10年时间，储蓄率由51.8%降至45%，老百姓的钱都去哪了？

近些年来，社会经济飞速发展，老百姓的日子越来越好了，不仅居住环境好了，住的房子越来越大，过去的城中村低矮房子都变成了高楼大厦，小汽车也普及到家家户户，连很多稍微富裕一点的农村，也几乎每家每户都有小汽车了。

生活变好了，口袋里的钱变多了，中国家庭平均资产也已经超过160万元，人们的消费能力也增强了，可是，与人们越来越有钱相对应的是，老百姓的家庭负债越来越多了，根据上财高等研究院的一份报告称，早在2017年，中国家庭的负债率，就已经高达107.2%。

另一方面，是老百姓的存款增速逐年下降，目前的存款增速基本8%—9%之间，较前几年动辄百分之十几的增速已经下降了很多。曾经非常热衷于 存款的中国人，似乎已经完全改变了当初的模样。

根据国际货币基金组织的数据显示，我国2018年的储蓄率为44.91%，虽然远高于世界平均水平，但是，与2008年最高时的51.84%相比，还是下降了不少。

那么，到底是什么原因导致了储蓄率的下降呢？老百姓的钱都去哪了呢？

第一，很多人首先想到的就是房价不断上涨，老百姓将绝大部分钱都用来买房子了，的确是这样，在过去十年的时间里，北京房价上涨了5倍多（北京2008年城镇居民人均可支配收入为2.47万元，到2018年为6.8万左右，涨了不到3倍，比房价涨幅低很多），广州房价上涨4.27倍，重庆房价上涨了2.44倍，上海3.42倍，深圳4.98倍，天津3.03倍，注意，这些数字都是基于平均房价来的，如果从特定的区域来看的话，很多核心地段的房价涨幅都超过十倍，甚至几十倍。在十年前，买一套房子，将积蓄做首付，再贷一些款，对于许多家庭来说，不一定是难事，但是当下，对于很多家庭来说，想攒够首付，不仅要掏光六个钱包，很多家庭还需要去借首付贷、高利贷、信用贷。在这样的情况下，储蓄下降，便是很容易理解的了！

第二，消费观念的变化，人们不再是过去那种有多少钱，才敢买多少东西，整体社会形成了一种超前消费、透支消费的热潮，尤其是在这十年来，消费金融、互联网金融、移动支付的发展，信用卡的普及，让人们借钱变得非常轻松，非常容易，而信用消费也逐渐成为社会消费主流方式，花呗、借呗、微粒贷、白条，还有各种消费贷款、现金贷、分期贷款等塞满了每一位消费者的手机，只要你愿意，买个西瓜都可以用贷款（花呗或借呗）。而更为重要的一点是，人们对消费的理解，不再是过去那种“中国老太”的思想，逐渐接受了“美国老太”的那种提前消费和享受的理念，而且，中国人不仅在国内消费，还要在全球买买买，无论哪一个旅游城市，只要有奢侈品的地方，都能看到中国游客阔绰的身影。2008年中国奢侈品消费仅占全球的12%，而根据2018《真实奢侈品全球消费者观察》报告表示，中国消费者已经占到全球奢侈品市场的32%。

第三，人们理财观念也在发生变化，那就是随着金融知识的普及，越来越多的老百姓知道，将钱存在银行里，那仅有的银行利息，是无法抵消通货膨胀的。于是，越来越多的老百姓参与各种金融投资，也因此在过去的时间时间里，兴起了大量以P2P为主的各类互联网投资，当然这其中诞生了许多动辄上百亿甚至几百亿的骗局平台，而以支付宝为主的互联网理财产品，也成为许多老百姓的主要选择，而这使得大量资金从存款，变成了理财产品。

当然，还有人认为，储蓄率的下降，说明人们敢于花钱了，这变相说明人们对未来更加有信心了，不确定的因素减少，也表明社会福利在加强，当然了，的确，在过去的十年里，国家在社会公益、福利、社保等方面的体系越来越完善，但是其实，也很难明确的说，对于一个普通家庭来说，福利保障性比过去有太多明显的改善。

总的来说，虽然老百姓的生活水平提高了，但是收入增长水平还是赶不上消费和物价的上涨，而这或许才是储蓄减少的最主要的原因。

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