信贷风险的技术论(二十五)：基于风控逻辑下中小企业信贷技术的创新刍议！

出品：信贷风险管理，作者：寇乃天

信贷经营的本质是风险经营，而风险经营的关键在于风险控制技术。建立在风控逻辑基础上的信贷技术，必须体现风险经营的发展趋势和世界格局。随着利率市场化和金融脱媒化的发展，中小企业信贷经营呈现出风险增加、收益缩减、变革迫切等突出问题。毋庸置疑，中小企业贷款的主要障碍是没有合适的抵押物、完整的财务报表和规范的管理。

在经济下行期信贷风险骤增的背景下，中小企业融资难问题由于“信贷障碍”的存在愈加明显。从辩证法角度分析，有危就有机，机会往往孕育在危机之中，——商业银行通过信贷技术的创新，可以把握中小企业信贷业务发展的历史机遇，中小企业信贷业务依然可以大有所为。从这个意义上讲，中小企业信贷业务是“危机并存、大有可为”的一片“蓝海”，我国商业银行只有通过在信贷实践中创新信贷技术，加强与中小企业的信贷合作，才能持续分享中小企业“成长的快乐”。新常态下我国商业银行中小企业信贷业务亟需转型与升级，信贷技术的创新和发展也成为一种历史发展的必然趋势。

一、直面“问题”：以“问题意识”看待信贷技术创新的“必然性”要求

“风控”在技术层面的出发点，必须着力于解决信贷经营中存在的各类问题，以问题意识看待信贷技术创新的“必然性”要求。信贷技术创新的“必然性“的基本逻辑，就是探讨信贷技术创新的主要原因，——商业银行为什么要进行信贷技术的创新呢？互联网金融的迅猛发展，给商业银行的业务模式带来强烈冲击的同时，促进了商业银行的创新发展。随着利率市场化改革的推进、金融脱媒趋势加剧，小微业务将成为商业银行今后市场战略的重点。目前，国有大型商业银行结合自身在小微贷款领域的优势，在监管政策引导下迅速进行战略调整与转型，不断加大渠道和产品创新力度。股份制商业银行由于对外部环境变化更为敏感，转型小微金融的方式也更为灵活。大数据时代，谁掌握数据谁就能抢占业务创新的制高点。商业银行传统信贷经营模式面临严峻挑战，中小企业信贷技术创新具有历史必然性，主要基于以下几方面考虑：

1、信贷观念偏于陈旧

在当前新形势下，中小企业信贷客户对银行服务的需求是多样化的、全方位、立体化的, 而传统商业银行的信贷工作人在经营观念上尚未彻底转型，较为陈旧，在市场和风险的把握上缺乏大局观和前瞻性。在实际营销中自觉或不自觉地侧重于融资类产品，而未能挖掘客户的深层次需求。信贷技术在陈旧的信贷观念影响下发展缓慢，制约了信贷业务的变革与创新。