大家都知道贷款时首先会被考察的就是信用状况和负债情况，黑名单在榜的人很难获得银行和贷款机构的信任，自然很难拿到贷款。
在讲黑户贷款之前，有信君想先问一下大家，年前在银行借的贷款、刷的信用卡都按时还上了吗？要知道很多人会逾期，绝大部分原因就是自己忘记还款日期！
如果逾期记录上报至央行征信中心，次数过多、时间过久就会被列入黑名单了，而银行对申请人的信用记录尤为看重，欠款不还导致贷款也与我们就此别过。
我们先来看一下到底是什么原因让我们成为银行和贷款机构不待见的“黑户”。
12种行为让你成为黑户
1）信用卡连续三次、累计六次逾期还款；
2）个人信用卡出现套现的行为；
3）房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；
4）车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；
5）水、电、燃气费不按时交款；
6）贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期；
7）信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；
8）“睡眠信用卡”不激活会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；
9）助学贷款拖欠不还；
10）为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；
11)手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；
12)被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
黑户如何“洗白”？
黑户的形成有两种原因，一种是“自黑”，即借款人自己的不良行为导致；另一种是“被黑”，这种情况缘于银行工作失误。
01
“自黑”如何“洗白”？
如果是借款人自身的贷款未还或是信用卡逾期等情况，有信君建议大家在欠款还清后继续保持还款状态，而且一定要按时还款，持续此状态24个月。
因为信用记录是个随时间和操作不断更新的动态过程，记录只能保存5年，而机构一般会查看借款人近2年的还款记录，所以出现欠款未还时要先还清并保持良好的还款状态，就会有一份新的还款记录形成，再次申请贷款或信用卡时，机构看到的征信报告就是良好的状态。
还有一个小原因也会让借款人“变黑”，非恶意欠款导致的不良记录就是如此。如果发现非恶意欠款情况要及时和银行取得沟通，如实解释自己欠款的原因并立刻还清欠款，如果情况属实且情节较轻，还可以让银行开具非恶意逾期证明为以后的申贷做铺垫。
02
“被黑”如何“洗白”？
征信报告中有的不良记录可能是信息录入导致，信息不实或者有“被担保”、“被贷款”的记录，此时借款人可以携带自己的身份证去央行提出异议申请，要求复议。
通常15个工作日就能解决。如果有特殊情况无法解决，就上升到法律层面，需要借款人提起上诉了。
有什么办法破解？
登上黑名单以后，并不意味着就步入绝境了，借款人可以另辟蹊径，考虑其他贷款机构。
因为银行众多，各自的风险偏好和要求不同，可能就会有银行高抬贵手通过；也可以寻求小贷公司帮助，相比银行而言，小贷公司的门槛相对较低；还可以提供自己的资产证明，向贷款机构证明自己的还款能力；如果身边有富裕的亲朋好友，也可以走民间借贷的方式，但是一定要将贷款利率约定在法律保护的范围内（借贷双方约定的利率超过年利率36％即为高利贷，超过部分的利息约定无效）。
总之办法都是有的，大家也不要因为是黑户就破罐子破摔，一定要以积极的做法进行补救！
一般贷款和信用卡逾期次数不宜超过3次，逾期时间不宜超过90天。使用信用卡的用户可以先还最低还款额来应急，贷款真的还不上也可以与银行协商进行展期或转贷，尽量不要出现逾期还款和恶意透支信用卡等以上12种不良行为。(来源：有信Wallet )
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