征信报告那么长，哪些才是贷款的重点审核内容？

征信报告是反应客户信誉状况的重要载体，也是建立信用社会的重要指标，如何看懂一份征信报告，解读出有用信息，毫无疑问这是一个风控人员的最重要的基本功。这其中很多方法都要经过长期实践总结。

1、客户征信上没有贷款，并不代表他没有贷款。举个栗子：一些老贷款及核销贷款因为录入不及时，没有反应在征信报告上；客户可能存在冒名贷款、客户家庭其他成员的贷款。

2、对外担保。担保出事的情况非常多，后续调查不能止于朋友。要核实担保的真实原因，关注是否存在自担自用、或担保人与借款人有经济纠纷的情况。

3、对外担保应纳入客户负债计算。根据合同法及担保法，借款人一旦违约，银行可以立即向担保人主张权利的，要求承担连带责任，现实中被担保拖垮的客户大有人在，所以对外担保也应纳入客户负债计算，一定要留意客户有没有替猪队友背锅。

4、小贷公司办理的贷款和民间融资无法反映在征信报告上。

5、贷记卡与准贷记卡。客户拥有贷记卡张数并不是越多就说明信用越好。商业银行关于信用卡的评分规则，客户无信用卡使用记录会扣分，有1-4张信用卡时，信用评分会加分，超过4张时信用卡时，会减分。所以客户拥有1-4张信用卡是比较合理的。

至于信用卡违约信息，贷记卡1为违约，准贷记卡2为违约，贷记卡有免息期，准贷记卡没有免息期。在这里请大家反思：如果一个客户每个月还信用卡几百元，几千元都不能按时偿还，给他贷款几万或者几十万，凭什么保证他能按时偿还？

6、查询次数。客户征信报告中有持续4次（含）以上的征信查询记录，但并没有贷款或信用卡办理的情况下，这类客户一律给予拒绝。一般小额贷款公司在对客户征信查询时，查询事由一般都会选择贷后管理或贷记卡审批。

7、汽车按揭贷款。先简单说一下汽车按揭贷款的几种形式：

一：银行直接做，通过信用卡方式发放贷款。所以当你看到客户征信显示信用卡有持续不断接的还款记录时，作为客户经理应该想到客户是否存在办理汽车按揭贷款的可能。

二：银行间接做，这种情况需担保公司。栗子：客户A看上一款宝马2017款 X6丐中丐版，厂家指导价83.8万，实际售价66万（瞎蒙的）。

如果拿着66万的发票去银行只能办理7成，也就是46万元，买家还想多贷点钱，这个问题就得交给担保公司了，找到“配合”的银行，把票做个包装，最低配做成中高配98.5万元，顺利从银行贷款到约70万元。也就是说，客户A除了购置税和担保费以外，不光一分钱没有出甚至还净赚了一辆X6和近5万元贷款，甚至“配合”的银行还可以做到不上征信，于是，客户A非常满意的又到其他银行办理贷款了。岂不是美滋滋？

（注：一般情况下，大型货车、挖掘机、拖车、罐装车等都是采用按揭方式或融资租赁方式购买的，很少客户会一次性全款付清。）

三：这种情况一般针对特别优质的客户，不通过银行，大型车企的金融事业部自己给客户办理按揭购车手续，比如宝马金融，奔驰金融，不上征信。