近800亿信用卡授信逾期半年未还，别让过度提前消费害了年轻人

最近，“中国人不爱存钱了吗”之问引发广泛关注，的确，在现代经济社会中，“勤俭节约”的传统越来越不被国人推崇，这本无可厚非。值得警惕的是，过度提前消费主义正越来越被年轻人所接受，不但有可能引发信贷风险，且极易诱导自制力偏低的年轻人走入歧途。

先看正规金融渠道数据，随着近年银行大力推进消费金融，银行个人信贷业务迅速扩张。根据央行日前发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》，截至2019年一季度末，信用卡期末授信总额为15.81万亿元，应偿信贷总额为6.98万亿元，相对于2008年，10年间分别增长16倍和43倍。

重点是，到2019年第一季度，逾期半年未偿信贷总额已达797.43亿元，相比2008年末的33.77亿，10年间增长超22倍。

除了这近800亿“显性”逾期负债，更多的是存在于各种现金贷平台的隐性负债。融360发布的消费调查数据显示，90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一，这其中有28.57%的人使用消费贷款，就是为了偿还其他贷款。

与之相伴随的是，这几年不断有年轻人甚至是大学生因网络借贷利滚利，欠债过多不堪骚扰而选择轻生。当然，更多的是因经不住一时诱惑借贷，而耗费很长时期默默还款者。

年轻人敢于提前消费的背后，是借钱变得越来越便捷。阿里巴巴董事局主席马云今年6月谈到当下年轻人网络借贷问题时称，现在年轻人借钱很容易，3分钟申请1分钟钱就到账。在中国，这种模式被称为310模式。

而且，网络借贷平台非常之多，广告铺天盖地。据不完全统计，网络借贷平台数以千计，广告无处不在，如在QQ上的一篇网络小说中就嵌入了8家贷款广告，不断提示用户查看自己信用额度，并强调利息低、不面审、不催还。

天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往。这么多网络借贷平台的存在，根本原因是利益。一般而言，只要一个年轻人从一个平台借款，到期如果还不上，会自动有更多的平台提示可借新还旧，一轮轮往下滚，两三万元的实际借款金额，到最后可能欠这些平台数十万元，直到借款的年轻人破产或者看不到还清的希望，催收人员再通过骚扰其亲朋好友，有的年轻人经受不住压力自杀，有的父母不忍子女受辱而想尽办法帮忙还款。

换句话说，这些网络借贷平台为了利益，往往不择手段，甚至不惜搅乱整个社会的价值观，毁掉整整一代人，也在所不惜。

当然，部分年轻人之所以会走上借贷消费这条不归路，根本原因还是欲望得不到满足，打开了人性的口子，才让网络借贷平台趁虚而入，一步步掉进后者设定的圈套之中。

正常来说，合理的超前消费有利于有效扩大市场需求、促进经济增长。但是，不合理的超前消费可能走向反面，对个人来说，加大经济压力，影响心理健康、生活稳定；对国家和社会来说，会诱发产生极具破坏性的享乐主义之风和不切实际的浪费文化，造成社会信用危机，甚至加大发生经济危机的可能性。美国2007~2008年的次贷危机，就是前车之鉴。

国家对于过度提前消费也是反对的，国家发改委等十部门此前发布的《关于促进绿色消费的指导意见》提出，坚决抵制生活奢靡、贪图享乐等不正之风，大力破除讲排场、比阔气等陋习，抵制过度消费，改变“自己掏钱、丰俭由我”的错误观念。

因此，对于金融机构而言，要加强风控，防止用户借出能力之外的贷款；针对网络借贷平台，应加大监管力度，规范实际借款利息，对违规平台坚决整治或取缔。作为借贷主体是年轻人，则应该树立合理、可持续的消费观，不盲目攀比和过度提前消费，以免陷入借贷恶性循环而自毁前程。

（作者系第一财经评论员）