小微企业融资风险的“失败”基因与征信效能的“破题”之策

根据2018年年报显示，网商银行2018年净利润6.71亿元，因为利润几乎垫底，被戏称为“最不赚钱的银行”。但是网商银行却借助大数据征信技术普惠了中国约1/6的小微企业。数据显示，网商银行在2018年为小微企业提供了超过1万亿元的贷款支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者，大部分贷款金额集中在3万至5万元。在贷款利率上，网商银行连续两年为小微企业下降贷款利息：2017年，利率下降1个百分点；2018年，在上一年的基础上，贷款利率再下降1.2个百分点。普惠利率下，2018年网商银行累计服务小微企业数量达到1227万户，约为建行的5.5倍。全国每6家小微企业，就有1家在网商银行贷过款。网商银行新任行长金晓龙给网商银行定位，2019年，网商银行有且只有一件事，就是继续服务更多的小微商家，并且尽量降低给小微商家的贷款利率。借助大数据征信技术，网商银行成为全国服务小微企业客户群体贷款户数最多的“傻子银行”。

（3）“最赚钱的民营银行”微众银行：“社交”风控模型的大数据征信技术

在大数据征信技术的运用方面，微众银行的信贷风控属于典型的“社交型”信贷风控模式，既使用传统的金融数据，比如银行征信、公安数据、教育数据等，更大量使用基于腾讯平台获取的庞大的社交数据和支付数据。目前，微众银行创新开发了六大风控模型，包括公安数据模型、央行征信数据模型、微信社交模型、手机QQ社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型。其中的社交模型和财付通支付数据模型完全基于其所拥有的腾讯集团数据独特优势而建立。微众银行的社交评级法具有典型的“社交”信贷属性。微众银行通过大数据中的社交数据对借款人进行综合评估，采取贷款邀约申请制，来管控信用风险。例如，通过微信加好友的方式，每个人的微信朋友圈都有星状图和树状图，树状表示朋友相互之间认识，星状则表示相互之间不认识，相互认识的朋友比例占微信好友总量的比例越高，说明该客户的朋友圈可信度越高，对应的社交评级越高，客户的贷款可得性和授信额度越高。根据2018年年报显示，2018年微众银行实现营业收入100.3亿元，首次突破100亿大关，同比增幅48.63%；净利润同比增长7成，达到24.74亿元；存款余额增长27.95倍，达到1545亿元，成为民营银行中“最为赚钱”的银行。2018年末，微众银行贷款余额1198亿元，不良率仅为0.51%，同比下降0.13个百分点。微众银行在小微企业信贷业务上，积极发挥大数据征信的技术优势，深入服务实体经济，大力发展全线上、纯信用、随借随还的“微业贷”普惠金融信贷产品，其客户66%为首次获得银行贷款，77%客户营业收入低于1千万元。截至2018年末，微众银行大数据信贷产品“微业贷”服务小微企业34万户，户均授信余额为传统银行小微贷款的10%，服务小微企业平均雇员仅10人，当年新发小微企业贷款平均利率下降超过过2个百分点，真正实现了以大数据征信技术来助力小微企业实体经济发展的普惠金融目的。

本文经授权转载自信贷风险管理，如需转载请关注信贷风险管理（xdfxgl01）公众号获取授权。