如何为自己和家人购买人身保险

我自己是一名医务工作者，感触最深的就是患者一旦生病住进ICU，都会给家庭带来很大的负担。ICU里面一般每天花费几千到几万，很多只买了社保的患者根本受不住啊，辛辛苦苦挣了好几年的钱，一下子就花没了。社保只是报销了一部分，还有很多药和治疗费都不在社保的报销范围。所以为了给自己的家庭建立一座“护城墙”，我寻思着再买点商业保险，因为很多商业保险不是很了解，所以花钱去学习了专业的课程。

接下来，跟大家分享怎么买适合自己的商业保险和注意点。

人生在世，存在着各种不可控的风险，我们对待风险的策略应该是：避免它---减轻它---转移它---接受它

保险是一种根据合同约定的商业行为，但是它也在帮我们转移或减轻我们可能遇到的风险。

商业保险分为人身保险和财产保险，这里重点说人身保险。

人身保险分为三大类：

一 健康险，又分医疗险和重疾险

二 人寿保险（寿险）

三 意外险

健康险：以人的健康作为保障对象的保险，它和我们的生活密切相关，分为医疗险和重疾险。

医疗险

医疗险：和社保的报销方式差不多，按免赔额和赔付比例按约定对所花费用进行报销。是社保的补充，保障额度一般也比较高。

医疗险分为普通医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。一般买百万医疗险就够了，保额在数百万，覆盖范围一般为境内二级及以上公立医院普通部。购买时一定要注意看能否续保，续保有什么限制（有的保险生一次病后，合同终止后就很难再买其他医疗险了）。

重疾险

重疾险: 以特定重大疾病为保险对象，当被保人确诊疾病并符合保险条款时，由保险公司直接赔付保额的商业保险行为。

2017年《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》中规定6中必保的疾病：

-----恶性肿瘤

-----急性心肌梗死

-----脑中风后遗症

-----重大器官移植术

-----冠状动脉搭桥术

-----终末期肾病

购买重疾险前，几个问题：

1.重疾险种类是不是越多越好?

----一般来说，是否包含25种高发疾病

2.先给谁买

----家庭支柱优先买

3.保额怎么确定？

----重疾险保额=重疾治疗费（一线城市30w，二线20w）+5年生活费+5年家庭负债-流动资产

4.定期重疾险还是终身重疾险好

----我比较推荐终生重疾险，不用考虑续保的问题

5.单次赔付重疾还是多次赔付重疾好

----我推荐多次赔付重疾，因为得过大病的人，在未来再患上其他重疾的几率比较高，有些保险一旦你得过重疾，下次再买就难了。

6.消费性重疾和返还型重疾哪个好

---若有一定理财知识的，收益比返还型重疾险高，所以推荐消费型重疾险。

寿险

寿险：以被保人的生命为保险对象，是被保人在保险责任期内生存或身故，由保险公司根据合同贵妃那个给付保险金的一种保险。

寿险又分为2中类型：风险保障型和投资理财型。个人建议如果有点理财知识的话，还是买风险保障型比较划算。

风险保障型寿险分为3中：定期寿险、终身型寿险、两全型寿险。

定期寿险：在合同期间去世，保险公司给付保险金；若到期仍生存，不退回任何费用。保障属性强，适合想要单纯一份保障的人群。

终身型寿险：无论被保人在什么时候身故或全残，保险公司都会给付保险金。主要用于资产传承，确保受益人在被保险人去世后拿到一笔钱。

两全型寿险：在合同期间去世，保险公司给付保险金；到期之后（一般60或70岁），被保险生存，则按照一定比例返还给被保险人。适合没有毅力进行专项储蓄又想拥有一笔养老金的人群。

寿险保额=未来10年支出+未来10年总负债+父母赡养费+子女教育费-流动资产

意外险

意外险是人身意外伤害保险，意外伤害导致死亡或残疾。 是杠杆最高的保险，一般200元左右的保费，能获得50w的保额，杠杆率高达2500倍，适合经常开车、出差、旅游人群。

意外险分为普通意外险和特定意外险。购买时，应该优先配置普通意外险，满足核心需求，然后再针对个性化需求叠加额度，比如开车多，可以选择自驾赔付相对较高的险种。

意外险分长期和短期。一般长期意外险性价比较低，较贵。购买时职业类别一定要如实填写，否则赔付时遭拒。

意外险保额（至少50w）=未来20年生活费+未来20年总负债+父母赡养费+子女教育费-流动资产

购买时要注意了，中暑、高原反应猝死、医疗事故（手术意外、妊娠意外）、高风险运动、伤残等级不足者保险公司是不赔付的。

购买保险实操案例

假设小明28岁，居住杭州。月入6千，加上年终奖，年总收入8w。一般收入的5%-15%用来买保险。

以上数据只是假设，还要看具体的保险价格。

希望对你们有帮助！