做好小额信贷的秘笈：交叉检验

行

本文主要指车。随着汽车的普及，也出于生意或生活需要，大部分的客户有车，但也见过家财万贯却以自行车代步的人士，但在小额客户群体中毕竟极少数，因此还是趋于大众化的叙述：

1.车的用途与行业特点，一个有辆宝马私家车却没有小四轮或货运车的客户，申请说自己是搞啤酒等酒水批发的普通个体户；

2.车的价格和个人职务财产，一般来说，是比较相吻合的，一个千万富翁经常开“小面包车”也不是很现实；

3.车与客户年龄，虽无必然关系，但可匹配客户身份证显示的年龄，进一步了解客户的从业履历，了解其资产来源；

4.车熟悉度与归属，没有行驶证等信息支持下，观其对车的操控熟练程度或者对本车油耗、优劣等评价可知此车是否常开，大致了解车辆是否本人所有；

5.车证件信息与隐情，行驶证是家人名字，或者登记日期与核发日期不同，也能反映很多信息，比如是否有道德风险，家人不放心登记到客户名下，或是自身有债务纠纷，名下资产需要转移。

言谈举止

与客户的接触中，言语、行动常常一起发生，不出于专业礼仪的考究，也难以专业地有效区分，此处就合并说明，言谈举止在社会活动中以及我们的信贷业务中属于“马斯洛需求层次”中的高级需要，其在信贷调查中具有相对较高的难度，需要我们察言观色，勤加体会，方可灵活运用。

本文主要探讨来自客户自身的和交往过程中周围他人的两方面因素：

客户自身的言谈举止

人的很多内心想法或某种变化可以在交往中无意识地体现在行动上：

1.曾碰到过客户在申请时大吹大擂，编造自己的企业规模、资产状况，而眼神不定，或者翘着二郎腿刻意不断地上下晃动，一副无所谓的样子，或许内心正经受着挣扎和斗争；

2.七八年前汽车普及率还不高的时候，曾坐客户的车去首贷客户家访时，聊到买车后开了三四年，一路轰油门急刹车。回家的路，自己的车，应该最熟悉，怎么会如此呢；

3.走到场地，刻意领你到人少的地方看，急匆匆地想早点结束贷款调查，或者进门给人使眼色，逢人便递香烟，老板为何如此讨好工人？场地的归属究竟是谁？

4.客户本是一脸无精打采的样子，一说唱K、喝酒打牌等娱乐却是侃侃而谈，自称社会关系好，朋友多而专做来料加工生意，并对发展壮大很有信心，要做大做强，可能吗？

5.客户到家后，对家人指着信贷员心虚地说这是朋友，来家坐坐，并尽量避免信贷员与家人交流，或者小心翼翼地回复家人言语，这与所称家人支持贷款定有出入；

6.对事物存放的不熟悉与企业归属，一些小微企业主往往有自己的一套记账单，以供生意往来备忘，但是在其办公场所寻找电费单，应收账款记录本却不知所在，最后电话打给“小工”询问，这与主人的身份似乎也不相吻合。