小微企业融资风险的“失败”基因与征信效能的“破题”之策

3、普惠金融视角：大数据征信技术的信贷实践案例

（1）关于“普惠金融”的政策解读

2005年，联合国（United Nations，UN)在“国际小额信贷年”的宣传上首次推出普惠金融(inclusive finance)的概念，并组织众多专家撰写了关于普惠金融体系方面的蓝皮书。2008年全球金融危机后，20国集团（G20)将普惠金融发展作为重要任务大力推行。专门的普惠金融国际组织普惠金融联盟(AFI)于2008年9月成立，敦促全球各个国家尽快做出发展普惠金融的承诺，并组织相关专家学者研究构建国际通用的评价指标体系，用以衡量各国普惠金融发展水平。2009年，G20又成立了普惠金融专家组(Financial Inclusion Experts Group，FIEG)，并推动成立了全球普惠金融合作伙伴(Global Partnership of Financial Inclusion，GPFI)，积极推动构建全球层面的普惠金融指标体系。2014年在全球普惠金融联盟(AFI)年会上，中国承诺发展普惠金融并公布了行动计划。2015年11月3日，在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中，又提出发展普惠金融，这是中国第一次将普惠金激发展明确列入五年规划之中。2015年12月31日，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，规划中首次明确提出了中国发展普惠金飄的总体思路、指导思想、基本原则、总体目标等，这是中国第一个专口推进普惠金融发展的规划，这标志着中国已将普惠金融发展提升至国家战略层面。

普惠金融，作为我国的蓝海市场战略，历来受到国家层面的重视和大力支持。2017年9月30日，人行下发《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》（银发[2017]222号），对满足普惠金融贷款投放相关要求的机构进行定向降准，以支持金融机构发展普惠金融业务。2018年3月28日、3月30日、4月25日，国务院多次召开常务专题会议，要求提高普惠金融服务能力，解决小微企业融资难、融资贵。2018年2月11日《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》(银监办发[2018]29号 )，在继续监测“三个不低于”、确保小微企业信贷总量稳步扩大的基础上，重点针对单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款，提出“两增两控”的新目标。2018年5月15日《关于进一步提高大型银行普惠金融事业部服务能力的通知》（银保监办发[2018]33号），从完善普惠金融服务体系、显著降低小微企业融资成本、缓解信息不对称问题、健全普惠金融服务激励约束机制、创新普惠金融产品和服务等方面对提高普惠金融服务能力提出了要求。为贯彻落实党中央决策部署和2018年6月20日国务院常务会议精神，经国务院同意，人民银行、银保监会、证监会、发展改革委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号）。6月29日，人民银行会同银保监会、证监会、发展改革委、财政部等五部门联合召开全国深化小微企业金融服务电视电话会议。宣传部署《意见》贯彻落实工作。根据银保监会48号文规定，2019年银保监会“两增两控”考核口径调整为“普惠型小微企业贷款”。2019年2月14日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，再次明确金融服务小微企业实体经济的发展要求。

（2）“傻子银行”网商银行：“310”大数据征信信贷模式

网商银行通过引入大数征信技术，形成了独具特色的“310”大数据征信信贷模式，并且取得了良好的经营业绩。网商银行“310”贷款模式的核心内涵，即3分钟申贷，1秒钟放款，全程零人工介入。在技术层面，网商银行依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。通过大数据征信技术的大力支撑，网商银行依托于蚂蚁金服的大数据风控体系，包括了10万项的指标体系，100多个预测模型以及3000多种风控策略，该银行在小微企业信贷业务上可以做到不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，并有效地将网商银行不良率控制在1%以内。据公开资料显示，在大数据征信技术的支持下，网商银行深度耕耘“普惠金融”市场，仅2018年支付宝服务的中国小微企业贷款笔数超过8000万笔，同比2017年增幅达到60%。截至2018年12月份，网商银行及其前身阿里小贷已经累计为超过1300万小微企业提供了超过2万亿元的贷款支持，其中有超过600万码商通过“多收多贷”获得贷款用于扩大经营，此外，网商银行还服务了591万家农村小微经营者和种养殖户。