谈谈银行中关于征信的那些事儿

作者：平凡，出品：信贷风险管理

这些天，随着央行新征信系统升级和新征信报告消息的频频传出，一时之间，引起社会大众的广泛关注和回应，这也从侧面说明了信用在当下的重要性。

说实话，征信无疑是个好东西，尤其是对我们这些信贷员来说，它就是我们了解客户的明信片，也是对客户形成初始认知的第一手资料。很多时候，我们只需通过薄薄的一张纸，就可以窥见这个人的活动轨迹，继而还原他们最原始的模样。所以，可以这样说，征信就像一面镜子，他让我们看到了最真实的自己。

以前，在没有征信的时候，由于缺乏对陌生客户的了解，同时也没法知根知底，所以很多时候，我们都需要花费大量的精力去进行贷前调查，但即使这样做了，仍然免不了出现失误，毕竟有些人真的像《潜伏》里的余则成，隐藏的太深。

可是，自从有了征信系统之后，这种隐藏渐渐的被揭开了面纱，每个人都被赤裸裸的暴露在“光天化日之下”，无所遁形。更为可喜的是，征信给我们这些信贷员带来了巨大的福音，从某种程度上来说，它让我们足不出户就有了对陌生客户评判和认知的标准及尺度，继而大大减少了一线从业者的工作量和工作强度。

很多时候，征信是几家欢喜几家愁。它既是一把“尚方宝剑”，同时也是一把“达摩利斯克之剑”，它既给了我们客户经理“一票否决”的权利。同时，也给了失信者无尽的寒意，进而让他谨记“越轨”的代价。它虽生于无形，却胜似有形。

记得入职那会，行里每次开信贷经理培训会时，领导都会反复叮嘱我们说：对于征信有问题的人，一定要谨慎又谨慎，评估再评估，宁可不放款，也绝不能错放款。所以自那时起，为了防范风险，我们所有的客户经理都形成了一个基本共识，那就是一旦遇到有“污点”的客户，即使符合信贷条件，也需要格外的小心翼翼。具体到业务时，他们不仅需要夫妻连带，还需要有第三方担保以及其他苛刻的附带条件。因此很多时候，这些客户在质疑我们放款磨蹭时，究其原因，还是他们自己造成的。

除此之外，作为客户经理的我们，还有一件特别害怕的事，那就是担心放款的客户哪一天突然变成了老赖，因为这不仅意味着后续的清收会遇上麻烦，同时也将直接影响到我们自身的利益。所以，从某种程度上而言，我们期盼每一位客户都能诚实守信，按时还款。

记得前两天看过这样一条新闻：《复联4》首映当日，浙江丽水一家影院在放映前，突然播放了一段失信人员名单的视频，给在座的观众来了个措手不及。许多吃瓜群众第一时间在微博上评论说:这一举措不仅开创了清收老赖的先河，也创新了曝光老赖的新路径，可谓是一举多得。

从某种程度上来说，这种曝光方式来的“简单粗暴”，直接让一些老赖真真切切感受到了失信的代价，仿佛一夜之间，就让自己赤条条的呈现在社会大众面前，多少有点无地自容的感觉。同时，这种方式也间接证明了“诚信走遍天下，失信寸步难行”绝不是一句空话。

说实话，对于一名奋战在信贷第一线的从业者来说，在看到这条热搜后，第一反应就是将其转发到了朋友圈，并附上评论：对于想火的老赖，这个方式你值得拥有！

有人曾问：当今中国最值得珍惜的是什么，我想了很久，认为信用无疑是可以上榜的。甚至不无夸张的说，一个人最大的破产就是信用的破产。

我不知道其他银行是否有这样的做法，反正我们行里曾有这样一个不成文的规定，那就是新招录的每个员工在入行前，都需要提供一连串的近亲属名单，不仅包括父母、兄弟甚至还包含一些直系亲属。然后行里会依据征信系统对这些人挨个进行征信审查，一旦发现其中的一个人或者几个人存在或这或那的征信问题，那么行里就会督促员工及时消除这些人的征信污点，否则就不予录用。所以记得当时，一位同事就因为这而被迫离职，现在回想起来，感觉还是挺可惜的。

朋友曾和我说过这样一句话：今天的信用，就是真金白银。起初，我对这句话还不理解，后来，才慢慢的明白，在当下的中国，信用的确可以变现。就拿银行来说，我们推出了很多名目的贷款，其中有一款产品就叫道德贷，其面向的人群很固定，主要是受政府表彰的诚实守信之人。一般来说，这类人群是各家银行都争先恐后想去拉拢的对象，尽管从盈利的角度来说，他们未必是我们最佳的客户，因为给他们放贷的利率只是基准利率，但是从风险的角度来说，由于这些人的信用极好，所以我们不必过于担心他们会有失信行为，因此我们宁可少赚利润也愿意将贷款投向他们。

曾经，有些人一度对信用嗤之以鼻，认为信用充其量不过是一种道德品质罢了，所以它的约束力和影响力都很局限，甚至还出现一些客户随意透支信用，滥用信用的行为。可是，伴随着信用中国建设步伐的推进，信用不仅是银行评判客户的一种手段，同时，也是带来经济利益的一种途径。

说到底，对于银行来说，信贷的本质就是信用。很多时候，我们之所以会出现坏账，主要原因还在于信用出现了坏账。若是哪一天，当所有人都能敬畏信用，敬畏法律，我想无论是对于银行来说还是对客户本身来说，都是一件双赢的事。毕竟，如今的征信系统正在编织一张无形的大网，它最终的目的就是让我们都能赤诚相见。

本文经授权转载自信贷风险管理，如需转载请关注信贷风险管理（xdfxgl01）公众号获取授权。