如何开拓小微企业信贷市场？

5、政府部门的支持力度

小微企业要想有长远的发展，当地政府的扶持和鼓励是其中非常重要的因素，信贷机构应当在了解当地发展战略和发展规划的基础上，了解和分析当地政府、行政部门对小微企业的态度、是否有相关的扶持政策以及相关扶持政策的落实程度。如果当地政府及行政部门能积极支持小微企业的发展并有相关的配套扶持政策，将有利于信贷机构在当地开展小微企业信贷业务。

6、同业竞争情况

所谓知己知彼方能百战百胜，目前开展小微企业信贷的机构主要有商业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司、典当行、P2P网贷等机构，信贷机构开展小微企业信贷业务一定要了解当地的竞争对手情况。需要了解的问题包括：竞争对手都有哪些；竞争对手的类别及规模；竞争对手的发展战略、市场定位及主要产品；竞争对手的区域分布情况；竞争对手的服务质量；未来潜在的竞争对手情况等。

除了要了解竞争对手的上述情况外，还应对竞争对手的新变化给予必要关注，除此之外，还应该对竞争对手对本机构推出的新产品可能作出的反应和应对措施进行预判，以使自己的产品开发和推广流程考虑更为详尽，以便突出自身优势。

目前市场上从事小微企业信贷业务的机构具有不同的特色，整体上看，大型国有银行准入门槛相对会高些，并且主要集中在城市市场；地方性商业银行是目前从事小微企业贷款的一股核心力量，涌现出了包商银行、泰隆银行、台州银行、哈尔滨银行等扎根小微金融的明星银行，这些银行通过引进国外先进的贷款理念和技术，扎根小微，取得了一定的成绩和积累了丰富的经验；农村信用社主要扎根农村和城乡结合部，重点为小微企业和三农提供信贷服务；小额贷款公司主要以民营资本为主，自2005年试点至今，截至2016年底，全国共有8673家小额贷款公司，其经营方式灵活，坚持小额分散的原则，为区域经济也做出了自己的贡献。

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内部市场环境

内部市场环境主要包括信贷机构发展战略目标和自身资源及实力两部分。

1、机构发展战略

战略是具有统领性、全局性的规划和方案，信贷机构没有自己的发展战略就没有发展的方向，信贷机构的产品开发、风险管理战略、组织结构设置、业务流程设置等都是为实现发展战略而服务的，信贷机构需要根据自身情况、外部环境制定自己的发展战略。以银行为例，在制定发展战略时以下问题要思考清楚：想建成一家什么样的银行？想朝哪个方向发展？想服务于哪一类客户？达到什么水平和规模？等等。

这些问题将从根本上决定银行面临什么样的风险？建立什么样的风险管理架构？采用什么样的风险防范手段？如何进行风险补偿？并最终决定企业的发展方向。

2、了解自己

如前所述，从事小微企业贷款的机构目前主要有大型国有银行、地方性商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司、典当行、P2P网贷等机构，不同的机构所处地域、规模、资源及实力等都不一样，信贷机构要了解和分析自身拥有的资源及实力，尤其是寻找自己的优势及特色。要仔细思考如下问题：

我们为什么选择小微企业作为目标客户？我们的经营与小微企业的需求特征是否相适应？我们能为小微企业提供什么样的服务和产品？我们相对于竞争对手有哪些优势？

就小微企业信贷业务而言，整体上看，组织结构越复杂、层级结构越多、资产规模越大的金融机构，越不愿意向资产规模普遍偏小、信息透明度低、无有效抵质押品的小微企业提供信贷支持。大型商业银行在解决银企信息不对称、有效监督小微企业借款客户方面并无优势，另外，由于大型商业银行普遍层级结构较多，存在严重的委托——代理问题，需要花费高额的融资费用与融资成本才能对小微企业进行信息收集、贷款审核、贷款发放、贷款回收等，从而也削弱了为小微企业提供融资服务的供给能力。

而组织结构简单、层级结构少、资产规模小的中小银行，一般地方性的金融机构，能利用在当地的地缘、人缘等优势，对小微企业的经营状况、信用情况、企业家的人品及信誉状况等信息有一定的了解，能够比较容易获得企业各种非公开的软信息，并与小微企业形成长期、密切的关系，发放关系型贷款，致使中小型银行更倾向于为小微企业提供融资服务，具有明显的“小银行优势”。

因此，具有明显地域性的城市商业银行、农村合作银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行等中小型银行相比全国范围的大型商业银行往往在委托、代理、信息收集、信息传递等方面具有比较优势，能够更容易的为当地小微企业提供融资服务。