做好小额信贷的秘笈：交叉检验

小微贷款发展历程，由于经营企业的“小、散、多”，资金需求的“短、小、频、急”，决定了小微业务发展中“谁能快速高效获取信息、谁能占据风险制高点”的优势地位。

得益于完善的内部金融生态平台，以阿里为代表的互联网金融企业将大数据分析玩得风生水起，但面对喜欢现金交易的小微企业主和孤立且基本失真的各类社会信息查询平台，没有信息和数据源，再好的数据分析也是无从下手。而面对情况迥异、资产规模甚小的从事生产、贸易和服务等行业的微小企业及其经营者，尤其是“原生态客户群”，即从来不去银行贷款，甚至没有融资经历，遵纪守法、基本不与政府信息统计部门往来，更缺乏财务报表、信用评级表等“硬信息”的群体，大数据分析更是“巧妇难为无米之炊”。

而小微实践中，信贷人员通过自己的关系网渗入客户及其“一圈两链”中积累大量关于企业和经营者的特殊信息，这些需要深入客户及其家庭和经营场所等，通过“零距离”的接触才能获得，以有效地克服信息不对称问题。而在此过程中，交叉检验成为我们判别、验证那些难以量化和传递的“软信息”之不可或缺的工具。有此利器，方可达成 “小微之水，润民无声”之功。

交叉检验的理论基础

交叉检验的哲学观应该是“联系论”。联系具有普遍性，客观性，多样性，可变性。小额贷款调查这个涉及很多的内外因素，而这些因素均遵循联系的这些特性，普遍、客观的联系存在于这些行为表象中。信贷交叉检验就是将这些孤立的信息联系起来，从不同的角度分析一个事物，达到通过现象看本质的目的。

交叉检验的另一理论分析基础是“丁/洪格/萨博堡分析法”（不对称偏差分析法），即以不可以量化的软信息与量化的软信息共同还原验证最接近于客户的真实社会经济状态。

因此，交叉检验要考察客户提供或展现的信息是否互相矛盾，寻找两种甚至多种的表象因素进行确认，是否符合生活常理以及人的客观认知规律，在实践中不断地“否定之否定”，实现信贷经验的积累和提升，从而在微小客户群体缺乏财务信息等不利情况下，能对客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，有效收集个人基本特征和企业基本经营特征等“软信息”，从一定程度上解决因“信息不对称”而造成的“逆向选择”风险。

基本信息的交叉检验

小额贷款调查中，对于客户基本信息的归集和描述主要位于各家银行调查表的前端，涉及姓名、性别、住所，行业、贷款申请以及用途等要素，基于实际经验，本文将其归纳为“衣食住行”和“言谈举止”两大方面展开简述，但本文立足小额信贷的一般客户群体，特殊的人群或特别习性的个体不予考虑。