信贷客户形成风险的九大原因和六大防范措施

二、防范措施

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加强客户准入管理、注重核实。贷前调查准入阶段，一定不能只看抵押物，要切实了解企业主营业务、行业发展前景、面临的问题，发展瓶颈，借款人经营历史等。

另外一定要核实财务数据，有些审计机构出具的审计报告也是忽视了数据真实性审核，只简单罗列科目由哪些内容组成，上下游客户有哪些，而未判断是否真实存在。我们信贷人员不要把企业提供的资料直接拿过来用，企业没有自爆短处的，所以信贷员的责任就是核实，核实客户应收账款是否真实、存货是否真实存在、是否积压贬值。坚持实地调查与间接调查交叉结合，多维度、全方位摸清客户信息、形成客观结论。

2

监控企业经营流水，避免裸贷风险。监控企业经营有多种方式，有的建议入厂，但不是所有的企业都允许银行业务员派驻入厂管理，银行也没有那么多的客户经理派驻进入企业，而监控企业流水是监控企业经营状况的有效方式，贷前就要争取企业主要结算账户开在本行，客户经理对企业的每一笔大额资金往来进行监控，日常监控发现异常可以及早采取措施，避免风险恶化。

3

信贷管理注重精细化、过程化管理。

（1）借款人通过虚构经营骗取贷款资金手段上离不开虚增资产、虚增利润等套路，贷前要加强对经营情况的判断，贷后要持续甄别企业经营真伪，通过对经营的动态监控，掌握更全面的企业经营信息，甄别信贷资料的真伪。

（2）对于贷款资金涉嫌挪用的，关注挪用后的资金用在哪里，是否产生了回报，是否有能力偿还贷款，对投资收益要严格监控，落实偿还贷款的来源。

（3）对于贸易型企业，强化回款监控。贸易项下企业的回款是第一还款来源，也是企业持续经营的生命线，因此监控回款是管理贸易型企业的重中之重，可以设立专用回款账户，通过监控回款关注企业订单增减变化，判断企业的发展前景。

（4）在贷后检查中及时、真实地反映客户信息和风险状况，动态关注企业目前的经营情况、财务状况、盈利水平、发展前景以及企业未来的规划，查看抵押物状态、变现能力等，对各种因素进行综合分析，充分揭示主要风险点。

4

贷款回收阶段要盯紧。要盯住企业资金的回收期、实行还款资金提前到帐制、在贷款到期前落实好还款资金、出现问题要准备几套解决方案。

5

发生风险后的责任心问题。发现风险信息后要迅速采取措施，对客户还款意愿和还款能力进行分析评估。后续要持续跟踪落实，以咬定青山不放松的精神盯紧企业，其实所有的事情都一样，紧紧盯住执行力就强，你一天打一次电话两天拜访一次，通过给企业施加压力提高其还款意愿；相反，若被动应付被客户牵着鼻子走收回的可能性就小，对于有多家债权行的，企业会优先归还清收力度强的。所以一定要制定切实可行的措施，当做政治任务来执行。

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加强日常业务培训。日常工作中要提升信贷人员对风险的识别、监测、预警及处理能力，尽力扭转风险意识薄弱、重贷轻管、责任心不强等行为。

信贷管理是常态化的风控工作，在宏观经济下行压力增大，国际经济环境低迷的背景下，部分企业的资金链趋于紧张，经营形势更加严峻，银行业机构要提高自身经营能力、风险鉴别能力，切实防范自身的风险，以更有效地支持实体经济发展。

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