信贷风险的技术论(二十五)：基于风控逻辑下中小企业信贷技术的创新刍议！

2、行业的“供给侧改革”

中观维度的信贷技术创新，还应当注重行业分析，尤其是与“供给侧改革”密切相关的行业政策因素分析。商业银行信贷经营以符合国家产业政策为前提，对于国家规定的禁止行业或限制行业的企业，以及在市场竞争中处于衰退阶段的行业，应该予以积极回避。特别是对于中小企业而言，自身抗风险能力弱，如果处于限制性行业的地位，很难在今后的竞争中顺利生存与发展。因此，在客户的行业选择中应选择有政策鼓励支持的朝阳产业或成熟行业介入。为了应对中国经济下行压力不断加大、传统经济增长不足、化解过剩产能、优化经济增长等情况，2015年我国“供给侧改革”战略被提出，政府采取了一系列措施提高生产率，优化经济结构，以实现对生产要素的有效利用。供给侧改革就是要是从供给、生产端入手，通过解放生产力和提升竞争力来促进经济发展。具体而言，就是要淘汰落后产能、清理僵尸企业，将发展方向锁定在新兴、创新领域，创造新的经济增长点。其重点应聚焦于“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大任务。银行资产分布在经济生活的各个行业，行业发展形势决定了银行资产质量。供给侧改革通过直接和间接两个渠道影响银行的行业配置。直接渠道指供给侧改革五大任务中提到的需要改革的行业，具体包括“产能严重过剩”、房地产等行业。从生产角度看，供给侧改革将导致第三产业占比上升；第二产业中传统工业占比下降，新兴产业占比上升。鉴此，未来的银行资产配置中，第三产业、新兴产业的占比将得到提升。商业银行中小企业信贷技术的创新，要立足国家的攻击侧改革，符合“三去一降一补”的行业政策，大力发展国家鼓励的新兴产业的优质中小企业客户。

三、微观角度

1、客户甄选的创新

信贷技术的创新一定要突出客户的甄选策略，讲求“七分选，三分管”，借助大数据、云结算、区块链、人工智能等先进技术，丰富中小企业客户的信用风险识别手段，通过传统方法与新型方法的共同交叉、提炼与整合，建立科学的信用风险识别机制。同时，信贷客户的甄选，要注重总结高风险特征客户的提炼，通过正向思维和逆向思维的组合分析，提高中小企业客户的甄选水平。商业银行在客户甄选的过程中，要注重结合供给侧改革特点。供给侧改革是银行重新选择客户的机遇，对于信贷技术的创新具有重要意义。在去产能、去库存行业中，银行要充分运用信贷技术的创新积极调整客户结构，向优质客户倾斜信贷资源。客户结构调整不仅是选择优质客户的过程，也是对客户群体的重新分配，更是对信贷技术创新性的重要考验。

2、信贷模式的创新

信贷技术的创新方面，需要注重模式的创新与应用。例如，“商圈模式”围绕商业圈、产业聚集圈，依托市场集中联动和量身定制，对市场内商户提供小微金融批量服务；“供应链模式”通过围绕核心企业，对接上下游供、销小微企业的信用共同体，实现对特定行业小微企业的批量开发与风险控制，变单个小微贷款的风险为供应链整体风险，解决传统小微业务开展过程的成本与风险控制问题。

3、营销手段的创新

我国商业银行可以借鉴富国银行和渣打银行将小微业务重心逐步从信贷转向高附加值产品的成功经验，国内很多商业银行选择以小微金融为突破口，通过采取交叉销售，结合大数据分析准确将特定产品和服务提供给客户，来提高客户粘性和客户贡献度。交叉销售能有效带动银行小微金融业务的协同发展，不仅能以较低成本提高对客户资源的开发利用程度，同时还能提高客户关系的稳固度。