小微企业融资风险的“失败”基因与征信效能的“破题”之策

2、金融科技浪潮下的大数据征信技术

征信，对于小微企业融资具有“正向”的效用作用，是小微企业有效融资的“杀手锏”。征信效能的提升，有利于丰富小微企业客户群体的信用画像，提高贷款可得性。在金融科技化浪潮的澎湃激流下，征信和大数据产生了水乳交融的“化学”反应，正所谓“金风玉露一相逢，便胜却人间无数”，——大数据征信的应运而生，助力小微企业信贷蓝海市场的深度耕耘与大力开拓。金融科技（Fintech）是时代发展的浪潮，该词汇来源于金融（Financial）与科技（Technology）的有机结合，属于两者合并后的缩写，主要是指为了提升效率降低运营成本而利用多种科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务。目前，金融科技并没有统一的科学定义。2016年3月，全球金融治理的牵头机构“金融稳定理事会”发布了《金融科技的描述与分析框架报告》，第一次在国际组织层面对金融科技做出了初步定义，即金融科技是指通过技术手段推动金融创新，形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品（FSB，2016）。

如图所示，代表了金融科技的三个发展阶段。金融科技的最大贡献，在于可以量化信用积累。金融科技借助互联网、大数据、云计算等信息技术可有效推动金融基础架构和基础逻辑的变化，提供有效的新制度架构，让数据信息准确、可追溯，对科学决策、风险管理提供量化标准，提高信息的真实度、准确度，推动信用的资本化、价值化、收益化，让每一个人的信用都成为自己的财富。在大数据风控的应用细分领域，借助金融科技化浪潮的“翅膀”，大数据征信便成为征信积极拥抱金融科技化潮流的集中体现和典型代表。大数据被称为“未来的新石油”。早在1980年，阿尔文·托夫勒（Alvin Toffler，1980）在《第三次浪潮》一书中就预言大数据将成“第三次浪潮”。大数据征信是大数据技术在征信领域的技术精髓和具体应用，也是大数据在“第三次浪潮”中掀起的澎湃巨浪。