一文看懂等额本息和等额本金还房贷到底哪个划算

现在年轻人，生活、工作压力巨大，奋斗几年，都想在大城市有一个属于自己的容身所。大城市房价却又高得吓人，几代人拼凑着付了个首付，剩下的贷款，一还就是几十年。但就房贷来说，房贷还款选择等额本息和等额本金到底哪个划算，你知道么？

朋友小张刚在杭州买了套房，准备办理住房贷款。家里亲戚都是半吊子水，这个说等额本金划算，那个说等额本息才方便。知道我是做财经的，专业问题还得站在专业角度来看，就找着我给点建议，到底哪个方式还款更划算呢？

小张准备贷款100万元购房、贷款期限20年，按照现行5年期以上贷款基准利率4.9%计算。小张认真地算了下，等额本息和等额本金两种还款方式的计算结果立即呈现在了他眼前：

等额本息：每月还款额6544.44元，到期时共归还利息570665.72元，归还的本息总额为1570665.72元。

等额本金：第一个月还款额8250，之后每个月还款额都递减约17元，到最后一个月还款额为4183.68元，到期时共归还利息492041.67元，归还的本息总额为1492041.67元。

数据上一眼就看穿了，差异很明显，同样的贷款金额、期限和利率，等额本金的还款总额竟然比等额本息的低了7万8千多元，似乎更加划算。钱是省下来了，但小张又有了新的疑惑，

等额本息一个月6500，自己的工资好像刚好能应付；但等额本金第一个月就是八千多，虽然之后的每个月都有减少，那也是远远超出了自己的预算。一年差几万块，生活水平就差了好几个阶级。

聊天的最后，小张还是没有下定决心用哪个方式去贷款，但至少两种方式的利弊也一清二楚了。

其实，银行在计算贷款利息的时候，无论是等额本息还是等额本金，计算方式都一样，就是按照你目前还欠银行多少钱（即贷款本金），再乘以相同的利率，计算得到我们需要归还的利息。等额本金开始还的本金就相对较多，这样看你欠银行的钱也就减少得快，整体算下来利息就少了。

小编概括了一下，其实没有最划算的还款方式，适合自己的才是最好的，当你想要生活品质不下降，就无所谓多付点利息。选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味地相信别人的话。

最后为你梳理了两种不同还款方式适用的区别，请对号入座：

1、每月还款金额不同：等额本金每月还款金额是递减的，用等额本金的方式还款每月会固定偿还金额相同的本金，而利息的支付金额则随着月份的推移往后递减。等额本息是每月偿还相同的金额，早期偿还金额中利息的占比大。

2、产生的利息不同：等额本金还款的总利息要少于等额本息的还款总利息。比如贷款50万元，借款期限为1年，贷款年利率为4.35%。等额本金还款的总利息为2356.25元，等额本息的还款总利息为2371.88元。

3、适宜人群不同：等额本金适合早期收入较高，后期收入降低的人群。等额本息适合每月有固定收入的人群。

4、优劣点不同：等额本金的优势在于可以节约更多的利息，有利于提前还款，劣势在于前期还款压力大。等额本息的优势在于还款每月还款压力较小，劣势在于需要支付更多的利息以及不利于提前还款。