砍头息，套路贷，吃人的“714高炮”源头在哪里？

315晚会，曝光了一个大家都知道的黑幕，那就是超利贷，其实这并不是什么新鲜事情，或许大家都还记得，曾经席卷全国的“裸条”事件，其实性质与315晚会中报道的714高炮，并没有什么不同，只不过，那个时候，这类产品都还有一个比较好听一点的名字，那就是“校园贷”，或者“现金贷”。

现金贷，其实是一种舶来品，在西方国家，有家公司创新了一个金融产品叫“发薪日贷”，因为现在很多人在遇到大额开支的时候，往往工资不够花，还没到发工资的那一天，钱就花完了，这时候就需要借款了，于是，他们就可以借“发薪日贷”，到了发工资的那一天就可以偿还上了。

按道理说，这是一个不错的贷款产品，在国外也还是比较成功的，于是，那些“擅长”于在国内搞金融创新的人，就给搬到国内来了，只不过，国内的金融环境与信用环境，与国外的差异的确有点大，而且，国民的信用意识和信用体系，都不是那么完善。因此，第一波吃螃蟹的人，其实并没有太成功。

不过，总是有一些聪明人，他们擅长于根据市场环境来创新和改变，于是有了我们现在知道的各种零用贷，现金贷，后来发展成线上各类分期贷款，消费贷款，“714高炮”只不过是一种俗称，就是贷款期限在7-14天，贷款利息比较高，几乎没有什么要求，不查征信，不上征信的，一种贷款，他们还有另外一个名字“超利贷”。

按道理说，借钱这种事情，应该是两厢情愿，一个愿意借，一个愿意贷，于是就形成了供给和需求的对接，并没有什么太大的问题。但是，问题就是，这一个金融形式，以及这个金融产品，在设计的时候，出发点就有问题，问题在哪里呢？

通常在做金融产品设计的时候，要考虑几个因素，用户群体，产品定价，风控策略，这是最基本的，从这三个角度来看，用户群体，针对的是哪些人呢？这点同话财经在之前的文章《有一种病，叫超利贷》中，对这类群体做了详细的分析，总的来说，这类群体，绝大部分是有消费意愿但是没消费能力，说白了，从金融的角度来看，这是一类只有借款能力却没有还款能力的人，按道理说，是不应该作为金融产品设计的主要用户对象的。产品定价，金融产品的定价，国家有明确的规定的，上限最高不能超过年化36%，可是，这类产品通常一个贷款周期（7-14天）就超过30%了，风险和收益是对等的，当收益如此高的时候，风险就会高，而且这种风险定价显然不符合产品设计规律，这类产品要么违法违规，要么就是违背市场规律。风控策略，这是金融产品设计的核心，只是，这类产品不看征信、不看资质，你借就给，那么怎么风控呢？显然就只能依靠暴力催收，以及黑恶手段，由此带来的各种恶性事件，其实已经很多了。

那么，我们来看用户这一侧，到底是哪些人愿意去借这类贷款呢？具体的人群特点我们就不去详细分析了，从这几年国家对这类违法放贷行为的打击，其实大家都应该知道，这是不合法的行为，后果很严重，但是还有很多人去借，为什么？我们认为有两点，一类是实在没办法，上当受骗的；另一类便是薅羊毛的，他们专门借钱，从来不想还。而实际上，据相关人士介绍，后面这一类人已经逐步成为主流。

可以说，无论是出借方，还是借款方，出发点都是有问题的，这类产品必然会酿成大祸！

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