5月新版征信日益临近，好多朋友心神不宁，都来找我咨询。
其实这事我也写过好几回，本不想再说。
可架不住大家的询问，再写一篇解答大家的疑惑。
这段时间媒体纷纷报道，都说新版征信一出，银行会知道你在以卡养卡，结论都是“以卡养卡将被终结”，
甚至有半桶水的小编，搞出了“以卡还卡将纳入失信范围”的笑话。
术业有专攻，专业领域还是别轻易参与，以免让人笑掉大牙。
说什么目前征信，逾期销户后就能洗白。
很肯定的告诉大家，这纯属扯淡！
各位放心，银行比你想象中厉害，新版征信没那么伟大。
都说新征信一出，银行会知道你在以卡养卡。
你以为，银行现在不知道吗？！
如果你不嫌累，那我就继续给你唠。
1、新版征信与TX
忧心忡忡的，都是套现客户。
那这次新版征信，对他们有影响吗？
微乎其微，基本不影响。
你家小孩成绩好不好，需要去问别人吗？
同理，
客户有没有TX，银行需要看征信吗？
根据客户的信用卡账单，就能判定。
再不济，去问银联呀。
都说支付宝风控厉害，其实最牛逼的数据，都在银联手里。
如果某个商户，每天都有好几百万的交易额，那就是公用商户池。
要是某个商户，来来回回就那几张信用卡交易，也肯定有问题。
相信很多人不相信我这番话，坚信自己TX银行不知道。
他们会说，
我懂刷卡技巧的，不会被银行监测到。
那些刷整数的白痴才会被监测到，我这样刷个9990的就不会。
有的还自作聪明，故意留个几毛几分。
甚至还会自我安慰，我去加油站充了几万块的油卡，也讲得过去嘛。
他们反驳我的重要依据是，
银行不但没对我降额，有的还给我提额，这就说明，银行不知道我在套现。
那这就引出了文章的第2部分：
TX一定会被降额吗？
2、TX一定会被降额吗？
我的答案是，未必！
看待一个事物，都会从多方面入手。
就像女孩子找老公，要看人品、长相、家境、工作、学历等等。
而这些要素的前后排序，每个人的答案都不一样。
要么人品摆第一，要么非帅哥不嫁，要么必须得有钱。
而银行看信用卡客户，也会从风险、盈利、合规等多要素去考量。
但银行来讲，这个排序就比较统一。
首先必须是风险
信用卡就是贷款，客户要都不还款银行就得倒闭了。
降额封卡的最大原因，是出于风险考量。
比如信用卡贷款逾期、高负债率、查询记录频繁、外部大数据恶化等。
其次是盈利
发信用卡是为了赚钱的，总不能长期贴钱啊。
就拿最近的中信闪付撸里程、平安旅游白等批量降额，就是因为把银行薅疼了。
长期贡献度为负的客户，有着何用，还不如一刀砍掉。
最后才是合规
对业务部门来讲，合规跟业绩是冲突的。
抖音的网红，也动不动就几千万粉丝。
有没有刷粉刷量，平台不知道吗?
银行会短信警告，或者打电话叫你分期。
除非是客户财务状况恶化，或者低费率套现又不肯分期，才会降额封卡。
合规好比是公序良俗，你必须得配合。
某些明星夫妻，原本就各玩各的，大家心知肚明。
可被狗仔拍到了，只能一方道歉另一方原谅，演一出戏码。
但金融领域的合规，不是道歉就能原谅的，监管婆婆可不是泥菩萨。
比如信用卡资金不能流入股市楼市，现金分期还要提供消费凭证，那都是监管要求。
要是你不守规矩，被审计或监管抓住把柄，那银行也只能挥泪斩马谡了。
3、以卡养卡与“0账单”
新版征信，之所以引起业内恐慌，大家都提到“以卡养卡”。
什么叫做“以卡养卡”，
就是指没有还款能力，靠信用卡套现来维持债务。
拿大草之前的3个标准，
同时存在着“风险”、“合规”2大问题。
玩卡的人很多，同样是套现，还分为资金党、机酒党、羊毛党。
而资金党呢，也分为两种：偶尔临时周转，长期以卡养卡。
判定是否“以卡养卡”，关键看2大指标：
透支金额，和透支率。
并且不是当期的数据，而是长期的表现。
那就牵扯到征信上2个重要的指标：
“授信总额”
“最近6个月平均使用额度”
其实你有没有以卡养卡，银行早就知道了。
我上面这张图，授信额度39万，平均透支6.2万，透支率为16%。
那大家说，他有没有以卡养卡？
很多人都关注到，新版征信的新增了每期的还款金额。
这关系到降低负债的2大手法：
1、“0账单”
即赶在账单日前还款，给银行我负债低的假象。
熟悉大草的朋友知道，我向来不主张“0账单”。
0账单在房贷上是有用的，
但大草不是撸房的，我是玩卡的。
0账单玩卡，更多的是自欺欺人，对办卡提额帮助不大。
2、分期降负债
现金分期或账单分期，各家银行的征信标准各不相同。
在“已用额度”、“最近6个月平均使用额度”、“本月应还款”等字段，有模糊的空间。
那结论就是，
只要你不玩0账单，也不玩分期降负债，
那新版征信，基本与你无关。
就算你有玩“0账单”和“分期降负债”，
影响也不大。
真正有影响的，不是新版征信，而是外部大数据和百行征信。
3、大数据平台与百行征信
客户的人行征信，除了浦发等个别银行，大部分银行是不会主动查询的。
除非你申请提额，才会查询你的征信。
很多人被降额后，发现银行根本没查过自己的征信。
银行的信息来源很多，不只是人行征信这一项，芝麻信用、鹏元征信、红盾网一大堆。
我一直认为，人行征信不再是核心，大数据愈发重要！
人行征信的来源是金融机构，没信贷往来就是白纸一张。
富二代买房买车都全款，芝麻分、腾讯分都很高。
但单纯看征信，他办卡或许就被拒了。
我敢肯定的说，
银行对大数据平台的依赖，将胜过人行征信。
这就是大势所趋，人行征信的巅峰已过。
所以说各位，请放宽心。
与其看新版征信，
还不如关注百行征信，
那才是大戏！（来源：大草说）
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