贷款风控全流程解析：逾期原因，风险控制，逾期催收等

风险控制是贷款整体流程工作中重要的一个环节，在保障贷款安全性的同时更好地维护了客户的信用，进一步促进了贷款量的增加。

一、出现逾期的原因

1、客户方原因

客户借款后的次月开始逐月还款，在此过程中经常会出现逾期现象，主要有以下方面的原因：

（1）客户没有高度重视自己的信用度。

（2）客户受应收货款拖累，或客户还款日与发薪日有偏差。

（3）客户出差外省，委托划款账户余额不足使金融联扣款失败。

2、业务员自身原因

业务员在完成整个放款过程后，往往认为该笔业务已经完成，思想上的松懈造成了收款工作上的一些失误，疏忽细节工作，导致借款客户逾期。细节工作主要有几点：

（1）有无在客户到期还款日前通知到借款客户本人；

（2）有无将通知的事情准确地表达清楚；

（3）是否让客户重视个人信用的重要性，扭转客户还款的拖、赖思想。

二、逾期控制工作基本流程

一套合理规范的工作流程可以使我们的工作做到事半功倍，逾期控制工作更是强调了流程的重要性，我们初步把逾期控制分为了三个时间段，每个时间段之间紧密联系，前一时间段的工作落实得不到位将严重影响接下来的各项工作。

1、通知还款

通知还款是逾期控制的基础前提，主要是通过电话提前通知客户确保委托划款账户有足够的余额，以便我们进行成功扣款。

在通知客户还款时沟通时间的选择较为重要，最好选择下午午休后的时间，上午时间有时联系不到客户，但具体情况不同，可区别对待。

具体操作：

（1）、业务人员通知还款

a. 还款日前一天通知到客户，告知明确金额

b. 要确定还款方式

c. 帐里是否有钱，是否足额

d. 确定还款时间

（2）、通知过程中的注意事项

a. 电话已变更的，通过联系人询问新的联系方式

b. 电话关机的或无人接听的，通过短信通知

c. 客户要求变化扣款账号的，要求本人上门填写新的扣款委托书

2、回款跟踪

回款跟踪主要是对自己通知客户还款的一个检验，是判断客户有无欺骗、拖、赖、推、躲等思想的有力尺度。

我们可选择客户还款期间的最后两天跟踪客户回款情况：

（1）查看扣款情况；

（2）取得沟通，视情况采取相应策略；

（3）建议客户还现，维护客户良好的还款记录；

（4）打消客户拖延思想，采取相应催收措施。

3、逾期催收

当客户超过了合同约定的还款日后将会出现在逾期报表上，这个时间段的催收工作显得非常重要，我们要通过合理的运用各种催收技巧针对不同的逾期客户进行有效地催收，打消逾期客户拖、赖、推、躲等思想。引导客户按期正常还款。

三、逾期控制基本方法

在逾期的控制上我们首先得严格按照原先所制定的流程有序进行控制，当然流程是可以随着我们在库量的不断增加而需不断完善，在现阶段我们仍需按照以上所定的逾期控制工作基本流程进行严格控制，要将工作真正地落实到每个时间段及阶段里的每个细节。

1、放款前的控制

主要是通过我们在长期贷后催收过程中针对较为普遍的案例总结整理出来的一些较好的建议向审核岗及业务岗反馈，将风险控制到最低。

放款前的控制要点：

（1）在风险控制的前提下扩大业务量；

（2）易逾期行业特点认识；

（3）易逾期地域特点认识；

（4）申请贷款时行为特点认识；

（5）不要对老客户就放松审核警惕性；

（6）赌博、博采等不良嗜好的风险控制。

2、放款后控制

放款后的控制主要从两方面入手，一是加大提前通知客户还款力度，二是提高逾期催收技巧，进而全面控制逾期。

放款后的控制要点：

（1）做好放款后的客户回访；

（2）做好客户资料更新登记；

（3）做好客户还款通知；

（4）做好对问题客户的逾期催收。

本文来源于微信公众号：信贷人（xindai-ren）