农商行不良资产困境调查与破局之道

四、农商行不良资产处置探讨

（一）对公不良资产处置

由于县（区）域企业数量有限，竞争却十分激烈，农商行要与六大行及股份制商业银行竞争，农商行受资本额限制使得放款额度较低，致使部分质量好的企业无法在农商行获得足额贷款而转投大行，即使有部分贷款在总量中占比较小。

农商行主要放贷的企业质量略差，或是关系户贷款，农商行放贷集中，而且受各方因素干扰，不到企业完全死亡或财产被多家机构保全、查封、拍卖，不愿意进行司法诉讼，而此时农商行的处置难度、损失可想而知。

1、对公抵押贷款，该类抵押贷款抵押物大多是工业厂房、工业用地，商业用地，办公楼、面积较大的商铺，在建工程等。

对公抵押贷款相对额度较大，抵押物因其特殊性受众较小，除经济发达地区外，外来资金购买也比较少，主要依靠本地消化，时间比较长，而且大多数购买者都不是专业的不良资产投资人，从风险考虑主要是购买资产而非债权，所以抵押贷款该诉讼就应诉讼，该查封就查封，边诉讼边进行抵押物推荐招商，寻找潜在购买人。

对于大多数地区没有卖不掉的抵押物，只有卖不动的价格，切忌为保本金而不折价拍卖，二拍乃至三拍价格是市场价的九折、九五折，这样的资产市场上比比皆是，而且还能各担税费，何必来趟法拍的浑水，承担不必要的费用。

2、对公担保类贷款，该类贷款主要在联保体中居多，少部分是企业信用担保，进入不良时大都涉及多头借贷，此时主要是抢时间，能够先期保全到可供执行财产则还有可能得到清偿，否则则有较大可能损失。这里的财产保全不仅仅是保全借款人的财产，还应包括担保人的财产，尤其是在借款人的财产被其他债权人保全之后。

（二）对私不良资产处置

农商行对私贷款在贷款中占有很大份额，户均少，笔数多，覆盖年龄层正好与互联金融相反，主要是35岁以上，55岁以下这一年龄段，从质量上来说，该年龄层是最好的，毕竟处于人生的稳定阶段，而且此类人群传统观念较强，受社会舆论影响大。这些不良贷款除少数是用于个人挥霍、赌博等不良行为外，绝大多数是用于生产、经营。

1、个人抵押类不良贷款，该类贷款抵押物主要是住宅、商住房、小商铺为主，贷款总额不高，资产价值足以覆盖本金，抵押物总值不大，此类抵押资产相对较容易处置，基本都是本地人消化当然也包括部分外出务工人员回乡置业。

此类资产在和对公抵押资产一样，都要在诉讼过程中就做好招商工作，再辅以合适的拍卖价格，基本都能消化。但是农商行切忌期望过高，尤其是二线以下城市，人口净流出城市，在这些城市中二手房市场相对疲软，新房供应量很大，往往新房供应量已经超过当地需求量，只有快速变现，否则这样的资产随着时间流逝，不仅将占用银行资金，还会逐渐贬值。

2、个人信用类不良贷款，此类贷款笔数多，件均少，都是本乡本土的人，除外出打工外流动性小，失联率相对较低，即使短暂失联也可通过其亲朋好友联系上。

对此此类不良应由客户经理、清收人员走访摸底其实际情况，制定合适的清收计划。对于符合诉讼条件的应当进行诉讼，只有司法手段与催收结合起来，才能取得较好的效果。