中小型典当行如何破解发展困局

作者：安徽巾帼典当有限公司  秦刚建

一、合肥市典当行业发展现状   

随着国内外经济环境的日益恶化，长期积累的矛盾和风险进一步显现，经济增速换挡、结构调整阵痛、新旧动能转换相互交织，经济下行压力加大，合肥市典当行业的发展也进入了调整期。据相关统计数据显示，2015年合肥市典当行业各项经营数据均大幅下降，较2014年从业人数减少84人，典当当金余额下降7.1%，利息收入减少27.8%，税后利润下降55.2%，典当行税后亏损面大幅扩大至近50%。

近年来，合肥市国有典当行主动转型，坚持以创新发展为理念，坚持稳中求进工作的总基调，适应经济发展新常态，探索典当创新业务转型，以创新促发展。同时，国有典当行利用自身优势，依托国有资本、大股东和国有企业信用背书，积极开拓集团内供应链金融产品，创新开发集团系统内的特色典当产品，积极服务集团产业链上的广大小微企业。

二、民营典当行的发展思路

民营典当行和国有及规模典当行相比，普遍存在注册资金少、规模小，在经营过程中股东支持能力较弱的现象。为了持续稳定的经营，走出困境，民营典当行未来的发展应从以下几点入手。

1、处置不良资产，盘活存量贷款

典当行在经营过程中不可避免的积累了一批风险资产，导致其资金沉淀、现金流紧张、经营困难，因此，快速处置风险资产、盘活存量是解决流动性是民营典当行的当务之急。

风险资产处置包括诉讼保全、委托管理、债务重组、资产置换、破产清算、债权转让和不良资产证券化等方式。鉴于诉讼处理的时效性和及时性，典当行应积极采用债权委托管理、转让转移、资产管理等工具，快速实现风险资产变现、保值。

无论采取哪种方式处理风险资产，都会占用大量的人力、财力，浪费大量时间，并最终影响风险资产的处置效率，所以典当行应前置风险意识，加强业务后端建设，即通过在合法合规的前提下实现当物快速变现渠道的建设，保障典当经营的良性发展。

2、回归典当本质，立足“短、小、灵、快”

典当的本质是金融属性，传统典当的本质就是“收资产”、评估当物价值，衡量交易金额，预设处置路径，收当给钱，一旦逾期出现绝当，快速处置当物变现，注重资金流动性。典当行拥有顺畅的资产处置渠道，在接收资产的同时就具备快速处置的通路和办法；精准的资产价值评估能力；增加对资产的掌控力，能够按自己的计划和节奏自主处置和管理资产。

典当要回归服务小微企业，要做银行金融的有效补充，以服务和效率占有市场，“做银行不能做的业务”。

民营及中小典当行应立足“短小灵快”特点，以车贷、房贷、奢侈品质押、贵金属质押等以差异化的产品在细分市场上占有一席之地，支持小微企业及个人消费的同时，也给典当行的经营带来了丰厚的利润。典当行若坚持这种业务理念，就能够有效地化解客户风险程度高与业务风格“短平快”之间的矛盾，同时还具有了资产的处置收益，丰富了盈利模式，使典当行实现发展不必非要走规模扩大的同时风险扩大这条单一路径。

3、互联网+典当

商务部（商办流通函[2015]6号）明确指出，典当行可通过互联网拓展新型、便捷的营销渠道，通过互联网为中小微企业提供融资服务。鼓励行业尝试接触互联网，以互联网的强大优势为载体，更好的服务于实体经济、小微企业。

“互联网+典当”具备拓宽营销渠道、提高风控能力、放大资金杠杆和提高绝当品处置能力的作用。和“互联网+”的合作，可在一定程度上缓解民营及中小典当行现金流不足的压力。在国内，主要有以下几种模式：

P2W模式。目前国内主要平台有雍和金融、典金所等，以“互联网平台+典当行”结合，典当行作为线下业务前端，把典当业务推荐至平台，平台对线下推荐的典当业务风险评估后，发布到线上平台融资。雍和金融已与全国各地几十家优质典当行建立了合作，积极利用互联网优势帮助典当行获取客户、帮助客户降低资金成本、共享当物鉴定技能和拓展绝当品销售渠道。目前雍和金融与典当行合作的项目均控制在50万元以内，真正服务小微企业，通过小额分散降低系统性风险，低费率则增强了典当行在同行业中的竞争力，也降低了小微企业实际承担的资金成本，在全国典当圈颇具影响力。

绝当品销售电商模式。目前多家典当行都自建网上绝当品销售平台，也有与第三方大型电商公司合作，开展绝当品销售业务的。国内最大的电子商务交易平台淘宝“拍卖会”和典当行合作有三种模式，典当行直接入住模式、典当行授权合作的代理商入住模式和第三方典当行合作平台入驻模式，吸引了宝瑞通典当、九鼎典当、联银典当、汇丰典当等众多典当行加盟，拍卖产品包括手表、珠宝玉器、字画、艺术品到交通工具等，成为绝当品销售的一个重要手段。京东商城京东拍卖平台同样也吸引了一批典当行入驻。通过和电商平台的合作，提升了典当的品牌，也为绝当品销售提供了快捷便利的通道。

淘当铺的模式。淘当铺是基于质押物贷款的新兴互联网金融公司，从服务上淘当铺提供上门借贷服务，帮助现有典当行与当户之间搭建O2O桥梁，优化用户贷款体验，促成双发达成交易的一个网络桥梁。其核心功能有两个方面，一是帮搭建绝当品电商平台，销售物件回款；二是从互联网金融角度，做融资需求与线下典当行的匹配和导流。

三、安徽巾帼典当的业务转型

2015年，巾帼典当主动转型，已经推出房、地产抵押、车辆质押、股权质押、民品典当、应收账款质押、存货质押等多种业务品种，以客户的需求为主导，不违反相关政策的前提下为当户提供方便、快捷、优质的服务。特别是巾帼典当和二手车行合作，开发了二手车首付贷、二手车消费贷等产品，在激烈的车贷市场上受到了市场认可。

2015年度巾帼典当行总额约1.33亿元，典当笔数近500笔。其中超过90%的业务客户群体为小微企业、个体工商户等。典当物覆盖房产、车辆、存货、服装、黄铂金、数码产品等，贷款金额最低几百元、放款时间最短20天，短20分钟即能完成，最大限度的提高客户的资金使用时间及效率，有利的支持了小微经济的发展。

总之，民营及中小典当行通过盘活存量，通过“互联网+”提高流动性，立足“短、小、灵、快”，主动转型，定能在逆境中生存、发展。

（本文首发于《徽商典当》2016.06总第七期，转载请注明作者出处）