组合型保险怎么样？

有许多保险公司为了吸引客户，会推出一些特别的保险产品，比如组合型保险，将几个保险产品组合搭配在一起进行销售，让保障条款更加完善。

之前多保鱼总认为，保险条款应当是越简单越好，如果保险产品比较复杂，就很容易把消费者绕进去，掉到坑里。那么今天，多保鱼就来讲讲这个复杂的组合型保险产品到底怎么样。

一、保险产品的构成

普通的保险产品是主险+可选附加险。主险可单独购买，附加险可自行选择要不要购买，灵活性非常强。附加险通常是对主险的补充，增加其市场竞争力，对主险的保障并不会产生影响。

组合计划是主险+必选附加险。即，将两个或两个以上的保险产品组合在一起，其中一个保险为主险，剩下的则为附加险，无论是主险还是附加险，都不可以单独购买。

除此之外，组合计划还可以再叠加可选附加险，如意外医疗等。

从保险产品的构成上来看，组合产品内容丰富，可同时保障多种风险。

二、组合型保险产品分析

以平安保险的平安福终身寿险为例来讲组合型保险。

平安福是一款以终身型寿险为主险，附加重疾险和意外险的组合险。平安福有少儿版和成人版，多保鱼这里讲的是成人版的。

多保鱼客观地从保险产品的角度来分析一下平安福这款保险产品吧。

1、保障范围

主险寿险对身故保证了基础保障。

附加重疾险的保障也是比较完善的，虽然只有80种重大疾病，但是已经涵盖了高发疾病的98%以上。并且还有20种轻症保障，包括早期恶性病变、原位癌、皮肤癌等3种高发轻症疾病。

意外险不仅包含了身故赔付，也包含伤残赔付，是比较完善的保障，也没毛病。

2、保额设计

在平安福这款产品中，主险寿险和附加重疾险共享保额，且附加重疾保额必须小于主险寿险保额。

假如A发生了重疾风险，获得相应理赔之后，主险寿险的保额就只有主险寿险基本保额减去附加重疾保额。

这是组合型保险产品的特性。有些组合产品的主险与附加险保额一致，假如附加险出险，获得基本保额之后，主险保额为0，因此主险失效，保障结束。

所以平安福为了避免这种情况，要求主险保额必须高于附加险保额，因此，当附加险出险后，主险依旧可以继续保障。

附加意外险为独立保额，不与主险寿险和附加重疾险共用保额。即，假如客户意外身故，那么将同时获得寿险身故赔付和意外险的身故赔付。

那么这个组合型保险产品里有坑吗？

1、附加意外险

意外险这个险种本身是没有问题的，多保鱼建议每个年龄阶段都要配置一款意外险。

平安福的这款附加意外险的保障也是比较完善的，但问题就在于，如果客户已经单独购买了足够的意外险，那就同时拥有了两份意外险保障了，不仅显得多余，还会增加消费负担。

另外，多保鱼发现，这款附加意外险的价格非常高。

假如被保险人为30岁男性，保额30万，20年缴清，那么年缴保费里，附加意外险价格为1200元。而如果购买一份单独的保障同样完善的纯意外险，年保费仅两三百元。

这样比较起来，平安福的附加意外险就非常不划算。但是它是强制捆绑在产品里的，想要购买主险，就必须附加这款意外险。多保鱼表示：还是你们会玩。

2、共享保额

主险寿险和附加重疾险共享保额，从组合产品的角度来讲是没问题的，所有的组合产品都是如此。但是如果想要只购买一份平安福就完成保障的话，是非常不现实的。

如同前面多保鱼讲到的，在附加重疾险出险之后，主险寿险的保额就大幅缩水，想要达到保障目的是有难度的。

3、重疾豁免

平安福的附加重疾险里包含了轻症保障，但是并没有轻症豁免，多保鱼认为是有点可惜的。当被保险人发生了重疾风险之后，本来主险寿险的保额就大幅缩水了，如果还不豁免保费的话，恐怕没人会接受吧。所以这里的重疾豁免就显得很没优势，不足以成为竞争点。

三、组合型保险产品的特性

根据平安福终身型寿险的分析，我们可以了解到，组合型保险产品的几个特点：

1、方便。购买一个保险产品，即可获得多种保障，对于消费者来说，是比较省力的。同时只要其中一种风险出险，都可马上获得理赔，所以相对来说，保障范围比较广，适合喜欢方便的消费者。

2、有利于保单管理。购买组合型保险产品意味着，几种风险保障都在一份保单里，有利于保单管理，容易分辨，避免混淆保单甚至遗失。同时，因为在同一家保险公司购买的保险产品比较多，累计缴纳的保费也会比较高，有些保险公司还可以提供特别VIP服务，享受更加优质的服务待遇。

3、强制组合，缺乏灵活性。主险和附加险都是保险公司固定的，不能进行更改和删减，使得有些险种消费者并不需要，但又没有办法拒绝，就显得非常被动。

4、保额共享，保障不足。组合型保险产品的保额可以做高，但是当多个保险产品共享保额的时候，其实算在每个险种上的保额并没有看起来的那么多，特别是附加险出险之后，主险保额大幅缩水，达不到购买保障的目的了。

四、组合型保险产品可不可以买

多保鱼的回答是，选择性购买，注意避免重复险种保障。

1、假如一款组合型保险产品中的主险或者某个附加险非常好，整体性价比很高，就完全可以购买，然后再对不足的保障范围进行补充，比如另外再购买一份百万医疗险等。

2、如果没有特定需求，相对来说，多保鱼更推荐单独购买保险产品，例如单独购买没有捆绑的寿险、重疾险、意外险以及医疗险等。在合理的投保规划下，购买多个保障完善的保险产品，不仅组合灵活，对自己的适用性也更强。同时避免了出现某一风险出险后，其他保障随之失效的情况。

文章转载自多保鱼官网，原文标题：组合型保险怎么样？

原文链接：https://www.dby.cn/detail-111589.html