信贷风险的技术论（三十二）：中观维度下区域信贷管理的五大风险指标体系！

3、区域经济政策体系内存在着冲突的潜在可能性。

由于区域经济政策的主体不同，各主体制定区域政策的目标不同，存在着潜在不一致性。例如，地方政府为了本行政区域经济发展而制定的区域经济政策，有可能削弱中央政府调节区域经济关系的经济政策效果，同样，也存在后者削弱前者经济效果的可能性。

4、区域经济政策具有动态性与时效性。

区域经济政策不可能一成不变，必须随区域经济发展变化而相应调整。同样，同一区域经济政策并不是在所有时期都能产生同样的经济效果。随着时间的推移、经济环境的改变，同一区域经济政策的积极效果有可能消失甚至走向反面。

3、信贷思辨：区域信贷风险与区域经济政策的关系分析及信贷实践案例

1、“区域”信贷风控的“护城河”：

从某种意义上将，区域经济政策是区域信贷风险管控的“护城河”。商业银行的信贷风险管控必须与区域经济政策有所反馈与互动。通常，国家重点支持地区能够享受较多优惠政策和财政投入，当地投资项目的资本金比较充足，各种配套措施齐全，银行信贷风险相对较低。而在国家区域发展重点以外的地区，只能更多地依靠自身的发展优势，如果当地经济基础和发展条件欠佳，银行贷款的安全性就可能受到较大威胁。另外，商业银行要对地方政府发展区域经济的政策稳定性、合法性和可行度要进行评估，如果地方政府对发展区域经济的政策不具有合法性、可信度和连续性，银行信贷的风险就会增大。商业银行在对国家和地方区域经济政策进行评价时，应深入研究国家和地区发展政策及其具体实施措施，充分吸收政府有关部门的专家意见，在次基础上形成对国家和地方区域政策的总体判断。

2、地方政府工作报告的“解读”：

信贷实践当中，商业银行对于地方经济政策的解读更多地是通过搜集地方政府的工作报告等形式进行分析和判断。地方政府报告一般对地方政府的经济政策会有阶段性总结、工作安排部署、主要经济建设项目、产业扶持政策等内容。商业银行需要重点分析地方政府关于产业集群的政策态度、在重点项目建设上的工作举措、在产业转型升级上的经济策略、在城乡统筹协调发展方面的经济政策等内容。例如，沧州市政府工作报告中明确表示要大力发展战略新兴产业，做大增量。实施七大新兴产业发展“助力工程”，在项目引进、要素保障和市场开拓等方面给予重点扶持，确保新兴产业增加值增长10%以上。重点抓好汽车产业园、激光产业园、生物医药园、通用航空城和再制造产业基地等园区建设，支持激光加工国家工程研究中心京津冀区域中心申报省级工程研究中心和省级技术研发中心、河间再制造申报国家级示范基地。商业银行针对地方政报告的解读，就可以动态调整银行的地区信贷策略，做到信贷风险管理的“有的放矢”。

3、“雄安新区”大额信贷支持案例：

雄安新区成立以后，具有典型的政策洼地效应。商业银行对此进行了积极的信贷支持。例如，2017年8月份，中国银行发起的220亿元授信成功获得批复。这是雄安新区成立以来首笔获批的银行授信。同时，该笔贷款也是目前为止，中国银行在河北区域内批复的最大金额单笔授信。雄安新区成立后，该行明确将服务雄安新区建设作为全行的重要任务，专门成立了决策委员会，对涉及新区的工作直接提交委员会审议通过执行，以提高决策效率。该笔授信发起过程中，为提高审批效率，该行多次赴新区调研，就授信方案与新区管委会、监管部门进行充分沟通，并在方案确定后第一时间提交委员会审议，最终，该笔授信仅用时两周即获得批复。在提供融资支持的同时，该行还充分发挥国际化、多元化优势，为新区管委会提供“融智”支持，在金融政策、个人服务、公司服务、综合金融服务、融资模式等方面，主动为新区建言献策。该行还围绕发展普惠金融，加快助农服务点建设，打通金融服务“最后一公里”。目前，该行已签约助农服务点151个，让新区农民足不出村，就可享受现代化金融服务。同时，该行还积极利用助农服务点进行宣传，防范民间借贷，预防金融诈骗，维护金融秩序稳定。

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