信贷风险的技术论(二十五)：基于风控逻辑下中小企业信贷技术的创新刍议！

4、渠道和产品的创新

信贷技术的创新，要注重客户体验，通过渠道创新和产品创新，丰富中小企业的客户服务方式。例如，为抢占网络金融的制高点，商业银行可以通过网上银行、自助银行、智能银行、直销银行、手机银行、电话银行、微信银行业务等渠道，探索中小企业信贷技术的渠道创新。在产品方面，商业银行应当加强小微业务产品创新，结合自身的差异化特点适时推出了特色小微金融产品。目前许多银行在信贷产品、管理制度、审批流程、担保方式等不断创新模式，如招商银行的“闪电贷”、建设银行的“小微快贷”、广发银行的“好融通”、华夏银行的“融资共赢链”、民生银行的“商贷通”等。

5、信贷文化的创新

信贷技术的创新还应当信贷文化的创新，改变传统的风险评价方法。商业银行要改变过去着重于中小企业的第二还款来源、中小企业信用等级评价体系担保能力比重高的情况，把企业的现金流状况和企业偿债能力放在审批要素的第一位，担保和抵质押品次之。此外要考察法定代表人及经营班子素质与信用状况，依据企业提供的资产清单、税务部门提供的纳税清单等资料开展分析。通过调查借款人水电费、工资的支付情况，核实借款人生产销售活动是否正常，分析其经营特点，判断销售形势。把握资金真实用途，通过调查判断资金是否为生产经营活动实际所需，并合理确定融资品种和期限，以恰当的融资产品和期限控制资金流和物流。商业银行还要依托科技的力量，研发专门的中小企业信用风险管理工具，进一步提高对中小企业融资风险的识别、计量、监测和控制能力。

6、信贷流程的创新

商业银行的信贷技术要着眼于以客户为中心的业务流程研究和开发。银行要优化对中小企业客户的服务，形成以客户为中心的灵活、快捷、方便的业务流程，建立高效的业务流程。商业银行信贷技术的创新必须注重业务流程再造，以速度效率、市场竞争能力、客户满意度等指标来验证信贷技术的创新发展。

7、风险补偿机制的创新

商业银行的信贷技术创新应当建立必要的风险补偿机制和制定有效的风险补偿手段，主要包括以下几种：第一、贷款议价机制。银行从自身资金效益及风险化解的角度出发，可以考虑将提高贷款利率定价水平，有利于中小企业融资的风险与收益、收益与成本的平衡。第二、利用信息及客户资源优势实施债权、股权转让。银行拥有极其广泛的客户资源及信息渠道，可以充分利用这些资源，在信贷风险实际发生时，通过债权转让、企业兼并、重组等手段，实现中小企业信贷资源的重新配置和合理流动。第三、建立政府风险基金补偿。为改善中小企业发展现状，破解中小企业的融资难题，商业银行和当地政府可以积极探讨建立中小企业授信风险补偿基金。

8、信贷审查思维的创新

传统信贷审查思维过于守旧和僵化，侧重于“硬信息”的分析和判断。商业银行信贷技术创新，必须打破僵化思维，重新树立以“信息”捕获和“现金流”分析为核心的信贷审查思维。商业银行的信贷体系必须建立财务信息和非财务信息的综合分析机制，注重分析客户的各类信息，进行有效地信息捕获和提炼分析。商业银行在信贷审查过程中，要注重研究中小企业真实现金流量的还原和分析，掌握企业真正的还款意愿和还款能力。

本文经授权转载自信贷风险管理，如需转载请关注信贷风险管理（xdfxgl01）公众号获取授权。