花呗提额猝不及防，我该笑来还是哭？

问大家一个问题，你的花呗额度是不是又提升了，猫哥9号刚要还款就看到了提额弹窗。

抱着能提多少的好奇点开了链接，发现又多了5000块钱的额度，刹那间以为自己又多了5000块存款，瞬间有种不花白不花的感觉，差点一激动就分期买了华为新款OLED曲面屏手机，发现用花呗分期居然还是免六期手续费，幸好自制力强，加入了购物车但是没有下单，要不真被套路了。

最近，像猫哥一样被提额的不在少数，并且很多人比猫哥的额度还大，甚至经常消费分期的小伙伴还获得了分期专享额度，有的小伙伴开始羡慕嫉妒恨，为什么我的花呗额度这么少，没有获得分期专享额度体验呢？怎么提高额度呢？

网上随即出现了很多提额的教程，声称短短几天提额过万，在提额这条河上，大家八仙过海各显神通，甚至有的朋友为了提高额度频繁“提前还款”，希望支付宝认为自己信誉良好，把蚂蚁信用刷的好看一点，到底有没有效果呢，会不会适得其反呢？

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下面猫哥就给大家分析一下花呗额度是怎么来的，提额的正确姿势是什么？

其实大家一直花的是信用，蚂蚁花呗本身就属于消费金融产品，而消费金融本质上就是用信用消费，你的信用高，额度自然就高。

也就是说，在使用花呗的初期，支付宝主要依靠信用等级来确定你的花呗额度，每当信用分达到一定数额以后，支付宝就会为你提高相应的花呗额度。

不过当你的芝麻信用超过700，甚至更高时，除了你芝麻信用要保持住不减分，还要综合评估你的消费水平和收入水平。如果你每个月消费数额很大，收入也不少，当然是要继续增加你的额度，满足你的消费需求。

相反，如果你是月光族，本身已经入不敷出，再给你增加额度岂不是害人害己，做亏本的买卖吗？

猫哥身边就有一个例子，小美是一个90后白领，月薪10000多元，却是地道的月光族。

“本来年轻就只有一次，女人的青春就更短了，已经26了，还能美几年呢？为什么不活得的洒脱一点呢？钱还可以再赚啊！”

“过生日时买了一只三百多的Diro的口红，用了花呗，分期3个月还能免手续费，还起来很轻松啊。”

于是小美后来又用花呗买了一个coach的包包，买了施华洛世奇的黑天鹅项链、买了香奈儿的香水……虽然每个都不算奢侈，可是分期的雪球还是越滚越大，欠款最后几乎快超过了工资。

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每个月的动力就是挣钱还花呗，但是小美还是收不住手，被各种各样的优惠活动诱惑，额度总是不够用，在尝试完网上所有的提额攻略后，甚至寄希望于频繁“提前还款”来刷高芝麻信用，真的有效吗？

其实像小美这样想的不在少数，很多朋友都认为，提前还款是信用好的表现，但是事实正好相反，不仅无法提额还会降低额度。

刚才猫哥说过，对支付宝来说，花呗额度的评判标准除了信用好以外还有用户的消费能力，收入水平等。支付宝会根据用户的客观需求做到资源的合理利用，既然用户每次都提前还款，说明资金充裕，那对花呗额度的需求就不大了，尤其是你消费金额一直很小还频繁提前还款的话，支付宝会认为你不缺钱，对支付宝来说就是资源的浪费，当然会把这个额度给更需要的人，因此，支付宝或许会降低你的花呗额度。

如果你的花呗额度本身比较大，并且每个月的消费额度也很大，还持续提前还款的话，支付宝的确会考虑给你增加专属分期额度，前提是不要被系统认为你负债压力很大，甚至入不敷出。

因为你绑定支付宝的可能是工资卡，通过理财等行为很容易判断出你的还款能力，如果收入不高甚至绑定了5张以上的信用卡，系统就会认为你的债务压力过大，从而减少你的花呗额度。

根据汇丰银行发布的一则数据，90后负债总额接近22万亿元,也就是说，90后人均负债12.79万元！并且中国近1.7亿90后中，超过4500万开通了花呗，平均每4个90后就有1个人在用花呗进行信用消费。

看来像小美这样的90后绝不是个案，“会玩会享受”是90的代名词，有钱就花，没了就借，只要有花呗，爷就是“有钱人”，买买买绝不纠结，只买新款，对得起自己，明星演唱会，去！《复联4》首映场，就抢300一张的帝王座！我们可以穷，但要做精神上的富翁。

不过90后的“小美们”其实已经在悬崖边上了，总觉得花呗的额度不够用，慢慢进入了“棘轮效应”，其实人的消费欲望一旦形成习惯就很难改变了，消费水平只能越来越高，不受理性控制，也就是老人们常说的“由俭入奢易，由奢入俭难。”就像小美一样，慢慢的，习惯了用花呗来超前消费，温水煮青蛙，一旦收入跟不上消费增长就会出现逾期，如果进入失信黑名单就晚了。

猫哥最后想说，要想避免财务恶性循环，可以自己主动在花呗设置中调低消费额度，尽量用银行余额交易，减少自己的负债。

作者：大猫财经 公众号： caimao_shuangquan