王女士加入了一款平台的防癌互助产品，每月交费30元左右，由于对平台十分信任，加入互助计划以后，之前的两份商业保险均未续费，合同失效。然而，在加入互肋483天以后，王女士不幸患上了盆腔癌，向平台提出理赔，平台在三四十天以后经过审核拒绝赔付。原因是在王女士在检查恶性肿瘤同时查出左肾错钩瘤与肾囊肿，平台以此拒赔。

互助一词，现在大家都不陌生。如今很多平台都有了自己的互助计划。最出名的莫过于支付宝的相互宝，用户过亿，确实也帮助了不少人。然而，针对互助拒赔的事件也是时有发生。从互助平台的用户数量已经可以看出，大家对于保障的需求是十分强烈的。很多人不相信保险，一方面是历史原因造成的，保险公司以前的口碑不太好；另一方面则是因为加入互助，比保险要省钱很多。

比如今天事件中的王女士，加入互助防癌保障计划，一个月30块钱，保障20万元，一年下来也不过360块钱。如果单独买一份防癌险，20年交也要2000多块钱一年。单纯从经济角度来说，互助计划确实划算。但是，保障是一辈子的事，我们不能仅从钱的角度来考虑问题。

就此，我们会从以下几个角度来解析此事件。

一、互助计划拒赔合理吗？

不管是保险也好，互助也好，对于加入者的健康都是有严格要求的。而互助计划相较之下会更加严格，对于健康告知中问到的内容，只有选择"是"或"否"，不符合则不能加入。如果真的是王女士在加入互助计划之前存在肾囊肿，即使肾囊肿和盆腔癌之间没有什么联系，平台的拒赔也是合理的。

但是，我们在事件中也可以看到，王女士检查出来的左肾错钩瘤与肾囊肿，是在患癌时的检查中发现的，并不是在加入互助计划之前发现的。也就是说，不存在未如实知的问题。那么，平台以此拒赔，显然是十分荒谬的！

新闻视频中提到，加入互助计划，不需要提供健康证明。对于健康告知中的内容，你只要选择了否，互助平台就相信你是健康的。但是在理赔的时候平台需要查询就诊记录，再决定是否理赔。作为普通参与者，既不懂健康告知内容如何填写才能规范，也不知道互助计划的程序如何运行，只是一味的通过简介轻信互助平台可以给予自己保障，实在是太草率了。

在这次事件中，我们也可以看到平台理赔人员专业性确实有所欠缺。经过电视台曝光之后，平台答应让王女士再次提出申请，如果能证明之前没有体检异常，则有可能考虑赔付。

二、 未如实告知，投保会如何？

王女士被拒赔的理由是"左肾错构瘤和肾囊肿"，如果是这两项异常，投保会如何呢？

在某款重疾智能核保中，我们可以看到，如果是"单发囊肿，且肾功能、尿常规未见异常；肾囊肿最大直径小于4CM""6个月内肾功能、尿常规未见异常，单发血管平滑肌脂肪瘤（肾错构瘤）"，这样的情况，是可以标体承保的。

也就说，互助平台拒赔的理由，在某些情况下，保险公司即使知道了有异常，同样可以承保。既然可以承保，如果以后出险，保险公司自然也得承担相应责任。

三、省钱还是省心？

客户加入互助，一方面是对于平台的信任，另一方面则是出于省钱的目的。可是没想到，出了事，钱是省了，但遭拒赔了更是糟心。我相信很多人，不买保险是为了省钱，而买保险更是为了保护自己家的钱。只不过大家选择的方式不同罢了。

保险与互助，是完全不同的两个概念。保险是双方签订合同，具有法律效力，受法律保护的，与单纯的用户之间的互助计划不可同日而语。保险有国家背书，保障时间长，只要你健康告知没问题，未来的保障是终身的。互助只是一个扶持计划，依托于某家公司，如果互助计划停了，而加入者健康状况发生变化，有可能既没了互助，又买不了保险。我们可以把互助做一个补充，但是，它始终无法替代真正的保险。

其实，保险的功能之一也就是它的互助性。不过是这些年大家对于保险褒贬不一，让有些人望而却步罢了。

四、互助前要体检？

节目最后，那位记者提示，在加入互助计划之前，最好先做一个全面的检查，确定身体没有问题了再加入。记者不是保险从业人员，这样说，可能也是出于善意，怕别人再遇到同样的情况。然而，他的意见却十分不可取。如果你从未去过医院，也没有什么健康异常的就诊记录，加入互助也好，买保险也罢，都是十分顺利的。无论是互助计划，还是保险产品，都是以投保时的健康状况为准，加入互助计划或者投保后查出的健康异常，都不算未如实告知。如果去医院体检了，查出点什么问题，反而会导致互助或者保险的健康告知过不去，这才是真的给自己平添烦恼！

生老病死，是每个人不可逾越的鸿沟，我们无法阻止疾病的到来，但是我们可以在疾病到来之前，为自己做足保障。在各类保险、互助遍地开花的情况下，还是希望大家理智选择，对于你所选择产品认真了解、明确目的，能真正给我们起到保障作用才好。