购买理财险切忌追求短期高回报

如今，越来越多的保险产品带有理财属性，教育金、养老金等年金之类的储蓄理财型保险，也受到很多投资者关注。需要注意的是，这类产品和银行理财还是有很大区别的，投资者应根据自身的理财规划，理性投资，指望理财保险发家致富，似乎并不实际。

从收益上看，银行理财主要的收益方式是单利，到一定期限一定数额的存款会有一个固定的收益。不管是固定收益还是浮动的利息，在理财的期限内，银行理财都会采取单利的收益方式。而保险理财采取的收益方式是复利，在保险的期间内，投资者的现金会进行利滚利，所以很多保险理财产品的预期收益率能达到5%以上，而且期限越长，收益率也就越高。但需要注意的是，银行理财的预期收益是只要不出意外就能够达到，而保险理财的收益波动比较大。

因此，理财类保险的真实收益往往没有大家所想象的那么高，很多这类产品都不是从一开始就赚钱的，回本期相当长。因为理财险靠的就是复利增值的威力，而复利的规律是前期表现平平，越往后，增速才越高。事实上，不管一款理财险领取方式怎么花样翻新，最终的收益率其实都差不多，最高也就4%左右的水平。

业内人士表示，目前比较主流的是年金险+万能账户的形式，最大的优点就是安全性高、稳定性好。年金险虽然基本跟保险没啥关系，但既然它还属于保险范围，就要受到银保监会的监管，比如保险公司偿付能力、投资渠道、产品未来的给付风险等。因此，比起基金、股票、债券、P2P等，有国家在背后监管着的年金保险可以做到几十年甚至终身的保本保息，这是其他理财方式所不能保证的。

同时，理财保险还有一个附加功能，那就是强制储蓄。理财险固定年交保费的功能，可以强制我们每年固定“存”一笔钱，让现在不是必须要用的钱一不被乱花掉，二能保持购买力不降低。

专家表示，购买理财类的保险不要奢求短期内的高额回报，只有当你基础保障已经配齐、做足，并且有一笔闲钱需要稳定增值，也不依赖理财保险投资获利时，才是选择理财型保险的最佳时机。