微医保百万医疗险怎么样？

前段时间，有些细心的朋友发现，手机微信里偷偷出现了一个叫“保险服务”的东西，里面有一款叫做“微医保”的百万医疗险。

这款新出的保险产品引起广泛热议：这款产品怎么样？今天多保鱼就来给大家详细分析一下微医保。

一、微医保的诞生

1、微医保的双亲

微医保是泰康在线和腾讯联合推出的医疗险产品，资金实力雄厚。

2015年11月18日，作为行业内首家由国内大型保险企业发起成立的互联网保险公司，泰康人寿的全资子公司——泰康在线财产保险股份有限公司正式在武汉挂牌成立，注册资本人民币10亿元。此前，作为泰康人寿的官方网站，泰康在线始终是泰康人寿互联网业务的主要平台。

至于腾讯，就不用多保鱼多说了吧~~ 微医保是微保平台开通之后的首秀，只能在微信上购买。现在微医保还在试运营阶段，只对部分用户开放，在“微信——钱包”里可查看。

只有部分用户可使用该功能，如果您发现您没有此图标（比如多保鱼），可能是缘分还没到，再等等吧~

2、百万医疗险

百万医疗险是近年来非常火爆的概念，几百块就能获得几百万的保额，数字上的天壤之别给人强有力的视觉冲击感。同时，我们对于医院和疾病有着天生的敬畏，从理论到实际运用，百万医疗险都能带给我们非常贴心的保障。

因此，越来越多的用户喜欢关注百万医疗险，追求这种高杠杆保障。泰康在线作为一家互联网保险公司，轻松了解到行业动态，对信息资金进行整理分析，最后将目光瞄向百万医疗险也是在顺应时代潮流。

以下为微医保保障条款详情：

二、微医保和尊享e生的产品对比

说到百万医疗险，就不得不提到众安在线的尊享e生。

尊享e生从去年上线以来就备受瞩目，成为时下最热销的医疗险之一，无论是从保障内容还是性价比上来说，都是国内医疗险的顶尖配置，极具市场竞争力。

那么微医保的出现，会不会给尊享e生带来紧迫感呢？多保鱼今天做了一个微医保和尊享e生的产品对比：

1、投保年龄

尊享e生是出生30天即可购买该产品，而微医保暂时只对成年人开放，也就是说，如果是未成年小孩子，是无法购买微医保的。

这两款产品在投保年龄上的差距非常明显，这是可以理解的：微医保在试运营阶段，通过部分用户获得市场反馈，所以暂时将目标锁定为成年人。至于正式上线时会不会放开年龄限制就不得而知了。

2、投保职业

从投保职业上来看，微医保的承保职业更加广泛一些。尊享e生是明确1~4类职业承保，而5、6类职业则无法购买。微医保除少部分高危职业以外，绝大部分职业都可以投保。

不承保职业为：矿产资源作业、水上水下作业、高空作业、电力高压电、森林砍伐，化工、有毒及危险物质生产运输、水上运输，机械设备制造加工操作、金属/合金冶炼，海洋、特种养殖，救灾抢险、消防爆破、缉毒及防暴警察，拳击或足球职业运动员、潜水。

因此，如果您的职业是5或6类职业，又不在上述限制里，可以选择微医保产品。

3、等待期

微医保是统一30天，尊享e生的等待期也是30天，但对于扁桃腺、甲状腺、疝气和女性生气系统疾病等待期要120天。

多保鱼认为虽然尊享e生在等待期上面对部分疾病有所限制，但是影响并不大，不用做特别考虑。

4、重疾医疗保障和免赔额

这两款产品的一般医疗保额都为300万。而在重疾医疗保额上面，尊享e生对于恶性肿瘤，也就是癌症，保额翻倍，达到600万。

而微医保更拼，直接从恶性肿瘤升级为100种重大疾病，保额皆可翻倍。同样的，在年度免赔额设置上面，尊享e生是癌症0免赔，微医保为100种重疾0免赔。

不得不说，微医保这个设计，让多保鱼十分心动啊，但同时对保险公司的压力也非常大。100种重疾的保额翻倍以及0免赔额设定，降低了理赔标准，也就是说，在同样的情况下，微医保每年在理赔上的支出会比尊享e生高出许多来。面临的风险越大，未来的不确定性也会更多，这个问题我们待会儿再详细解释。

5、住院垫付

在住院垫付上，微医保支持全国36个城市100种重疾垫付，尊享e生支持全国29个城市不限疾病垫付。住院垫付的意思是，保险公司直接跟住院医疗对接，不用用户自己先交钱再申请报销。

从城市覆盖面上来说，微医保支持的城市比较多；但从垫付门槛上来说，微医保只有在罹患100种重疾时可垫付，尊享e生的不限疾病就显得十分诱人。

关于住院垫付，因为传统医疗险是先自己花钱进行治疗，而后再去报销，所以，对于手里流通资金不多的用户来说，可以考虑这方面的需求；如果没有这部分的担忧的话，也不必太看重住院垫付保障。

6、其他费用

有几个额外的治疗费用报销，表格里不能很明显地展现出来，多保鱼在这里展开说一下。

医生诊疗费：微医保是外科医生、麻醉师、内科医生、专科医生；尊享e生为“有”

手术费：微医保为“有”；尊享e生为不包括器官本身的费用和获取器官过程中的费用。

“有”的意思是，在其保障条款上写了有此项保障，但保多少，是不是所有情况下都全保，并没有详细解释。另外，微医保相对于尊享e生还多了一个救护车使用费报销保障，一年限一次。

这些在具体细节上的报销情况，说不上谁的优势更大一些，因为要在实际理赔中才能看出差异来。有需求的朋友可以酌情考虑。

7、年度最高住院天数报销

尊享e生的设计是365天，也就是说，哪怕住院一年也能报销。微医保在这一块则差很多，仅支持报销180天。

虽然180天也已经足够多了，但365天的报销期限还是要比180天更加完善，毕竟要治疗多久谁也不知道。万一是一些非常惊险的重大疾病，需要非常长时间的治疗，这部分的开销会非常大的，所以还是尽量寻求更加完善的保障吧。在住院天数上来看，尊享e生还是很有优势的。

8、产品价格

微医保和尊享e生相比，有一个非常大的优势，就是它的100种重疾设置，无论是重疾保额还是重疾免赔额，相对于普通医疗险来说都是极大的突破，成为它的显著特点。但是微医保的住院报销180天的设定，又成为了它明显的不足。

这两项设计的一长一短，一增一减，便使得它的价格与尊享e生拉不开差距。我们可以看见，在有着如此突出的优点和缺点的情况下，它的年保费和尊享e生相差不过10元。

9、智能核保

微医保和尊享e生都是线上销售的保险产品，线下没有购买渠道。而在线上购买的话，能否智能核保就显得非常重要了。

尊享e生支持线上智能核保，微医保暂时还不支持智能核保。这就意味着，如果被保险人身体有略微状况的话，最好选择购买尊享e生，承保几率更大。

不过微医保的健康告知非常清晰，只有简单4条，并且对于一些常见的健康状况作出了明确投保指引。

消费者在购买保险产品时，一定要如实进行健康告知，一旦隐瞒自己的身体状况，很有可能在出险时无法获得理赔，损人不利己。

三、多保鱼的其他考量

微医保从保障范围和保障条款上来说，还是很具有市场竞争力的，但相对于尊享e生来说，它的优势还有一定的限制。

首先，从保障内容上来看，两款产品各有特点，没有碾压性的操作。

其次，从目前的销售情况上来看，尊享e生已经上线一年了，其经受了市场和消费者的检验，有一定的基础；而微医保还在试运营状态，正式上线后还有很长的路要走。

以上2点都是为了突出一个问题，就是续保。多保鱼之前讲过，为什么医疗险最好跟风买爆款。

我们都知道，决定一款医疗险未来的命运的是其经营状况。医疗险保费低保额高，只要出险一单，就能吃掉许多份未出险保单的保费，如果产品销售量不够大的话，只要理赔了几单，保险公司的保费收入就会全搭进去。保险公司面临亏损，就会做出两个选择：提高保费或停售。

医疗险是不保证续保的产品，它们会在产品里写道：“保险公司不会因被保险人的年龄和历史理赔情况而提高费率或拒绝续保，但可能会因为公司经营状态而整体提高费率。”如果费率提高到一定程度，退保的人会越来越多，而退保的，多数为未出险的健康体，这就导致保险公司陷入恶性循环中，最终产品停售。

如果一款医疗险的销售不够的话，就可能面临停售的风险。停售后我们无法再续保，再购买其他产品的话，不仅等待期要重新计算，可能身体状况上的异样还会成为阻碍。

尊享e生已经经过市场和消费者的检验了，在销售方面它的完成度非常高；而微医保因其还未正式上线，销售情况还未可知。从这个角度来考虑的话，尊享e生是比较稳妥的选择。

当然，您也可以先观望一段时间，等微医保上线后，根据它的销售情况来决定要不要投保。

从整体上来看，微医保这款产品还是有一定优势的。产品取舍还是要看消费者自己的喜好了，如果比较追求稳定的话，尊享e生是不错的选择；如果您愿意去尝试新产品的话，微医保也是可以考虑的~

文章转载自多保鱼官网，原文标题：微医保百万医疗险怎么样？

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