现在我国买房贷款主要有三种方式可以选择:一是最普遍的商业贷款,二是公积金贷款,三是商贷和公积金组合贷款。现在大部分购房者买房是选择的商业贷款,因为商业贷款申请比较简单,对于贷款人的要求较低。公积金贷款则需要缴纳了公积金的职工才能办理,公积金贷款有限额,并且需要有足够的公积金余额和足够的缴存时间。组合贷款一般是公积金贷款额度不够贷款额度,所以需要加上部分商业贷款。
虽然很多人都没有用过公积金贷款,但是大多人都知道公积金贷款是很划算的,公积金利率要比商业贷款利率低不少,但是公积金贷款和商业贷款真正有多大的差距却说不出来。我们就来做个比较,看看两者之间到底相差有多大。
现在我国5年期以上的商业贷款基准利率为4.9%,但是大部分城市的房贷利率都有所上浮,有的城市上浮高达30%-40%,一般的城市则上浮在10%-20%,我们就取一个比较中间的值,基准利率上浮15%,房贷利率为5.635%。现在我国5年期以上的公积金贷款基准利率为3.25%,现在公积金利率上浮的较少,就按照3.25%的基准做计算。
在太原单职工公积金贷款额度上限为50万,双职工公积金贷款额度上限为80万。只要符合贷款条件,商业贷款则没有额度上限。如果我们买套100万的房子,贷款80万,贷款30年,按照商业贷款和公积金贷款来做个计算,看看两者的利息差距有多大。商贷款利率5.39%:计算得出每月月供为5815.55元,利息总额为648596.67元,总还款额为1448596.67元。公积金贷款利率3.25%:计算得出每月月供为4388.89元,利息总额为391083.33元,总还款额为1191083.33元。
以上都是用的等额本金的贷款方式,因为现在大多人都是选择等额本息贷款方式。从上面的数据可以看出,商业贷款和公积金贷款差距还是很大的,月供差距就达到了1426.66元,利息差距则达到了257513.34元,同样的贷款80万,公积金贷款比商业贷款的利息至少省下了一部轿车钱,难怪很多人都说公积金贷款是“真爱”,公积金的贷款利率比大部分银行定期存款的利率都还低,真的是贷款人的福利了。
现在房价越来越贵,所以贷款超过50万或80万的情况很多,这个时候置业顾问或者中介一般都建议购房者选择商业贷款,因为商业贷款放款快,而且流程简单,对于他们来说更方便,如果选择组合贷款,不仅流程麻烦,放款速度也很慢,所以大多置业顾问或者中介都不会推荐购房者选择组合贷款。这个时候只要不是房屋不能用组合贷款,那么最好选择组合贷款,因为这样能省下不少的钱,如果公积金不用来贷款,那么公积金余额真的就像存款一样了。
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