最近几天，经常有网友问小希借呗、花呗上不上征信的问题，今天就来跟大家聊一聊这个事。
一般来说，申请银行的贷款和信用卡，都会产生征信记录。征信记录又分为好几种情况，比如说：
银行审批信用卡的时候，会查询申请人的征信报告，因此征信就多了1条机构查询记录；信用卡拿到手之后，有的银行会进行贷后管理，又会产生1条机构查询记录；如果信用卡或者贷款逾期了，还会产生一条逾期记录。
在申请贷款之前，有一个简单的方法可以判断放贷机构会不会查询征信。上征信的贷款，在服务合同里有1个“个人征信授权”的条款。这种情况比较典型的代表是微粒贷，微粒贷是微众银行推出的贷款服务，微粒贷的服务合同就包括了个人征信的授权书。开通微粒贷的时候，网页也会出现授权查询征信的提示。
借呗和微粒贷的情况有所不同，借呗是蚂蚁金服推出的小额贷款服务，贷款资金的来源方有小额贷款公司和合作银行。开通借呗可能会上报央行征信。如果用户在借呗借的钱来源于银行，那么用户开通借呗就可能会上报央行征信。
花呗和借呗都是蚂蚁金服推出的信贷服务，花呗的功能类似于一张网络信用卡。关于花呗上不上征信的问题，支付宝客服的答案是：花呗的开通和日常消费不会上央行征信，但是花呗如果有严重的逾期，花呗的服务主体会保留上报央行征信的权利。
说到底，网友们这么在乎花呗、借呗上不上征信的答案，主要是担心过多的机构查询记录对征信报告有负面影响。网上一个流传的说法是：银行对 “贷款审批”的次数有特别考虑，贷款记录过多会影响银行判断贷款人的偿债能力，从而导致重要的房贷、车贷批不下来。
不过，小希不太认同这种说法。各家银行是否给客户发放贷款，其实跟银行的授信政策、审批流程和贷款品种等多种因素都有关系。对申贷结果有负面影响的主要还是贷款逾期等不良记录。如果贷款人正常使用，按时还款，反而有助于优化信用记录。（来源：希财新金融）
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