

但新版征信将会把近5年内（旧版是2年）发生过的不良还款记录全部展示在报告中，且额外显示对应的逾期金额。即使在贷款结清或信用卡销卡后，仍会展示还款记录，黑历史都会被挖出来！

（近5年的征信记录示范）

5、个人信息记录更加完整全面

旧版征信：个人信息记录较少且完整度差；

新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮件信息、通讯地址、户籍地址、个人手机号码。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都会记录在册。

影响解读：个人信息非常详细，频繁换手机号和居住信息都会被记录。

银行一般都会认为使用同一个手机号越久的人越靠谱。手机号码的稳定性也是个人信用评价的重要判断依据。

6、水电气、话费等公共缴费，将详细记录。

旧版征信：征信记录部分信息、房贷、银行卡；

新版征信：除借贷信息之外的更广阔的信息纳入征信系统，如电信业务、水电气缴费情况；还款欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等；

影响解读：旧版征信系统记录的多是房贷、银行卡等金融机构提供的信息，新版征信报告除借贷信息之外，还将其他公共机构的更多信息纳入其中。比如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。所以大家一定注意，按时缴费。

7、新版征信分类不再单一，为他人担保会上征信。

旧版征信：原版征信内容分类不全，较为单一；

新版征信：新版征信反映了被征信人的信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况；

影响解读：旧版征信报告记录的多是本人借贷的情况，但为他人或企业提供担保其实也属于自己的负债责任。一旦被担保方出现风险，也会考验本人的偿债能力。

新版报告中对此进行了完善，全面反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况，分类更清晰合理，使得业务更丰富。

常见征信问题

1、“连三累六”是什么意思?

“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，即被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额甚至直接拒贷。

2、频繁查询征信报告对申请贷款有影响吗?

有影响，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，是银行重要参考项，若查询记录过多，会影响贷款申请，可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。

3、两年内无逾期，两年外有逾期，对申请贷款有影响吗?

有影响，银行看5年内的信用记录，两年外有逾期也会影响贷款申请。

4、助学贷款逾期，能申请贷款吗?

助学贷款逾期会影响贷款申请，银行会依据逾期情况判定是否准予贷款。

5、本人征信良好无逾期，但是配偶2年内有6次逾期，配偶有逾期对本人申请贷款有影响吗?

有影响，银行查夫妻双方的征信报告，配偶有逾期也会影响贷款申请。

6、客户有张信用卡处于“呆账”状态，能申请房贷吗?

在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接拒贷。

7、没有任何负债，但是征信上有1笔对外担保100万，对外担保会影响我客户的贷款申请吗?

影响，作为担保人会有连带责任，会影响贷款申请。

8、目前个人信用报告有哪些版本，主要的查询主体分别是什么?

目前个人信用报告有三个版本，分别为：

1）个人版：供消费者了解自己信用状况，主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。

2）银行版：主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。

3）社会版：供消费者开立股指期货账户，此版本展示了您的信用汇总信息，主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。

9、个人信用报告中展示的信息错了，本人可以向中国人民银行分支机构提出异议申请吗?如何提出异议申请?应携带哪些材料?

可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请，届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。

个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表。

10、为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?

首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。

其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

11、“公共记录”中有法院民事判决记录、强制执行记录还能贷款吗?

不能贷款。

12、信用卡出现“止付”状态，还能贷款吗?

信用卡出现“止付”状态时，要联系银行将“止付”状态变成“正常”，提取最新的征信，看逾期和使用情况，是否能办理贷款。

最后建议

新版征信采集信息更详细、更严密，收录的信息覆盖了人们生活的方方面面，所以好的征信记录变得愈发重要。

在征信服务系统升级期间，线下网点查询不受影响；因此有资金需求的朋友，可以在过年前尽早规划，切勿等征信系统升级完成之后再去贷款。错过1月份，未来贷款可能会越来越难，且贷且珍惜！

对一些计划买房的朋友来说，5月份上线新征信系统后，首付可能从3成变成5成，甚至5成变成7成、8成，购房成本和难度也将增加。所以，5月份之前，是最后低首付买房的机会，切记抓住。