9.9亿人的征信系统要上线！央行发声：创业失败了有负债行为，要认账！

中国基金报 莫飞

新版征信系统距离正式上线的日子，越来越近了。

6月14日，央行副行长朱鹤新在今日召开的国新吹风会上透露，目前征信系统应累计收录了9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织有关信息。这也意味着，我国征信系统已成为世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的征信系统。

未来的信用时代，征信报告也将会应用到各个领域，诸如老赖不还钱、经济违约销户“洗白”、以卡养卡等不诚信行为都将可能被记入个人信用档案，失信者也会由于黑记录而处处受限。

就连央行副行长陈雨露也说，“未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。”

覆盖范围最广、收录人数最多

新版征信系统即将上线

尽管还未正式上线，但新版征信系统建设的进展还是受到了很多人的关注。

据新华社消息，6月14日，国务院新闻办公室举行覆盖全社会的征信系统建设情况吹风会，中国人民银行副行长朱鹤新、征信管理局局长万存知、征信中心副主任王晓蕾介绍覆盖全社会的征信系统建设情况，并答记者问。

央行副行长朱鹤新透露，目前，我国征信系统累计收录了9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。我国征信系统已成为世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的征信系统。

朱鹤新表示，中国已经建立了全球规模最大的征信系统，在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展等方面发挥了不可替代的重要作用，在改善营商环境方面赢得了国内外的广泛认可。

另据介绍，近年来，人民银行稳妥有序推动企业征信市场和信用评级市场对外开放，美国邓白氏、英国益博睿等国际企业征信巨头在华设立的子公司，以及标普信用评级（中国）有限公司已获准在中国开展业务。

由于受关注程度高，此前已经有市场传言新版征信报告5月即将正式启用，不过随后央行征信中心相关负责人回应称，目前征信中心还在优化新一代征信系统的优化升级工作，仍有部分系统性能需要完善。

中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示，人民银行建立的企业和个人征信系统，自2006年全国集中统一的征信系统上线以来，更新改造一直都在持续进行。目前，央行一如既往地不断进行技术和业务升级，在数据的全面性、及时性和准确性方面有所提高。征信系统已经运行10多年了，数据的采集类型、结构已经比较稳定，更新升级主要是在效率方面有所提升。

此外，目前人民银行推动地方建立中小微企业信用数据库，补足征信服务短板。截至目前累计为260多万户中小微企业建立信用档案，其中约55万户获得信贷支持，贷款余额达到11万亿元，这方面央行已经做了探索，也取得了很好的成效。

创业失败要认账

有不良征信记录仍有机会贷款

一般而言，一旦征信出现负面记录，可能个人或者企业在融资难度上会大大增加。在上述吹风会上，也有疑问指出，“对于不少创业失败或者因商致贫者，会否有机会重整旗鼓、赚钱还债？”

据中新网报道，对于上述疑问，万存知表示，创业创新过程中有很多创业者由于种种原因没有成功，可能借了钱，欠债，觉得很被动，这种现象在创业过程中不可避免。

据万存知介绍，对于创业者，按照现在征信的相关政策可能是三个办法：

一是借谁的钱，依法依规还钱，不逃废债。现在还不了，但是得有一个计划，什么时候还，是一次还，还是分期还，要跟放贷机构、借钱人有一个信用承诺。

二是假如借了钱，这个信息进了征信系统，征信系统的信息是不能改的，这样促使你一边想办法还债，一边找新的机会。

三是征信系统是放贷机构决策的一个重要参考，但不是唯一的依据。每家银行的风险偏好、管理水平不一样。在有不良记录的情况下要获得新的发展机会，当事人和相关的贷款申请人要和银行保持良好的沟通，充分解释，银行认为将来发展是有前景的，适当支持还是有保障的，所以不能说没有良好的信用记录，或者是有欠钱不还的记录哪儿都贷不了款，在哪儿都受限。

万存知补充表示，“创业失败了有负债行为，但是要认账，不能逃债，在认账的前提下采取积极的措施。有的人想通过违法渠道，删除负面信息，这种侥幸心理是不对的，而且也行不通。”

“5年还款记录将被纳入”

部分征信事项引发讨论

据了解，新版征信系统将覆盖更广的范围，维度也将更加丰富、更加全面。比如，个人基本信息将增加国籍信息、展示“5年还款记录”、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。与此同时，新版信用报告的信息更新频率也将进一步提升，对信用报告的展示方式也进行了部分优化。

王晓蕾表示，在个人信用报告中，负面信息对大家是一种约束作用，在目前的信用报告版本中，五年的逾期信息需要商业银行或者是其他信用报告的使用者从信用报告不同的地方结合来看，可以推导出来。征信系统升级以后，推导的过程就省略了，直接把过去五年的记录以非常直接明了的形式展现出来。

值得注意的是，由于涉及采集的信用数据覆盖范围更加广泛，诸如“共同借贷信息”、“水电费缴费信息”等，由于数据存在采集的准确性问题、以及采集后可能引发的法律争议，而受到公众热度争议。

以共同借款为例，有观点认为，“如果新征信系统加入共同借贷信息后，夫妻离婚后买房也会被认定为二套房，部分地区就需要支付8成首付”。如果征信系统的共同借贷信息更改不变动，可能会对未来个人购房等重大经济决策带来影响。

对此，王晓蕾此前在接受央广网记者采访时也解释称，新版信用报告虽然增加“共同借款”信息采集内容，但共同借款的认定，是基于金融机构与借款人合同中所明确的借款人信息。“对于以后可能会因为离婚、可能会由于其他关系等，假如原有的借款合同的借款主体发生变化以后，我们会根据金融机构报送上来的信息及时更新。”

王晓蕾表示，对于有数据征集有准确性和争议性等问题的，暂时还未采集纳入。此次新版征信系统的优化升级，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

央行副行长陈雨露：

“丈母娘挑女婿都要看征信报告了”

那么，新版的征信报告，可以发挥什么作用呢？

今年3月的全国两会上，央行副行长陈雨露给出了一个生动的解释，“征信主要解决的是微观金融决策上的信息怎么能够更充分，就是银行金融机构在发放贷款的时候，要求企业、要求到银行里面借钱买房子的这些个人，你要把你的信用报告拿来，我要充分了解你的还款能力。”

“现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。”

而据央行征信中心相关负责人介绍，在个人信用报告展示的良好信用记录，也会帮助个人或者企业更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

在今日举行的吹风会上，朱鹤新也指出，商业机构在做信贷业务时，征信数据已经嵌入到信贷流程当中，征信系统为必查项。客户在商业银行的贷款记录是决定是否发放贷款的一个重要因素，所以征信系统是在不断完善。

朱鹤新分享了几组数据，来介绍征信系统在缓解小微企业融资难方面发挥主力军作用。人民银行征信中心建立的企业征信系统纳入了1370万户小微企业，占全部建档企业的53%。目前纳入到征信系统中的企业有将近2600万，一半多是小微企业。其中有371万户的小微企业获得信贷支持，贷款余额为33万亿。

据了解，目前征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式，政府这只手主要是人民银行征信中心负责的国家信用信息基础数据库，而在市场驱动的征信服务方面，目前也已经有125家企业征信机构，还有97家信用评级机构，这些机构80%以上都是民营资本投资兴办的。

此外，人民银行征信中心还建立了动产融资登记系统和应收账款融资服务平台，也主要是为小微与民营企业融资提供服务。据悉，五一之前，人民银行征信中心已在北京、上海组织了两场活动，以此来解决动产融资质押的统一登记试点问题。