做好小额信贷的秘笈：交叉检验

衣食住行

根据马斯洛需求层次理论，属于低一级的生理安全方面需求，也是人立足社会的基本需求，能在信贷调查中比较直观地展现个人情况，交叉检验的应用也最为基础、最为直接。根据数学排列组合原理，这四者之间两两交叉，就可以获得6种可以相互映征的结果，分别是：衣与食，衣与住，衣与行，食与住，食与行，住与行。简单明了，一目了然。而此四项与客户其他方面亦有千丝万缕的联系，以下就这四项内容作简单阐述：

衣，即穿戴

金缕玉衣还是衣衫褴褛，浓妆艳抹还是朴素无华，都是客户给我们的直观展现。虽不可以貌取人，却可尝试“闻香识人”，获知以验证基本的相关信息；虽不可以绝对论，但可作参考：

1.齐整与经营能力，衣着朴素，却大方得体，齐齐整整，作为一个经营业主，虽然难以确认其掌控生意运作是否有一套成功之法，但是反面讲，一个穿戴杂乱无章的人能将一个企业打理得井然有序；

2.穿戴与经营行业，披金戴银，但是从事一个劳动密集型的手工作坊，可信度有多高？衣服沾满油渍，满身油烟味的人说自己从事小饭店经营，需要贷款重新装修，又是否属实呢；

3.穿戴与收入，月净利五六千元，一身名牌包装，何以支撑；

4衣着与贷款，一个西装革履的申请者，说自己是面粉加工坊主人，需要申请10万元买面粉机器，首先可以判别衣着与申请金额不太匹配，另一方面来说，加工面粉的经营者需要特地为来银行申请贷款穿成如此吗？

食

由于其具有天然的时间和空间限制，一般在客户住所才能观察。曾有前辈传授调查时或贷款家访时拉开冰箱门，看看餐桌上，翻翻垃圾桶等等小技巧，观察剩菜怎么样，日常饮食产生垃圾是什么，可谓无孔不入、细致入微。此法可检验：

1.生活水平与收支情况，如有吃剩的咸菜、腌萝卜存放桌上，排除俭朴的因素和“葛朗台式”的吝啬，就是明显的收入不足，其还款能力有待考证；

2.家庭结构和关系，如果剩余菜肴种类较多且垃圾桶中食物残渣类别多，暗示家庭用餐成员较多，或进一步推测家庭关系不坏；

3.健康状况和贷款用途，如进门便闻药味，或者看见一些特殊药品，则表明有人健康不佳，也可反思其真正的借款用途，并推测可能由某些原因引发的还款能力下降。

住

延伸为两部分：住所和经营场地。

中国人对房子的渴求度一直比较高，“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜”即是中国人民亘古至今对住所渴求的真实写照。住所也是安身立命首要解决的大事，因此可以交叉的信息有：

1.住房装修情况和资本积累，从其房子的价值可以反映出客户或其家人过去资本积累的情况，若一个家徒四壁的人说自己生意很大，年收入过百万，申请几十万元，不太靠谱；

2.室内家具电器情况与生活水平，外观富丽堂皇，里面空空荡荡，或者外面简简单单，里面豪华气派，哪个更像实力派；

3.物品摆放与个人习性，住所或办公场所乱糟糟的，一般情况下经营能力不佳，试想“一屋不扫何以扫天下”，大谈企业效益好，发展前景好很难令人相信；

4.场所大小与经营规模，通常情况下，路边十来平方米的小店能有上千万的产值是比较值得怀疑的（深圳华强北各市场里的档口是个例外）；

5.起居与现状，客户住所或者工厂布满蛛网灰尘，或者机器锈迹斑斑，说自己住家里或者工厂生意红火，只是今天不巧停电没经营，也不合常理；

6.办公室各类证件和场地归属，一个墙上挂着标注别人名字的营业执照或桌上摆放一整盒他人名字名片的办公场所，可与其自称是独资经营业主进行验证。