住房公积金贷款可贷30年，也可贷20年，该如何选择？给你3点提示

最近，郑先生购房要申请住房公积金贷款。目前，住房公积金贷款的最长年限为30年。郑先生可申请30年的住房公积金贷款，但按郑先生的还款能力，选择20年的公积金贷款也可以。为此，郑先生犯难了，住房公积金贷款到底是该选择30年，还是选择20年？

郑先生考虑的问题，是一个普遍现象。许多人在申请住房公积金贷款时，都拿不准该贷款多长时间。其实，从住房公积金贷款的优越性来看，只要是条件允许，贷款时间越长越好，能贷多长时间就贷多少时间。因为至少有3个好处，让你在申请住房公积金贷款时，坚定地选择更长年限。

一、公积金贷款是最为便宜的贷款

1.公积金贷款利率最低

从目前各类贷款来看，公积金贷款的利率最低。5年以上期限的公积金贷款，其利率是3.25%；而5年期以上的银行商业贷款，其基准利率为4.90%（目前采用LPR报价之后，5年期以上的贷款利率在加点后，也在4.90%之上）。

而且，住房公积金贷款利率执行的都是基准利率（5年期以下贷款年利率2.75%，5年期以上贷款年利率3.25%），没有上浮之说。而银行商业贷款，在利率方面基本上都要上浮或是都要加点，有的上浮幅度高达70%，甚至更多；如果按LPR报价利率来看，实际的银行贷款也要加60个基点。

可见，在基准利率方面，公积金贷款要比银行商业贷款便宜1.65个百分点。如果利率上浮或是加点之后，公积金贷款要比银行商业贷款便宜2个百分点以上。也就是说，10万元的公积金贷款比10万元的银行商业贷款，一年至于少支付2000元的利息。

因此，公积金贷款是最为便宜的贷款，也是国家给予百姓的一项很重要的经济生活优惠，要充分用足。

2.利用公积金贷款可赚取利差

从上述可知，公积金贷款利率是3.25%；而5年期以上的银行定期存款利率或是银行理财产品的收益率都在4%以上。因此，从赚取银行存款利率与贷款利率的角度来看，公积金贷款具有这一优势。

例如，郑先生手上有闲钱30万元，他可能将这30万元还清住房公积金贷款。但为了赚钱利差，他不想还清公积金贷款，而是让每月缴纳的公积金来冲抵月供，而将30万元闲钱存为5年期的银行大额存单。这款银行大额存单年利率为4.35%，比公积金贷款高于1.1个百分点。

这样，粗略计算，郑先生就可每年赚钱3300元。公积金贷款年限越长，这种利差存续时间也越长。因此，从这个角度分析来看，公积金贷款年限也是越长越好。

二、公积金贷款还款来源最为丰富

申请银行商业贷款，还款时只能是从银行储蓄账户中扣款，也就是说还款的资金来源只能是我们自筹。一些地方的公积金中心也允许用公积金存款一次性还清商业住房贷款，但月供中不允许使用公积金还款。

但公积金贷款的还款则不一样，它较为丰富，有2种还款资金来源，有3种还款方式。公积金贷款还款资金有2种来源：一是自筹（这与银行商业贷款一样）；二是提取公积金存款来还贷款（这比银行商业贷款多出了一种来源）。

与2种还款资金来源相对应的，公积金贷款有3种还款方式：一是借款人自筹还款资金；二是每年提取12月的月供至借款人的储蓄账户中，每月扣还；三是每年提取一定数额的公积金冲减贷款本金，减少月低。

因此，从还款资金来源来看，公积金贷款具有更多的便利，有的贷款人甚至靠公积金就可还清贷款，根本不需要自筹资金。当然，这要求借款人要将公积金借款时间拉升，以便降低月供金额，使每月缴纳的公积金足够支付月供。

三、公积金贷款能带来其他的银行资源或是便利

对于公积金贷款，除了融资功能之外，还具有附加价值。例如，许多银行针对住房贷款客户是较为优质的个人客户的现状，给予个人贷款客户一定额度的纯信用贷款。而公积金贷款客户也在银行优待之列。

再如，有的银行对于一般企业的员工是不支持办理信用卡，但如果企业员工在银行有了住房公积金贷款，成为贷款客户，那么银行就会认定为该客户是优质客户，就会给予他申请信用卡。

因此，从附加价值的角度来看，公积金贷款能带来其他的银行资源或是便利，为了让这些资源或便利更为长久，公积金贷款年限越成越好。