算了利率之后我才发现，原来分期还款这么坑……

很多老哥刚接触贷款的时候，都会被贷款利率搞得头大。等额本息、等额本金、等本等息、先息后本...字面上来看，这些字都很像，一时也分不清其中有什么差别。想要算利率，太复杂了，又不知道如何下手。

今天，融小鼠课堂正式开课，手把手教大家如何算利率。

所谓利率，就是利息除以本金的比例。一般情况下，简单的利率各位老哥还是会算的，无非就是总利息除以本金。稍微注意下：日利率*30=月利率。月利率*12=年利率。

但分期贷款的利率就很难计算了。要想搞清楚分期利率的计算，需要弄明白目前主流的四大还款方式。

1、等额本息

顾名思义，等额本息指的是，每个月要还同等固定金额的本金和利息。计算公式是：本金*月利率*（1+月利率）还款月数÷[（1+月利率）还款月数-1]。

假设借了10w，年利率是12%，分5年，那么还款月数就是60，月利率就是1%，计算应该是10w*1%（1+1%）*60÷[（1+1%）60-1]，当然这样算还是很复杂，不会算的老哥们可以找一个神器——还款计算器，只要输入本金、年利率、还款月数，就能立马给你算出来。

2、等额本金

等额本金就是说每个月还的本金是一样的，不过还要加上剩余的利息。总体来说，每个月还的钱是越来越少的。

还是假设借了10w，年利率12%，一共5年，利用还款计算器，结果是首月需要还2666.67元，之后每月依次减少16.67元，总利息是30500元。

3、等本等息

等本等息是信用卡分期和普遍分期贷款的计算方法。很多人以为分期是按等额本息算的，其实不是。仔细观察之前的计算结果，等额本息的话，利息在不断减少，但是本金+利息的总额不变。

然而等本等息是每月的本金和利息都不变。这显然不靠谱，因为每个月实际上欠的钱越来越少，所以利息也应该越来越少才对。所以，所有的分期实际利率都远超其宣传的利率。

还是假设借了10w，名义上年利率是12%，分5年。每个月要还的本金是100000/5/12=1666.67，利息是100000*12%*5/5/12=1000，所以每个月需要还本金+利息一共是2666.67。

相比较而言，等额本息最后还的利息是33466.69元，而分期之后一共还的利息总共是1000*5*12=60000元！差距非常大！

4、先本后息

先息后本是指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，利息按月归还。其计算方法很简单：

利息=本金×年利率×贷款期限。

还是假设我们借了10w本金，年利率12%，贷款期限是5年，利息=10w*12%*5，最终需要还款的利息总额是6w。，就是5年间每个月需要还1000块的利息，五年后还要还10w的本金。

四种方式比较下来，融小鼠发现，虽然最终都是分期还款，但是后面两种市面上常见的小额贷款的还款手段非常地坑，如果借款日期较长，最终的利息可高达等额本金还款方式的2倍。

如果可以，大家在还款的时候可以尽量选择采用等额本金或者等额本息的还款方式。这样能为自己节约不少利息钱。（来源：数融管家）