福州一男子用假公章贷款，邮储银行竟批了，结局太意外

2013年，福州的蔡某海，利用假公章并冒用福建华菲御品贸易有限公司（下称“华菲公司”）股东身份，向邮储银行晋安支行申请个人商务贷款，得到291万元贷款。因还不上钱，邮储银行起诉蔡某海，也要求华菲公司承担连带责任，2015年，晋安法院作出判决，支持银行相关诉求。

华菲公司称，曾多次提供证据，希望银行撤诉，但都遭拒，直到2018年8月，福州中级法院再审认为，一审认定基本事实不清，撤销上述判决并发回重审。此时，邮储银行才撤诉，但对华菲公司来说，因连带责任，公司财产被冻结等，停业导致损失惨重。华菲公司怀疑，银行有人与蔡某海串通，才放出这笔贷款，并向银监部门举报。

几番证明是假股东 邮储银行就是不撤诉

2016年，华菲公司收到晋安法院的一份《执行通知书》，得知邮储银行晋安支行以借款合同纠纷为由，诉请华菲公司为蔡某海的291万元个人商务贷款承担连带担保责任，晋安法院支持了该诉求，并对华菲公司的财产采取了诉讼保全措施。

在2015年晋安法院的一份民事判决书中，记者看到，蔡某海应在限期内偿还借款本金291万元及利息13万多元，华菲公司对这一债务承担连带清偿责任，华菲公司承担保证责任后，有权向蔡某海追偿。

“之前我们都不知道这事，莫名就背上连本带息300余万债务。”赖女士是华菲公司股东之一，占股50%，另一股东姓吴，是法定代表人，公司并没有第三名股东。然而，向邮储银行贷款的蔡某海自称是华菲公司股东。

赖女士调出工商信息，向邮储银行证明蔡某海非公司股东，希望能撤回对其的连带责任诉讼。“银行不愿撤回，让我走司法途径。”赖女士说，上诉要时间，可她公司无法正常运营，时间越久损失越大。

2017年，赖女士上诉至福州中院，福建澄源司法鉴定所根据福州中院的委托，对蔡某海的贷款担保材料进行鉴定。海都记者看到，鉴定意见书写明：蔡某海于2013年7、8月份提交给邮储银行的担保材料之“华菲公司”印章，与华菲公司实际印章不一样，证明该印章是伪造的。赖女士说，面对诸多证据，邮储银行就是不撤回起诉，公司只能白白遭受损失。

福州中院裁定重审 邮储银行终于撤诉

2018年8月，福州中院再审认为，原一审认定基本事实不清，撤销晋安法院的一审民事判决，案件发回重审。晋安法院2018年10月8日重新立案，原告邮储银行晋安支行同年10月24日向法院申请撤回对华菲公司的起诉，法院也同意撤诉。

赖女士说，两年多的维权虽然成功了，但华菲公司之前被列为黑名单、银行账号被查封冻结，严重损坏了名誉，而且无法正常营业，货物积压导致间接经营损失高达百万元，直接损失律师费、鉴定费、交通费、务工费等20多万元，公司员工社保医保无法做正常增减员及缴费，欠缴数十万元。

“邮储银行这时才撤诉，已无法挽回公司的损失。”赖女士称，邮储银行对资料审核不严在先，事后又不及时撤诉，应负责任。

邮储银行：放贷过程无违规 公章真假肉眼无法识别

昨日下午，邮储银行晋安支行通过邮件回复记者，称办理贷款时，审查、审批流程较为规范、完整，未发现违反规定的情形。由于受当时情况所限，邮储银行晋安支行无法直接查询工商登记情况，蔡某海提供的加盖工商登记部门章戳的《私营企业登记基本情况表》可能系伪造，但当时肉眼无法识别，伪造行为的法律责任应由蔡某海承担。

为何不撤诉？邮储银行认为，一审判决华菲公司有连带责任，不存在撤回任何被执行人的合理理由，同时也没有收到华菲公司要求撤回连带责任的任何申请。对此，赖女士解释，在材料真伪鉴定前后，委托律师都有口头和对方提撤诉，是银行不同意，才进一步走法律途径。

为何案件发回重审后又肯撤诉？邮储银行回复称，该案件重新进入审理程序后，华菲公司提出异议，邮储银行评估认为抵押物价值超过借款，且还有其他担保人，撤回对个别担保人的起诉，邮储银行的合法权益可以得到保证，因此申请撤回。邮储银行还表态，如果华菲公司认为银行应承担赔偿责任，可向法院提出诉讼，由法院依法确定责任，会完全尊重法院的判决。

银监局：邮储银行对资料审查不到位

2018年，赖女士怀疑邮储银行晋安支行内外串通，给蔡某海放贷，便向银监部门举报。

在中国银监会福建监管局的答复意见书中，记者看到：“经查，根据国家企业信用信息公示系统显示的结果，华菲公司2名股东分别为吴先生（法定代表人）和赖女士，且2人首次实缴出资时间(2010年6月24日）均在蔡某海向邮储银行申请个人商务贷款之前（2013年6月至2013年8月），系统中无股东变更记录。”

而蔡某海贷款材料中的《华菲公司章程》复印件、《私营企业登记基本情况表》均显示华菲公司的股东分别为吴先生、蔡某海二人，《企业保证函》亦声明蔡某海为华菲公司股东，上述材料涉及的股东信息，均与国家企业信用信息公示系统记录不符。从调查情况看，邮储银行未采取有效手段对蔡某海股东身份和《企业保证函》进行核验。

福建银监局认为，邮储银行在办理蔡某海个人商务贷款过程中，存在对借款人股东身份、《华菲公司章程》、《企业保证函》等审查不到位的问题，不符合监管要求。因此，银监局依法依规对邮储银行福州市分行采取监管措施。

“银行一边称是受害者，一边又为骗贷者说情”

记者了解到，蔡某海未及时还款后，他的几处房产被拍卖。蔡某海具体是什么身份？赖女士说，他只是多年前生意上有一些来往的客户，但并不密切，不知为何能拿到这么多关于公司的材料，如今也联系不上他。

福州中院的裁定书中，蔡某海称，他之前和华菲公司法定代表人吴先生是朋友，《企业保证函》是委托公司出具的，印章是谁盖的以及是否伪造记不清楚，他没有使用过印章。但这一说法遭到吴先生否认，吴先生称虽然认识蔡某海，但两人并不熟悉，不可能提供《企业保证函》等材料。吴先生说，若是提供了保证函，那其他材料也会一并出具，蔡某海不需要再去造假。

赖女士告诉记者，邮储银行撤诉后，曾希望私下协商，但令她不解的是，银行方与她交涉的人一边说自己也是受害者，一边又为蔡某海说情。在赖女士提供的一段录音中，对方称蔡某海现在日子也不好过，外面还欠了很多债，愿拿出5万元赔偿，银行愿意承担诉讼费、律师费等合理费用，并建议双方面谈协商。对方还多次强调，赖女士即便是再起诉，蔡某海没有资产，也拿不到赔偿。

因协商提出的赔偿金额与实际损失相差很大，赖女士不接受。2019年10月，赖女士向晋安新店派出所报警，记者了解到，针对蔡某海伪造材料、证明文件一案，新店派出所已经受理。

律师：银行和借款人应承担赔偿责任

福建省元一律师事务所佘雷律师认为，如果银行在审查本案贷款材料时，未严格按照有关贷款审批规程规定，对贷款人股东身份、担保人担保意愿、文件的真实性合法性进行认真核验，则其主观上具有明显过错；该笔贷款逾期后，银行起诉华菲公司承担连带清偿责任，导致华菲公司经营困难，声誉和经济方面都遭受重大损失。如果前述情况属实，那么该贷款银行主观上具有过错，客观上实施了侵犯华菲公司合法利益行为，导致损害结果发生，结果和行为之间存在法律上的因果关系，应认定构成侵权行为。佘律师认为，银行和贷款人应共同对华菲公司承担侵权责任，连带赔偿企业损失。

根据《刑法》有关规定：“银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。”