80后和90后，到底谁的负债更多，压力更大？

长江后浪推前浪。

时间的车轮，不断向前，曾经的80后已然老去，在不经意间，他们已悄然奔四，取而代之的是90后。

对于80后这一代人来说，无论他们多么的不想，但时光的脚步都不会停留，很多80后还停留在年轻的幼稚里，就已经被90后取代了。对于出生于改革开放初期的一代人，他们有着非常明显的承上启下的烙印，见识和体验过物质匮乏的生活，接受过理想化的文化熏陶，他们追逐梦想，但是，等他们长大后，世界变化了，他们成了第一代愁就业的人们。

而90后不一样的是，他们出生在新时代，从没经历过物质的匮乏，伴随着互联网、新技术同步成长，他们不知道什么叫艰苦岁月，他们追求个性，他们找寻理想，他们从不担心就业，因为他们脑子里想的都是创业。

无论差异多大，任何一代人，都逃不过，残酷的现实的摧残。

一、负债的年轻一代

现实里，最残酷的莫过于，他们还没来得及准备好的时候，就已经成年，他们要用稚嫩的肩膀，扛起生活的重担，他们要面对高昂的房价，高企的房租，高昂的生活开支，还要应对各种虚华的诱惑。

于是，这些年轻的一代人，便成了负债的一代。

根据一份调查报告显示：中国新一代年轻人有56%的人没有存款，而剩下有存款的每个月的存款额也只有1399元。

统计数据显示，这个群体负债率高达1850%，在消费贷款群体中占比达43.48%，以贷养贷用户占比近三成。这几组来自汇丰银行、海尔消费金融、融360的数据，尽管样本量和样本群体不完全一致，但从不同维度反映了“90后”的消费信贷现状。

根据新浪的市场数据发现，信用卡的主流人群、活跃用户，70%是18到35岁的年轻人。

早在2016年，有机构在调查了800万户互联网借款用户后发布了一份《2016年互联网借款用户画像》，20-29岁的“90后”用户占总人数的65%，成为名副其实的网贷主力军。

一本财经从多个超利贷平台随机抽取了256万个样本数据，发现有60%的人年龄在23岁到32岁之间，也就是说，85后到95前，是超利贷的主要用户群。

从上面的数据上来看，90后已经取代80后，成为网贷、信用卡、消费贷款的主力军。

按照统计，当下中国人首次买房的年龄是27岁，即将奔四的80后，已然步入中年，进入到有房有车的阶段，有家庭，有小孩，按说进入到资产积累的阶段，不会像90后这样的去负债了。

二、80后与90后，到底谁负债更多？

那么，到底当下的各类网贷、消费金融、信用贷等相关机构中，以及当下的年轻人中，80后和90后的负债到底谁多？真的像人们说的那样，90后负债率高达1850%，超一半人网贷，而80后就真的退居二线，由负债转为资产了吗？

为了搞清楚这个问题，苏宁财富资讯抽取了苏宁金融400万个1980-1999年出生的贷款申请人作为分析样本，从多种征信数据维度对80后和90后真实负债的情况做了个比较分析。

数据来源：苏宁金融，制图：同话财经

1、从负债总额上看，根据人行征信报告的信贷交易明细，可以看出不同类型的贷款个数、合同金额、未还余额等信息，可以看出，平均未结清贷款的笔数来看，80后为7.3笔，90后为6.6笔，平均贷款总余额80后为15.25万元，90后为7.09万元。从笔数上看，80后与90后的贷款笔数相接近，这表明两个群体使用小额贷款都差不多；而从平均贷款余额来看，80后的贷款余额为90后的两倍多。

从这一点上，说明80后的负债压力，比90后要重很多。

2、很多人会认为，因为80后逐步步入中年，买房买车和家庭教育开支较大，尤其是房贷，会成为80后的主要压力，那么，如果剔除掉房贷的因素，90后的负债是不是就比80后多了呢？

剔除房贷数据后，80后的人均负债余额为8.01万元，而90后的负债余额为3.18万元，这样一比较，剔除房贷的贷款余额，80后与90后的比例反而更高了。

这也表明，房贷并不是造成80后负债比90后高的主要原因，相反，90后有一大部分的负债主要是因为房贷，这或许与90后购买的房屋价格普遍比80后购买房屋的时候价格更高，房贷金额更大，也意味着同样一套房屋，90后的房贷负债比80后要高很多。

3、从信用卡透支情况来看，苏宁金融研究院的数据显示，80后信用卡的平均使用率是62.9%，而90后的为65.6%，两者相当。而从信用卡欠款总额来看，80后的信用卡欠款总额为6.73万元，而90后的仅为3.36万元。

信用卡的数据我们可以看出，90后比80后更爱用信用卡，但是，由于90后受到收入、资产的限制，额度可能会比80后低，因此他们的信用卡欠债余额会比80后低很多。

4、如果将贷款和信用卡欠款的情况结合起来，推算出，80后的人均欠款金额达到21.98万元，90后的人均欠款金额为10.45万元。

要知道，2018年我过人均可支配收入仅为2.82万元，这意味着80后的欠款相当于他们7.8年的收入，而90后则需要3.7年的收入才可以还清欠款。

从每月还款的角度来看（假设贷款和信用卡都按月分期），80后每月应还款额为0.63万元，90后的贷款每月应还款金额为0.28万元。从这个数字来看，80后的月应还款额明显比平均可支配收入（按月）要高出几倍，而90后却已经接近平均可支配收入水平。

5、从贷款申请次数来看，人行征信报告显示，80后和90后申请贷款的次数非常接近，但是信用卡申请上近2年的平均申请次数80后比90后多了1.7次。这表明80后的资金紧张程度，可能比90后更加紧急和迫切。

而从逾期次数上来看，80后的贷款逾期次数为1.34次，而90后为1.6次，但是信用卡的逾期次数来看，80后为2.15次，而90后为1.56次。

三、结论

从上面的数据来看，90后的负债，并没有如想象的中的那么恐怖，而实际上，80后的负债压力，比90后要大很多，而更为重要的是，无论是从逾期，还是贷款申请次数上来看，80后都比90后要多，这表明80后的资金压力，比90后明显要大。

当然，从人生发展阶段上来看，80后已经步入中年，面临着上有老、下有小的境况，房贷、车贷、教育、医疗、养老，都成为巨大的压力，而这或许是80后负债比90后大的一个主要原因。

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