性价比高的重疾险也有坑？真是刷新了我的认知

曾几何时，讲求性价比成为当下买保险的热门用语。性价比是在产品性能相近的情况下比较价格，得出对产品的综合评价。

保险作为一种转移风险的特殊商品，与一般产品有不同，就拿重疾险来说，既有返还型也有消费型；既有常规重疾险，也有加量赔付重疾险；既有单次赔付重疾险，也有多次赔付重疾险，保险产品保险责任和价格差异大，造成消费者难以对比、难以选择。

很多消费者觉得重疾相同保额情况下，交的保费越少，性价比更好，可是相同保额情况下，保障真的相同么？

本期话题分析：

1、什么样的保险可以用性价比进行衡量？

2、伪装高性价比的重疾险为何价格很便宜？

3、日常如何选择适合自己的产品

一、什么样的保险可以用性价比进行衡量？

1、保险责任简单的产品

最典型的就是意外险和定期寿险，意外险注重保额，保障内容就是意外身价、伤残、意外医疗、意外津贴。消费者需要保额50万，找几款同类产品简单比较就可以判断。

定期寿险，就是赔身故和伤残，只要留意免责条款、健康告知、保障期限等事项，可以选同样保额下，价格最便宜的产品。如果关心网点，选个有网点的公司里面最便宜的一款。

2、保险责任相似产品

比如线下大公司，重疾险单次赔付重疾，都可以组合医疗险投保，日常服务方便，尤其是在重疾险保险责任比较相近的情况，根据整体交费、医疗险、重疾现金价值等细节区别，最终判断自己适合哪一款。

比如：

另外，同是线上产品，都是身故赔保费，都是重疾裸险：

小结：产品特点相近，具有一定可比性，价格具有一定的参考价值；产品类型不同，价格对比意义有限。

在保险市场上，很多人拿不同类型产品对比，价格差别巨大，实际上随之而来的是保障内容差异巨大。

二、高性价比的重疾险都包含了哪些陷阱？

相比较常规重疾险来说，一些价格极低的重疾险，尤其是互联网重疾险，低价背后，伴随着的是保障内容大打折扣，价格便宜的重疾险通过以下途径实现：

1、减少身故赔付

常规重疾险，年交8000，如果身故赔保额，比如买的30万保额，搭配定寿50万，无论是意外还是疾病，可以赔80万。

便宜的重疾险，年交6000，身故不赔保额，只赔保费或现金价值，保额30万搭，配定寿50万。

如果发生重疾，交费差异巨大，但是都只能赔30万。

如果第一年发生疾病或意外突然事故；常规重疾险，可以赔30万+50万=80万。性价比高的重疾险只能赔定寿50万+保费5600=50.5万。

2、减少保险期限

一般常规保终身的重疾险，有现金价值，平平安安以后退保可以拿钱补充养老，具有养老和保障的双重功能，具有储蓄性。

但是便宜的重疾险，可以选择保至70岁或80岁，平平安安到期不退钱，是消费险，没有补充养老的功能。

3、减少日常赔付

大公司常规重疾险都可以附加续保宽松的无免赔医疗险，不仅发生重疾可以赔付，对日常疾病或意外情况，住院就能报销治疗费用，这种附加医疗险续保条款非常好，无免赔医疗险赔付高，影响重疾险定价。

便宜的重疾险，都是裸险，只保重疾，日常疾病或意外住院不用赔，在产品设计时无须担心日常理赔。

保险产品定价与纯费率，也就是理赔风险直接相关，而附加费率，也就是佣金、运营成本对产品定价影响有限。

4、提高疾病定义门槛

目前重疾险动辄保一百几十类，除了25类高发重疾，其他疾病很少有人深入去一一比对，但是便宜的重疾险，通过以下方式，减少理赔概率：

第一：插入大量罕见疾病，滥竽充数，疾病种类高，但是赔付概率低。

第二：同一疾病不同定义，比如深度昏迷，一般都是昏迷48小时，就可以获得轻疾赔付，但是不少便宜的重疾险要求72小时才能赔。在其他疾病定义上，跟任何大公司产品对比发现，会出现大面积在疾病定义差异。

除了保险业协会要求的25类重疾，其他疾病定义是各家公司自己定义，比如肠胃炎，有的公司对肠道切除长度不做要求，只要切除一部分，就能获得重疾理赔，但有的必须切除小肠三分之二，对于有肠胃炎的疾病患者非常不利。

这种方式往往难以察觉。

5、减少日常服务

很多便宜的保险通过互联网渠道销售，日常网点少不需要配备大量内勤员工，日常提供服务少，运营成本低，发生理赔需要邮寄资料，担心资料丢失，且理赔速度难以提高。

不少人可以花更少的钱，解决了部分保障需求，但是并不代表花更少的钱获得一样的保障。

三、日常如何选择适合自己的产品

面对纷纷复杂的产品，对消费者来说：

如果交费能力不强，那就重疾选能够买足保额的产品，搭配续保宽松的医疗险，适当加上定寿和意外险。

如果交费能力强，保费预算充足，所选重疾险，可以带身故、可以有加量赔付或多次赔付，可以有癌症多次赔，搭配的医疗险更可靠，理赔速度更快，可以当地有网点，日常有上门服务，体验度更高。

很多时候影响消费者产品选择的是交费能力，所谓性价比只是相对而言。

资金紧张，上班暂时买一辆自行车代步，自然性价比高；等到有钱，上班买一辆奔驰代步，另外还可以请一个司机，体验度更高，但是不要说自行车比奔驰性价比高，因为两者是完全不同的产品。遇到交费高的产品，应该去看看有哪些优点造成产品贵；遇到便宜产品，应该去看看是否有一定水分。

作者：梧桐保，来源：希财网