你缺钱吗？教你选择适合自己的贷款

“你需要一笔贷款吗？”如果有人这样问你，别诧异，看看自己是不是出现了下述某种情况，看看自己的财务状况，看看自己的消费需求，如果一笔贷款真的能解决问题，那还犹豫什么呢？

满足这些，你可能需要一笔贷款

收入偏低，近期有大额消费

生活中花钱的地方可谓是太多了，房租、学费、房贷、车贷…然而工资却少得可怜，这让不少人入不敷出。如果近期有一笔超出收入较多、但又比较紧急的消费，那么，你可能需要一笔贷款。

新房装修，可所有的钱都用来买房了

房子已经入手了，怎么样也得布置布置，再简单的装修也需要不少钱。可首付已经花光所有的积蓄，每个月的房贷更是让人紧巴着过日子。那么，你可能需要一笔贷款。

想来一场说走就走的旅行，然而没有存款

太多人说过，要来一场说走就走的旅行，然而，钱包太瘪，走不出去。找爹妈要？开不了口；找朋友借？又怕尴尬。那么，你可能需要一笔贷款。

如果你处于如上所述的情况，有一笔贷款来周转是一个不错的办法的。市面上的贷款产品越来越多，令人眼花缭乱，如果对贷款市场不熟悉，会很难找到跟自己完全匹配的产品。

康博士在这里建议大家，在贷款之前做好充分的准备，首先我们需要明白自身的贷款资质，说白了，就是自身的实际情况。

贷款前明白自己的贷款资质

俗话说得好，适合自己的才是最好的，贷款同样如此，借款人要根据自己的实际情况来进行分析和选择，大家可以根据下面的4个要点来给自己做一下贷款评估，大概可以判断自己的贷款资质。

月收入和贷款期限

选择何种贷款类型要从自身的多个方面来决定。首先是你的月收入能够承担多少负债。

举个例子，比如你决定了要申请5万元额度的无抵押贷款，接下来你就要按照你的贷款期限来决定了，有一年期的、二年期的……无抵押贷款的最长期限一般是5年。

假如你决定要选择一年期的，那么接下来就要根据你的月收入是多少来决定选择产品了。因为虽然同是5万元额度，贷款期限一年的产品它们的门槛也会有所不同。有的产品只要月收入3000元及以上就可以申请，有的要税后月工资5000以上才可以。

职业身份

接下来就要看一下你的职业身份选择了。拿无抵押贷款来举例，有的无抵押贷款产品是专门为公务员设计的，有的是为世界500强、上市公司员工定制的，有的是不允许个体户、私营业主申请的，有的不允许工厂员工申请的，有的是不允许销售，警察等高危或者工作不稳定的职业申请的。

所以在你申请一款贷款产品时，一定要确认一下你的职业是不是在申请范围内，否则你的条件就是再好也会被拒。

能否提供抵押物

有稳定工作和收入，并且拥有良好的个人信用记录，但不能提供抵押物的话，可以考虑申请无抵押贷款，因为无抵押贷款青睐个人月收入稳定，信用记录良好的人，只要可以提供个人身份证明、收入证明、工作证明等必备材料，就可以申请个人无抵押贷款，并且额度一般在月收入的10倍左右。

如果名下有车产或房产的人群可以申请抵押贷款，将房产和车产用作抵押，贷款额度最高可达房产评估价的七成，贷款期限最长可达十年。

是否按时足额缴纳公积金

很多上班族都有自己的公积金账户，对于有购房需求且按时足额缴纳了公积金的人来说，住房公积金贷款是首要的选择，公积金住房贷款利率相对商业贷款来说要低很多，对于购房贷款者来说，选择公积金贷款可以有效减少经济压力。

在公积金贷款不足以支付房款的时候，可采取组合贷款即公积金贷款+商业贷款的模式解决购房资金问题。建议不要选择纯商业贷款，商业贷款不仅利率比公积金贷款高，而且享用不了公积金贷款。

此外，公积金账户还可以帮助大家申请网络贷款，有的网贷推出了专门针对公积金的贷款产品，有的网贷在申请时，如果提供公积金流水，可以获得更高的额度。

是否长期缴纳商业保险

如果你有一份具备现金功能的保单，且缴存保险的时间在1年以上，你也可以凭借保单迅速拿到贷款。一般保单贷款的额度在保单价值的80%左右贷款利率较低，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。而贷款到账时间一般为1-3天，相对较快。

选择贷款产品需要注意以下4点

明白了自身的贷款资质后，也许还有不少朋友觉得不知所措，的确，市场上那么多贷款机构，如何选择贷款产品呢？贷款的额度如何确定呢？听康博士一一道来。

根据贷款利息定额度

众所周知，贷款利息对贷款人的还款情况有很重要的影响，不管是银行贷款还是网贷平台贷款都绕不开利息，贷款一年利息是多少？如何合理选择贷款额度？

这就涉及到贷款利息的计算，大家除了要知道贷款额度、贷款期限以外，还要了解其贷款方式以及还款方式。这些都会影响大家的还款利息。

具体来说，贷款方式有商业贷款、公积金贷款。同时，还有其他类型的贷款。还款方式主要有等额本金和等额本息。了解这些内容之后，大家就可以按照利息=本金*利率*期限这一公式计算贷款利息。当然，每个月银行的贷款利率是不同的，这一点，大家要咨询当地的银行之后，再进行计算。

选择正规贷款机构

除了贷款利息，还要关注贷款机构，市场上那么多贷款无抵押机构，康博士在这给大家一些参考意见。

首先，参考条件越多越好，因为这意味着如果你能通过筛选一般也能以较为合理甚至低的利率获得贷款。比如说有些贷款机构在资料的审核中需要有征信平台的授权，如果你的信用良好，那么选择这些机构进行贷款当然是事半功倍。其次，平台的贷款产品是否多元化可供用户选择，如果能满足用户根据自身的情况进行挑选机构无疑是最好的配对。

再次，可在申请贷款之前咨询客服或者机构，这样也会更有利于自己对贷款产品的选择。值得提醒的是，如果不放心也可以咨询下身边的亲朋好友，或者多上网查看相关的新闻报道。

贷款额度量力而行

明确的贷款用途和期限能帮助我们更有针对性的选择适合的贷款产品。如果只是为了支付货款周转，一般期限在一两个月就行，如果贷款的目的是为了存续经营，可以把周期放长点，比如两年以上。

需要提醒的是，如官方授信额度较高无需全部借出，需要多少额度就选择多少，控制在还款能力范围之内，如不能按时还款会造成逾期费用等方面问题，所以在贷前要考虑清楚。

做好充足的准备

俗话说“不打无准备的仗”，贷款也是一样，提前准备好该准备的，定能提高贷款通过率以及效率。康博士整理了一些资料供大家参考：

（1）常用手机号

必须是本人身份证办理的号码，最好是连续使用超过6个月以上的，且通话记录里有近期与通讯录名单号码通话的记录。

（2）紧急联系人号码

填写两三个紧急联系人号码，会让放款平台更加放心，对于放款审核也是有一定影响的。

（3）稳定的生活缴费

稳定的生活缴费，比如水、电、燃气、物业费等，足以说明借款人生活稳定，生活缴费从不拖欠，还有快递收货地址，尽量保证唯一性，且不要太多，常用收货地址必须和申请贷款的资料一致。地址要精确，精确到门牌号，会大大提高审核评判的。（ 来源：康波财经 作者：康博士 ）