如何开拓小微企业信贷市场？

1、区域经济环境分析

在现代生活中任何企业或个人都无法离开周围环境，企业的经济环境是指企业面临的社会经济条件及其运行状况、发展趋势、产业结构、交通运输、资源等情况，企业所在区域的经济环境是制约企业生存和发展的重要因素。信贷机构所在地的经济发展水平、市场化程度对信贷机构信贷资产质量会产生巨大的影响。对于区域经济环境分析，信贷机构应重点关注区域经济发展现状、区域经济发展战略、区域发展规划、区域经济政策等方面。调查的内容除地理位置，交通，气候，面积，人口，乡镇，行政村数量等基本信息外，对于一些核心经济指标，例如区域生产总值及增长率、资本投资回报率、劳动力成本、固定资产投资规模等也要给予必要的关注。

为了更好的搜集有效的市场信息，可以将所在区域大致划分为若干个小区域，然后描绘出各个小区域内的主要干道、村落分布、专业市场和工业区分布以及居民集中居住区。标识出各区域内银行网点及其他金融机构分布点。这样的区域地图可以帮助信贷机构更加清晰明确的了解市场类型，进行市场定位，识别目标人群，分析社会经济背景并确定他们的需求，以便更好的评估机构实力和分析提供产品服务方面的竞争优势。

2、人文信用环境

人文环境是一个非常时髦的词汇，它的产生和广泛使用适应了人类社会文明进步的客观需要，实际就是指人们周围的社会环境，其是与自然环境相对的一个概念。人文环境是专指由于人类活动产生的周围环境，是人为的、社会的、非自然的。自然环境刚好相反，是指不是人类活动产生的天然的周围环境。信用环境是指企业与企业之间,企业与个人之间,以及个人与个人之间的信任关系与信用程度。信用环境是在信用制度的保障下，通过信用主体信用行为的实施并在一定的信用关系条件下形成的。

信贷机构在开展小微企业信贷业务时，一定要对当地的人文环境和信用环境进行了解，这是开展信贷业务的一个基础。

3、产业和行业分布情况

这一部分是市场调研中非常重要的一部分。小微企业分布广泛，在城市、乡镇、农村等广大区域都可以看到小微企业的身影，小微企业多数集中在商贸、加工制造、服务、建筑、运输等领域，尤其是批发零售、生产加工、服务类客户大约占据了小微企业总数的70%左右。批发零售业常见的有服装、超市、小百货、果蔬、家具家电、五金、建材、电子产品等；生产加工类主要包括服装、农产品、食品、五金、小家电以及配套性加工业等；服务类主要包括餐饮、旅店、洗衣店、娱乐、美容美发等；运输类主要包括小型物流、货运、客运、快递等，这些行业与老百姓的“衣、食、住、行”密切相关。

作为信贷机构，一定要调查和了解业务开展地的产业结构和行业分布情况。要了解的内容包括：当地企业的数量及规模（包含大、中、小、微）；涉及产业及分布情况；工业、农业、第三产业发展情况；主导产业有哪些；各行业利润情况等。这些调研对制定小微企业信贷规划具有重要的意义。

4、了解客户融资需求及融资偏好

小微企业在融资需求上整体表现为“短、小、频、急”的特征，但不同区域、不同行业在融资需求上还会表现为不同的特征，对此调查人员要给与一定的了解。另外，还需要调查区域内不同企业的融资偏好，了解其主要融资渠道。

一般来说，以留存收益作为主要融资渠道的企业多为经营比较成熟的企业；以向亲戚朋友借款作为主要融资渠道的企业，其企业主一般人脉比较广泛，亲朋比较富有；以商业信用作为主要融资渠道的企业，一般仅限于特定的行业，是对上游客户有一定话语权且比较成熟的企业；通过民间借贷融资的，由于成本较高，一般多为预期外支出或急用钱的情形，且多为短期借款；以金融机构贷款为主要融资渠道的企业，一是企业的自身条件需满足金融机构要求，还有就是要看当地的金融机构产品或服务对市场的满足度。